前兩天，香港保監局披露了香港保險的最新數據，2024年，全香港的新單總保費高達2198億港元，創下十年新高。

其中，內地的有錢人貢獻了628億，將近三分之一。

究其原因，與內地不斷下調的利率不無關系。

一個2%，一個7.2%，大家用腳投票，香港各大保險公司也出現了“站著投保、排隊繳費”的離奇景象。

而隨著香港保監局“限高令”的臨近，這種現象是愈演愈烈，因為6月底，所有收益高于6.5%的分紅產品就要下架，無一例外。

考慮到很多人對產品都不熟悉，我干脆幫大家整理了一份港險攻略，包括10家香港保險公司11款產品，

ps:全文比較長，但干貨滿滿，有需要的可以提前收藏一下~

一、外資保險公司

1、友邦【盈御3】

“每三個香港人，就有一個是友邦的客戶”

作為亞洲保險當之無愧的一哥，友邦的招牌在內地也是很管用。

當然，主要還是他家的產品爭氣，

業界基本上已經形成了共識，買友邦就是買更穩定的分紅。

現在的王牌產品是盈御3，收益雖不拔尖，也不會拉胯，但勝在分紅穩定，多款產品連續100%達標，平均總現價分紅實現率在99%以上。

所以說，如果你想找外資大品牌，分紅穩定的，選友邦，基本沒錯。

2、保誠【信守明天】

英國保誠這兩年在香港的業務有些失意，但不妨它繼續推出優質的好產品。

但由于它家的產品股票配比會高些，所以分紅波動會大一點，更適合能接受短期投資波動的人。

新推出的信守明天預期收益率有所提升，但優勢主要在中后期，30年IRR6.20%，最高IRR為7.20%。

長期持有還是可以獲得高回報，但有一點，要有耐心。

平心而論，長期來看，他家分紅還不錯。

根據官方最新發布的分紅實現率，下面這10款生效超過20年的產品，平均分紅最低回報率為4.87%，最高為6.32%。

所以，如果你不是很在意短期的波動，又想選老牌外資品牌，保誠的信守明天就可以考慮，適合長期投資、財富傳承使用。

3、宏利 【宏摯傳承】

宏利是香港經營最久的外資保險公司，深耕120多年，實力受到港府的肯定，目前是香港強積金的第一供應商，總部位于加拿大。

它家的產品比較全面，前后期收益都能打，功能也蠻齊全。

尤其是前20年，同類產品直接被碾壓，10年IRR4.29%，20年IRR6%，最高7.19%。

憑借前20年的優勢，回本速度非?？?，僅需6年回本，按照567快速提取，現金價值也高出其他產品一大截。

這款產品還獨創了一個無憂選功能，開啟后就變成類似美式分紅產品，比如國壽傲瓏創富的255，保險公司會自動按照預期收益派息，并且開啟時間越晚，年度派息率越高。

但是在資金用途不明確的情況下，不建議太早使用，長期收益會有損失，當然，它開啟無優選也是可以隨時關閉的。

綜合來看，如果你想選外資大公司，追求短期高收益，又看重保單功能的全面性，選宏摯傳承沒錯。

而此前我也測了一下，宏利美元保單的平均總現價實現率也在97%左右，入手還算放心。

4、安盛 【盛利】

安盛，香港實力最強大的保險公司，總部位于法國，全球福布斯排行榜排行前50，在2009年-2018年連續10年位列全球第一保險品牌。

而盛利無論是從產品角度，還是從公司的背景來看，都屬于港險里的六邊形戰士。

兼顧了最高水準的分紅實現率，HK最大保司，承諾利潤派發比例不低于95%，是業內比例最高的產品，且支持傳承，

其最大的優勢是收益率，10年IRR為4.40%，20年IRR為6.06%，最高7.21%，直達港險市場的戰力天花板,

預繳部分會有額外6.8%的利息，疊加下來，10年IRR為4.78%，20年IRR為6.25%，長期持有突破7.24%。

盛利上線不到3個月，狂瀾50億，由于太火爆，保險公司延期到了5月底。

這款產品的提取方式多樣，安盛給了5種不斷單的提取密碼，比如268、21010、22020、2158、2206，但前提條件是有足夠的資金投入，資金少的話，還是會斷單。

由于它僅支持2年繳費，對普通人來說，投資壓力還是有些大的，建議追求高收益且資金較多、做預繳的投資者上車，過往的平均分紅實現率高達99.5%。

5、永明 【萬年青.星河尊享】

永明是我提的較少的一家外資保險公司，看似其貌不揚，實則又是一家百年老炮，132年歷史，資產管理規模高達1萬億美元。

旗下的旗艦產品，永明萬年青在保單的結構上設計偏保守，保證13年回本，正常情況下只需7年回本，算是保證部分回本比較快的。

如果你有提前開始頻繁提取的打算，這款產品很適合，因為它歸原紅利的占比很高，前三十年，歸原紅利占比達17%~32%，提領后不會損耗長期增值的潛力。

不提領的情況下，宏利的宏摯傳承遠超永明，但如果按照566提取，從20年起兩款產品開始持平，24個保單年永明反超。

所以，如果只當作儲蓄賬戶使用，平日里也會動用這筆錢，永明的星河尊享也是一個不錯的選擇。

二、港資保險公司

1、萬通 【富饒千秋】

大部分人對萬通的儲蓄險沒啥印象，因為萬通做儲蓄險的時間不長，主營業務是年金險，業務能力排行第一。

目前推出的富饒千秋呢，產品持有30年，IRR達到6.31%，本金翻了5.5倍，最高可達7.19%。

可以在儲蓄險持有一定時間后自動轉成純保證的年金險，即非保證轉為保證，結合了年金和儲蓄分紅險的優勢，適合喜歡絕對確定性現金流的人。

養老，那是很考驗投資能力的，我往深處扒，發現背后的操盤手是霸菱，而它被稱為“全球固收之王”，掌管萬通90%的固定資產。

有多強？年金險連續20年穩定4%派息，10年間，最高入息率為9%，最低也有5.32%。

而且咱們國家社保基金的主要海外資產管理者之一就是霸菱，而且它還參與了香港強積金、澳門央積金的管理。

所以，如果你想要兼顧儲蓄和年金功能的保單，萬通富饒千秋很合適。

2、周大福人壽 【閃耀傳承】【匠心傳承2】

周大福人壽，也是一家香港本土的保險公司，是香港四大家族之一鄭裕彤家族旗下的產業。

他家的產品最大的優勢是分紅穩定，而且靈活性很高，既可以追求高收益，也可以選擇穩健分紅，可以根據市場情況靈活調整。

三大王牌產品連續9年實現分紅實現率100%，這個戰績還是很拿得出手的。

匠心傳承2，正常情況下，最高收益為7.11%，使用完財富躍進功能后，15年IRR為5.11%，最高IRR為7.42%，

不想使用躍進功能，也可以任意選擇保守、均衡、激進三種投資風格，簡直快把保險產品玩成定制的了。

由于高比例的復歸紅利，匠心傳承2提取后不會損耗長期收益，比如567提取，它是絕對的王者，前15年僅次于宏摯傳承，后面開始反超，碾壓大部分產品。

可以說，這是一款較為靈活的產品，不管是想追求高收益，還是想快速提取，都能滿足，關鍵是過往的分紅真的很亮眼。

這里順帶提一下周大福的另一款產品閃耀傳承，這是款主打中短期的產品，10年IRR為4.15%，20年IRR只有5%，

后期明顯沒優勢，但將來其他的高收益產品下架了，作為中短期配置還是可以的。

3、富衛 【盈聚天下】

富衛是李嘉誠兒子李澤楷的產業，從公司規模和歷史來看，與香港其他老牌保險公司還有些差距。

【盈聚天下】這款產品，前后期收益都比較平均，但是經過567提取后，后期是所有產品里預期剩余價值最多的產品，

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三、中資保險公司

1、國壽 【傲瓏創富】

中國人壽，實力不容小覷，世界五百強，年年上榜，2024年世界五百強，排名第59位，而國壽海外是它的子公司。

國壽海外主推的這款傲瓏創富，由于自帶5%派息功能，用來當作養老金很不錯，擁有持續的現金流。

傲瓏創富是少見的美式分紅產品，最大的優勢是周年紅利占比很高，前20年，占比達40%-65%，這意味它即可以早派發紅利，還不會影響后續保單的增值。

而它的255提取計劃，相當于一個每年5%的股息神器，2年繳費，第5年就可以領錢，每年5%的總現金分紅，可以領一輩子。

但缺點就是它的整體收益率不高，最高才6.12%，跟同樣2年繳費的盛利7.21%沒法比。

但如果你想選一家靠譜的中資保險公司，選國壽沒問題。

它家過往的終期分紅實現率為100%，周年紅利實現率差一點，平均為87%。

所以，如果本著高收益來的，傲瓏可以排除了，但如果奔著穩定性來的，傲瓏可以給到你安全感，拿它養老退休也很合適，5%的預期派息是真的爽。

2、太保 【世代悅享2】

太平洋保險在香港算是一家較為年輕的保險公司，但親爹是中國太平洋保險集團，從實力上來說還是很強的。

而太保的這款產品，是給即想要中資背景，又想要追求高收益和高端養老社區的國人準備的。

收益率還是蠻能打的，10年IRR3.03%，30年IRR6.17%，最高IRR7.20%，放在競爭激烈的港險市場，也屬于第一梯隊。

而世代悅享2最大的一個優勢，就是可以鏈接兩地的養老社區，拿著香港保單可以入住內地的太保家園，而且入住門檻比內地的還要低。

目前養老社區的門檻，最低僅需總保費22.5萬美金，低于內地，流程上，保單收益可以直付養老社區的費用，這點值得點贊。

……

好了，以上就是香港十家保險公司十一款產品的測評，

如果你對其中某款產品感興趣，那可以隨時來咨詢我，距離6月底的限高令僅剩最后50天了，我的同名gzh： 胡胡的全球筆記，很樂意為你提供幫助~