此次杭州銀行上海分行的違規行為覆蓋多個關鍵業務領域，其中五項被認定為 “嚴重違反審慎經營規則”，具體涉及流動資金貸款貸前調查、流動資金貸款使用情況未按規定監督檢查、經營性物業貸款管理、個人貸款管理、票據貼現業務、信用證業務等。

首發｜明見局

作者｜周敘

7月4日，國家金融監督管理總局上海監管局公布的行政處罰信息顯示，杭州銀行上海分行因七項違法違規行為被罰380萬元，7名相關責任人同步受警告及罰款處罰。這是該行時隔7個多月再度領受百萬級罰單，其合規問題再引關注。

380萬罰單，七項違規行為曝光

此次杭州銀行上海分行的違規行為覆蓋多個關鍵業務領域，其中五項被認定為“嚴重違反審慎經營規則”，具體涉及流動資金貸款貸前調查、流動資金貸款使用情況未按規定監督檢查、經營性物業貸款管理、個人貸款管理、票據貼現業務、信用證業務等。此外，還存在高級管理人員未經任職資格核準即實際履職的問題。

從罰單內容看，該行信貸業務全流程存在漏洞。流動資金貸款貸前調查嚴重違反審慎經營規則，表明其在貸款發放前未充分核查借款人還款能力、信用狀況等真實信息，顯著提升了貸款違約風險。而未按規定監督檢查流動資金貸款使用情況，導致資金流向失控，可能引發挪用風險，對銀行資金安全構成威脅。

個人貸款管理與經營性物業貸款管理同樣存在嚴重違反審慎經營規則的問題。個人貸款管理不當，可能加劇個人債務風險，甚至引發社會層面問題；經營性物業貸款違規操作，則可能擾亂市場秩序，阻礙實體經濟健康發展。

票據貼現與信用證業務作為銀行核心業務，其嚴重違反審慎經營規則的情況，反映出杭州銀行上海分行在相關業務內控機制上存在缺陷易誘發系統性金融風險。

屢收罰單，合規問題如何解？

事實上，杭州銀行并非首次領受大額罰單。

據不完全統計，2024年該行累計收到多張百萬級罰單，全年監管罰沒金額超千萬元。從違規類型看，涵蓋信貸違規、外匯違規、反洗錢違規等多個領域，涉及銀行主要業務板塊。

據公開報道顯示，信貸業務違規方面，該行存在貸款資金回流、挪用，個人貸款管理不審慎，流動資金貸款違規用于固定資產項目建設等問題。此類行為不僅違反金融監管法規，還直接削弱銀行資產質量，影響經營穩健性，資金回流與挪用導致信貸資金脫離實體經濟服務軌道，降低資金配置效率，同時放大信用違約風險。

外匯業務違規表現為辦理經常項目資金收付、資本項目付匯及結匯業務時違反規定，且在外匯賬戶管理、外匯登記管理中存在不合規操作。外匯業務涉及跨境資金流動，違規操作可能干擾國家外匯管理秩序，對國際收支平衡構成潛在影響。

反洗錢領域亦存在合規缺陷，具體包括未按規定履行客戶身份識別義務、未妥善保存客戶身份資料及交易記錄、未按要求報告大額及可疑交易等。銀行作為金融體系核心機構，肩負反洗錢法定職責，上述違規行為使其可能成為洗錢等違法犯罪活動的通道，危害金融體系安全與穩定。

頻繁發生的違規行為及高額罰單反映出杭州銀行在合規管理體系建設上存在短板，內控機制有效性不足，合規文化尚未深度滲透。

業績亮眼卻藏著風險？

從財務數據看，杭州銀行近年業績表現亮眼。2024年，該行實現營業收入 383.81億元，同比增長9.61%；歸母凈利潤169.83億元，同比增長18.07%。

2025年一季度，業績增長態勢延續，實現營收99.8億元，同比增長2.2%；歸母凈利潤60.2億元，同比增長17.3%。

但光鮮業績背后似乎潛藏風險：

• 一，營業外支出大幅攀升。2024年達5979.4萬元，較2023年的2872.2萬元增長超一倍。盡管年報將其歸因于“捐贈支出增加”，但罰款等支出亦納入營業外支出核算，其真實構成存疑。
• 二，資產質量承壓明顯。關注類貸款遷徙率上升7.3個百分點至49.79%；次級類貸款遷徙率從47.47%升至62.13%；可疑類貸款遷徙率大幅上漲13個百分點至65.53%；損失類貸款規模從12.93億元增至25.52億元，近乎翻倍。這或許表明該行“準不良貸款”及“高危貸款”向壞賬轉化的風險顯著上升。
• 其三，零售貸款收縮問題不容忽視。2025年一季報顯示，個人貸款余額從3058億元降至3019億元，減少39億元。零售貸款作為銀行核心業務板塊之一，其收縮可能對盈利能力及市場競爭力產生不利影響。

面對合規問題與潛在風險，杭州銀行需強化合規文化建設，提升全員合規意識，推動合規理念融入日常運營。其次，應健全內控體系，補齊業務流程漏洞，強化全流程風險管控。

若想實現可持續發展，躋身“優等生、好銀行”行列，必須正視合規短板，以徹底整改扭轉局面。畢竟，短期業績的亮眼難以掩蓋長期風險隱患。

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