封面新聞記者 石偉

“借款20萬實際到手18.8萬，卻要還款31.2萬。希望我的遭遇能警示到別人，千萬不要碰砍頭息貸款。”近日，武漢市民高先生反映，他在電話推銷下貸款20萬后，一年內陷入反復借新款還舊款泥潭：累計借款1741.58萬，實際已還款2887.6萬，但被告知還欠470多萬。對方以他老婆孩子威脅繼續還款，他無奈報警求助。

高先生手寫的借條（受訪者供圖）

目前，已有6名放貸者被警方刑事拘留，其中4人被逮捕，案件還在繼續偵辦中。

當事人：

借款20萬陷入借貸“循環漩渦”

還款2887.6萬，仍欠470多萬

高先生介紹，他初中輟學后跟著父母做小生意，之后自己辦了個小型的二手家電回收廠。前兩年，他的貨物積壓，生意出現虧損，征信逾期，無法正常貸款。

“2023年10月，接到一個推銷放貸業務的電話。首筆借了20萬元，約定6個月期滿。”高先生說，這是社會上常說的“砍頭息”，實際放款18.8萬元，放款時要扣除首期利息、手續費共計1.2萬元。

貸款當天，高先生稱，他就被催還首期款4.1萬。這筆20萬元的借款，他實際能支配的只有14.7萬元。

貸款期滿的時候因為手里沒錢，對方又介紹其他放貸者給他，讓他借新款還舊款。

首筆20萬貸款，他實際還了31.2萬元，加上手續費，多還了12.8萬元。

高先生說，他的借款合同大部分是網絡簽訂后生成，還有一些是手寫合同。合同中都約定了貸款金額、貸款期限、總計利息。但實際還款時，并非按照合同數額執行，“比如合同約定單月利息200元，6個月利息1200元，實際上償還的利息都是數萬元，甚至超過10萬元。”

高先生簽訂的電子借條（受訪者供圖）

高先生提供的資料顯示，2024年5月的一筆30萬元、兩個月期限的貸款，實際到手23.8萬元，實際還款40.8萬元，多還款17萬元；2024年7月一筆30萬元、一月期的貸款，實際到手22.07萬元，實際還款44.8萬元，多還22.73萬元，利息比到手的本金還多。

高先生稱，這些放貸者都在同一棟樓里，他在同一棟樓反復循環借款，累計貸款100次左右，累計借款1741.58萬，實際還款2887.6萬。2月底，放貸者算賬后告知高先生，他還欠470多萬元。

2月22日，高先生向唐家墩派出所報警。在警方介入下，其中兩個放款者退還高先生170萬元，他的欠款累計還有300多萬元。

放貸者：

6人因非法經營罪刑事拘留

有人稱“可以告他敲詐勒索”

記者向高先生提出疑問，從最初的20萬元借款，到最后還款2800多萬元，最終多還了1100多萬，為何有能力多還款1100萬，卻沒有“剎車”止損？

高先生說，初中輟學后跟著父母做小生意，沒經歷過這樣復雜的事情。期間，他沒敢把借款的事情告訴家人，也曾向朋友借錢，希望提前還清貸款。“我找朋友、生意伙伴借了幾百萬，還把車、房子賣了，但追不上利滾利的速度。他們催款的時候，云淡風輕提到我老婆孩子的信息，我非常害怕，覺得這個無底洞永遠填不滿，2月份跟家人講了，家人讓我報警。”

高先生賣車的合同（受訪者供圖）

根據借款合同上的信息，記者曾聯系了6名放貸者。其中一人未接電話，2人聲稱從未進行過放貸行為，且不認識高先生；有3人承認向高先生放款，“但與高先生是朋友，是給他幫忙。 ”

一名放貸者表示不希望事情鬧大，提出要與記者“坐下來談談”。另一名放貸者表示，曾退還70萬元給高先生，如果高先生覺得不夠，“我可以告他敲詐勒索。”

高先生告訴記者，他的首次貸款就是受到“低息”誘惑，當時確實缺錢，也因為警惕性不夠才越陷越深。“警方核算，我那些貸款的平均利息，比國家規定的最高標準高出500多倍。希望我的經歷能讓更多人受到警示，不要碰砍頭息貸款。”

7月9日，高先生稱接到警方通知，已有6名放貸者因非法經營罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕。

記者注意到，6月5日江漢區政府在市民投訴熱線平臺回復高先生，確認了上述6人的刑事處理措施。

律師：

砍頭息、套路貸是重點打擊對象

非法經營罪可判五年以上

在采訪期間，記者也曾接到自稱是“某某銀行”的電話，推銷低息貸款。為驗證高先生的遭遇，記者前往一家自稱“某某銀行金融中心”探訪。

這實際是一家金融公司，占據了某高檔寫字樓的整個樓層，現場并非電話宣稱的某某銀行。樓層分隔出的房間里，上百人正在電話推銷、與來訪者洽談貸款事項。工作人員簡單詢問情況后，表示一兩次逾期不影響征信，可以向記者放貸40萬。記者表示只需要20萬，對方則以“利息很低，能多貸就多貸點”勸說。

記者質疑，為何這里不像電話中宣稱的“銀行”，對方含糊表示“是與銀行合作”。記者反復詢問是否要收取手續費，對方都否認了。但在計算金額時，記者發現實際收款金額比申請貸款額度少了4萬元，記者反復追問，對方才承認“銀行要先放款給我們，我們再放款給你，中間有手續費”。

記者確認利息額度時，對方表示“每月只要大幾百元”。記者繼續追問，對方則表示“簽合同的時候會給你看”。

湖北賦兮律師事務所律師肖應歡表示，高先生的案例在此類案例中屬于“讓人震驚”的程度。“以前國家規定民間借貸最高利息標準是36%，超出部分不受法律保護，現在的新規是按照當月的LPR指數計算，不能超過LPR的4倍。他這個滾到3000多萬欠款，太離譜了，是法律嚴格打擊的對象。”

肖應歡介紹，根據現行法律規定，砍頭息、套路貸不屬于普通民間借貸，2022年最高法、最高檢、公安部、司法部聯合出臺司法解釋，針對這類偽裝成民間借貸的違法現象進行專門打擊。“這種貸款有非法占有他人財產的目的，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等宣傳為誘餌，利用普通人財會知識不足沒有清晰認知，進行復雜的算法，以虛假口頭承諾、隱藏條款等方式誤導簽訂合同。借款人無法還款，再安排關聯公司提高額度繼續放款，誘導借款人以貸養貸，讓人脫不了身，賣房賣車傾家蕩產。”

肖應歡介紹，此類涉案者常被以非法經營罪追究責任，一般會處以五年以下有期徒刑，情節嚴重的可處以五年以上有期徒刑，“但這種灰色產業有時候還涉及敲詐勒索、非法拘禁行為，會被多罪并罰。普通市民一定要警醒，不要相信無抵押無擔保宣傳，一旦發覺不對要及時報警，以免越陷越深。”