房價下跌，這兩年已經成為老百姓茶余飯后最熱的話題。
有人感慨：“房子不是用來炒的，國家早晚要調控。”
也有人焦慮：“辛苦一輩子，積蓄都在房子里，怎么眼看著一年跌掉幾十萬？”

可如果把目光放遠一點就會發現，比房價下跌更讓人操心的，是正在慢慢到來的養老壓力。
尤其是2025年前后將要退休的這代人，他們或許正面臨一個被低估的危機：
未來幾十年的生活質量，很可能不如想象中體面，甚至要勒緊褲腰帶過“苦日子”。

這不是危言聳聽，而是基于幾個客觀趨勢：

• 養老金增速放緩；
• 養老保障不平衡；
• 醫療負擔加重；
• 子女供養能力下降；
• 高齡失能風險顯著增加。

如果你家里有馬上要退休的人，或者你自己正接近這個年紀，讀完這篇文章，也許會對接下來的生活做出一些必要的準備。

一、2025年退休潮：一個被忽略的拐點

根據人社部數據，中國的退休群體正迎來一個密集“退潮”。
2025年前后，正是60年代中后期出生的人集中退休的年份。
這部分人群人數龐大，和之前退休的“50后”相比，有幾個明顯不同：

1. 計劃生育下的獨生子女父母
   多數人只有一個孩子，將來養老主要靠自己。
2. 沒有集體福利積累
   不像老一輩有公費醫療、福利分房等制度紅利，這批人主要靠社保和商業積蓄。
3. 職業結構多元
   很多是私企、外企、靈活就業者，養老金繳納基數不高。
4. 期望值高，儲備不足
   60、70后經歷過房地產紅利、經濟高速發展，對退休生活質量有較高期待，卻往往沒足夠的儲備。

很多即將退休的人，還沒意識到，自己的養老金、養老保障水平，并沒有自己想象得那么理想。

二、養老金增速放緩，收入或逐步縮水

過去二十年，中國養老金每年基本都有上漲，很多老年人對這種“每年漲點工資”已習以為常。

然而，2023、2024連續兩年養老金調整增幅都低于5%，創下新低。
有專家指出，隨著人口老齡化加劇，養老金的增速可能將進一步趨緩，甚至出現部分地區基金壓力過大的局面。

為什么？

1. 養老金收支壓力大
   養老保險是“現收現支”，即年輕人繳納的錢馬上用來發給退休人員。
   而最新數據顯示：

• 2024年，全國60歲及以上人口超3億。
• 勞動力人口數量持續減少。
  繳費人越來越少，支出人越來越多，缺口只能靠財政補貼。

1. 經濟增速放緩
   過去十年，中國經濟年均增長6%以上，企業盈利、工資水平快速提高，養老金自然也能隨之增長。
   未來幾年，經濟增速若繼續放緩，養老金的上調幅度也會受到限制。
2. 地方差距大
   中西部財政壓力比東部更明顯，一旦中央財政補貼不足，養老金增幅會進一步收緊。

換句話說：
未來很多地區養老金漲幅，恐怕再也回不到每年7%、8%的“黃金時期”。

三、退休后真正的“花錢大頭”，遠比想象多

很多即將退休的人，心里盤算著：“房貸快還完了，孩子也結婚了，養老沒問題。”
但他們往往忽略了一個殘酷現實：
退休后的支出結構和年輕時完全不同。

1. 醫療支出高企
   根據國家衛健委數據：

• 60歲以上老人每年人均醫療支出超過4000元；
• 80歲以上人群人均超過12000元。

這只是平均數。如果不幸罹患重大疾病，一場手術就是十幾萬。

老年慢性病、癌癥、骨折等都高發。
過去靠單位報銷的“公費醫療”早就沒了，自己買的商業保險覆蓋有限，很多人只能靠醫保和自掏腰包。

1. 長期護理支出巨大
   數據顯示：
   超過65歲的老人有約10%—20%在生命后期出現失能或失智。
   一個失能老人每月請護工就要5000—8000元，一年就是6—10萬元。

很多人沒意識到：
退休后真正的“苦日子”，往往是長期失能帶來的高額支出。

1. 通貨膨脹影響
   以往很多人覺得“一個月三四千養老金足夠用”，但如果十年后物價繼續上漲呢？
   今天一碗面15元，十年后也許要25元；
   今天一張CT幾百元，十年后或許要翻倍。

因此，退休金不是靜態數字，購買力會逐年縮水。

四、房子能“養老”嗎？其實沒那么簡單

很多人把房子當成“養老的底氣”。
但房價下跌趨勢一旦確認，養老變現的想象空間會大打折扣。

1. 房子未必好賣
   人口老齡化帶來的是“人少房多”，很多三四線城市庫存高企，未來幾年房子想賣掉換錢很難。
2. 租金回報率低
   在很多城市，房子月租金只相當于房價的0.2%—0.3%，出租養老的收益極低。
3. 倒按揭尚未普及
   所謂“以房養老”，就是倒按揭，但目前這一模式在中國試點有限，接受度不高。

換句話說：
即使你有房，想用房子變現養老，也不是隨時可以做到。

五、子女難再是可靠的“后盾”

60后、70后在養育子女時曾給他們巨大的支持——掏首付、付教育費、帶孩子。
很多人心里默默期盼：
等我老了，孩子也會反哺我。

但現實是：

• 年輕人失業率高，收入增速放緩；
• 90后、00后自身壓力很大，撫養孩子、還房貸、消費支出一大堆。

不少子女也很難做到長期、無條件的經濟支持。
再加上“一對夫妻要贍養四個老人”的模式，將會讓下一代不堪重負。

指望子女養老，只能是感情寄托，不能作為可依賴的物質保障。

六、未來的“苦日子”，到底是什么樣？

很多退休人員還沒有意識到：
“苦日子”并不是沒有飯吃，而是“生活質量的急劇下降”。

或許將是這樣的情景：

• 醫保目錄外的進口藥吃不起，只能選擇療效較差的國產替代品。
• 因為雇不起護工，失能后靠子女輪流照顧，彼此都身心俱疲。
• 養老金只夠最基本支出，別說旅游，連平時聚餐都要算計。
• 看到房子在貶值，卻無力變現，心理負擔越來越重。

這些并不遙遠，也不是危言聳聽，而是很多老齡化社會中常見的真實寫照。

七、怎樣提前做準備，少一點苦澀？

如果你或家人即將退休，現在就要開始積極籌劃，越早越好。

1. 盤清養老金預期

• 了解本地養老金發放標準。
• 不要把“每年高增長”當作理所當然。

2. 盡早儲備健康險和護理險

• 重大疾病險最好在55歲前配置。
• 長期護理保險能部分覆蓋失能支出。

3. 多元化養老資產

• 不要把所有資金都押在房產。
• 考慮穩健理財、年金保險等。

4. 提前規劃居住安排

• 如果子女在外地，提前考慮養老院、社區照護等選項。
• 盡量住在醫療配套完善的區域。

5. 學會降低心理預期

• 不再把“退休等于無憂”當成理所當然。
• 接受未來的簡樸生活，提前調整心態。

八、寫在最后

有人說，房價下跌是財富縮水，但還只是數字層面的焦慮；
而退休后的苦日子，是現實層面的切膚之痛。

2025年即將退休的人，是中國第一代在城市里“以房養老”的群體，也是第一代要面對“長壽風險”“失能風險”“房產貶值風險”的人。

如果現在就閉上眼睛，不去正視，將來可能就要以更慘痛的代價來買單。

養老從來不是一句口號，而是一場持久戰。
不管你今年五十、五十五，還是六十歲，提早做好準備，是避免未來苦澀的唯一辦法。

愿每一位即將退休的人，都能看清現實，也能在心里默默蓄好一份應對苦日子的勇氣。