之前我們就說過，醫(yī)療險主要分為保證續(xù)保、非保證續(xù)保的。而且根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，是否保證續(xù)保、保證續(xù)保多久都必須寫入保險合同。目前市場上保證續(xù)保時間最長的是保證續(xù)保20年，也就是在這20年期間不會因?yàn)楸槐Ｈ松《芙^續(xù)保。在保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險中，這三款比較出色：

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版

人保金醫(yī)保3號

復(fù)星聯(lián)合星相守

接下來我們將從保費(fèi)、院外購藥、保險責(zé)任、公司背景等多個維度進(jìn)行剖析，幫助大家選出最適合自己的那一款。

1、公司背景

1. 太平洋健康保險股份有限公司，作為太平洋保險旗下專業(yè)健康險公司，依托集團(tuán)強(qiáng)大資源和廣泛網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)能力出色，償付能力和風(fēng)險綜合評級高，穩(wěn)定性與可靠性有保障。
2. 中國人民健康保險股份有限公司，人保健康在健康險領(lǐng)域深耕多年，經(jīng)驗(yàn)豐富，背后是人保集團(tuán)雄厚實(shí)力，全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛，理賠服務(wù)高效。
3. 復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司，雖是新興保險公司，但憑借創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)迅速崛起，背靠復(fù)星集團(tuán)多元化產(chǎn)業(yè)資源，發(fā)展?jié)摿Υ蟆Ｋ麄兗矣泻芏嗑W(wǎng)紅產(chǎn)品，比如少兒重疾媽咪保貝、重疾險達(dá)爾文10號、超級瑪麗13號真多次等等都是復(fù)星聯(lián)合健康的

2、保險責(zé)任對比

基礎(chǔ)保障方面，三款產(chǎn)品都能報銷，因疾病或意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，包括床位費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等，保額都在百萬級別，能滿足大部分住院需求。而且特殊門診、門診手術(shù)，都能包含。即常規(guī)的保險責(zé)任，三個產(chǎn)品都有。接下來主要說差異化的特色。

而且增值服務(wù)方面，三個產(chǎn)品都支持墊付醫(yī)療費(fèi)（不區(qū)分疾病）、重疾綠通、電話醫(yī)生等等。

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好醫(yī)版：56-60歲家庭單無需體檢，個單需要強(qiáng)制體檢。免賠額無理賠遞減至5000元。明顯優(yōu)點(diǎn)是院外購藥不限制清單，這個功能0免賠，而且無論是否使用醫(yī)保始終100%報銷。很多客戶不知道，院外購藥的時候，你是大概率用不了醫(yī)保的，因?yàn)椴挥冕t(yī)保，常規(guī)的報銷就只報銷60%，而藍(lán)醫(yī)保院外購藥這個功能是0免賠始終100%報銷。

缺點(diǎn)是附加0免賠醫(yī)療不保證續(xù)保，而且是所有的可選責(zé)任都不保證續(xù)保。并且這個0附加的0免賠醫(yī)療險號稱1萬內(nèi)只報銷50%，其實(shí)指定的疾病只報銷20%（比如痔瘡、女性生殖系統(tǒng)疾病）。

人保金醫(yī)保3號：無需體檢。免賠額無理賠遞減至7000元，優(yōu)點(diǎn)是所有的可選責(zé)任都保證續(xù)保20年，除了院外購藥不限清單這個功能。比如附加0免賠醫(yī)療險，1萬內(nèi)報銷50%，不像藍(lán)醫(yī)保那樣限制多。另外指定的院外癌癥靶向藥，始終0免賠，始終100%報銷。因?yàn)閹缀跛械尼t(yī)療險對于院外癌癥靶向藥都會有社保罰則，即社保目錄內(nèi)的院外癌癥靶向藥未用醫(yī)保只會報銷60%，但是金醫(yī)保3號這個功能比較特殊，無論是否使用醫(yī)保均始終100%報銷。而且，金醫(yī)保3號重疾是0免賠的，即發(fā)生重疾后，因?yàn)橹丶驳尼t(yī)療費(fèi)都是0免賠，不會再扣減免賠額。

明顯的缺點(diǎn)就是，雖然有院外購藥不限清單這個可選責(zé)任，而且是0免賠，用了醫(yī)保100%報銷，未用醫(yī)保90%報銷。但是很可惜這個功能不保證續(xù)保。

復(fù)星聯(lián)合星相守：56-60歲都無需體檢，免賠額無理賠遞減5000元。需要特別說明，星相守的免賠額是可以選擇0免賠、1萬免賠、2萬免賠的。關(guān)鍵是選擇了0免賠后，就直接100%報銷，不需要區(qū)分1萬內(nèi)的問題。大白話就是住院不花錢。另外還可以選擇特需部，這個功能都是保證續(xù)保的。

院外購藥不限清單方面，用了醫(yī)保100%報銷，未用醫(yī)保就只能報銷60%，除非是重疾發(fā)生的院外購藥沒有社保罰則。而且這個功能是否有免賠額取決于你的選擇。即你如果選擇的是1萬免賠，那么這個功能也跟著1萬免賠。如果你選擇的是0免賠，那么這個功能也是0免賠。

3、保費(fèi)對比

保費(fèi)方面，49歲以前復(fù)星聯(lián)合的星相守都是最便宜的。之后就是金醫(yī)保，藍(lán)醫(yī)保的保費(fèi)價格都是略高一丟。

我們再看下假如連續(xù)繳費(fèi)20年的對比：

而且復(fù)星聯(lián)合可以選擇0免賠，而且是直接100%報銷的那種。就算是0免賠的情況下都比其他產(chǎn)品便宜：

具體產(chǎn)品費(fèi)率如下：

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好醫(yī)版

人保金醫(yī)保3號費(fèi)率

復(fù)星聯(lián)合星相守費(fèi)率：

綜上所述，三款百萬醫(yī)療險各有優(yōu)劣。

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好醫(yī)版的優(yōu)點(diǎn)是院外購藥不限清單始終100%報銷，而且這個功能0免賠，缺點(diǎn)是附加0免賠功能不保證續(xù)保。

人保金醫(yī)保3號的優(yōu)點(diǎn)是重疾0免賠，院外癌癥靶向藥始終100%報銷，并且可以附加0免賠醫(yī)療險，雖然1萬內(nèi)只報銷50%，但是好在保證續(xù)保呀。缺點(diǎn)就是院外購藥不限清單這個功能不保證續(xù)保。

復(fù)星聯(lián)合星相守的優(yōu)點(diǎn)是，可選0免賠，而且是住院不花錢的那種直接100%報銷的。而且保費(fèi)便宜的要死。缺點(diǎn)就是院外購藥不限清單有社保罰則。

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