《DT商業觀察》聯合一財發布了《2025年輕人存錢小調研》，調研數據顯示，7成受訪者存款超10萬，12.3%受訪00后存款超30萬。

我想說現在調研也是搞流量經濟的，這類調研，首先就要看樣本范圍和大小，你在北京金融街調研和在遼寧鶴崗老城區調研，結果出來估計不像一個國家的數據！但是調研的本身，就是讓我們能在微觀里看清一些宏觀的事實，所以，數據的價值全看你自己怎么解讀了！

于我去找了這份調研報告 @DT商業觀察

一、我們先看下這份調研數據的特征與矛盾：

本次調研的樣本量為 1825 份，超 60% 集中在一線 / 新一線城市，且互聯網、金融等新經濟行業占比突出。這一群體本身收入較高、理財意識較強，導致數據呈現 “幸存者偏差”。我對比了同期的央行數據，顯示全國僅 1.5% 的人存款超 30 萬，而調研中 00 后這一比例達 12.3%，差距懸殊。若剔除家庭支持（如父母預存購房首付、教育基金），普通 00 后存款超 30 萬的比例可能不足 1%。所以，本次取樣的樣本偏差與數據代表性，我個人是尊重但存疑的！

其次，調研中 “存款” 涵蓋銀行活期 / 定期、貨幣基金（如余額寶）、債券等，而央行統計僅包含純儲蓄賬戶資金。所以，以 00 后為例，其存款中約 40% 為貨幣基金或短期理財，實際可支配現金比例較低，若按嚴格儲蓄定義，7 成受訪者存款超 10 萬的結論將大幅縮水，但是年輕人的短期性數字化理財比例肯定遠超中老年人群，所以這份報告的存款定義寬泛，實際上推高了數據水位！

這里面最有價值的一組數據，我認為是揭示了代際財富分化，85 后存款超 30 萬的比例最高（約 28%），反映其經歷房地產增值周期、職業黃金期的積累優勢；00 后中 12.3% 的高存款群體，主要依賴家庭原始資本注入（如父母給予的購房款、留學結余資金）和新興行業紅利（如 AI 、自媒體）。這一現象折射出 “拼爹 + 行業選擇” 對財富積累的雙重影響，符合近20年來社會財富積累的模式！

二、其次，我們再看高存款現象的驅動因素是什么：

（1）家庭支持

在 12.3% 存款超 30 萬的 00 后中，約 65% 的資金來源于家庭支持，包括：

資產代際轉移：父母提前支付購房首付（平均約 50 萬元），剩余資金轉入子女賬戶；

教育基金轉化：部分家庭從子女出生起定投教育金，成年后累計達 30 萬 +；

禮金集中管理：從小收到的大額紅包由父母統一理財，成年后形成 “被動存款”。

（2）新興行業的財富躍遷效應

互聯網、金融、直播等行業的 00 后從業者，起薪顯著高于傳統行業。

比如：頭部互聯網公司算法崗應屆生年薪起步就可達 25 萬 +，扣除房租和生活費后，2 年可攢下 30 萬；

而自媒體創作者通過廣告分成、帶貨傭金，大學期間已經有很多可實現月入 2 萬 +，畢業時存款超 30 萬并非個例。

其次，是年輕人普遍的低欲望消費與強制儲蓄：38.8% 的 00 后因為不需要對象，所以實行 “月薪一半強制儲蓄”，主因是應對突發風險和提前退休目標。而且，這一群體傾向于減少奢侈品購買、選擇合租或居家辦公，將可支配收入的 60% 以上用于儲蓄或理財，在錢這件事上，我們是一代更比一代想賺錢！

三、接著我們來看，為什么年輕人這么喜歡理財：

（1）年輕一代的流動性偏好：

00 后、95 后將 58% 的余錢投入貨幣基金（如余額寶、微信零錢），僅 22% 選擇銀行存款。這反映出：即時支付需求、移動支付普及下，貨幣基金成為 “電子錢包” 的延伸；

而低風險偏好的由來主要是因為經歷 P2P 暴雷（2023 年 90 后受害者占比 41%）、以及股票虧損，導致年輕群體對非保本理財警惕性上升，也符合當下金融詐騙主要集中在中老年人群的特征！

（2）熟齡人群的多元和差異

但85 后及以上群體對于錢的配置就不一樣了，31% 購買股票、24% 配置保險，其理財邏輯更注重資產增值與風險對沖，這也符合資產生命周期的特征！

通常，在一線城市的中產家庭基本都是通過 “股票 + 債券 + 保險” 組合，實現年化 5%-8% 的收益，對沖房貸壓力；

其中部分 80 后將 30% 存款投入增額終身壽險，鎖定長期復利（約 2.5%-3%），兼顧養老與傳承需求。

（3）低利率環境和資產荒背景下的被迫轉型

2025 年國有大行 1 年期定存利率跌破 1%，3 年期大額存單利率僅 2.1%，迫使年輕人轉向理財市場，數據顯示，上半年理財市場規模達 30.97 萬億元，其中 00 后新增理財賬戶數同比增長 120%，主投現金管理類產品（平均年化收益 1.54%）。

所以，本次樣本調研中，“7 成年輕人存款超 10 萬” 的標題被部分媒體放大為全民現象，忽視了樣本局限性。

從統計局的數據看，五線城市中存款超 30 萬的群體，實際多為個體工商戶或退休公務員，與一線城市白領的財富積累路徑完全不同。這種地域與職業的割裂，導致普通年輕人產生 “拖后腿” 的自我懷疑。

而且，本次調研未披露負債情況，但央行數據顯示 70% 的年輕人有房貸、車貸或消費貸，月還款額占收入的 40% 以上。以一線城市為例，月入 1.5 萬的白領扣除房租（5000 元）、月供（6000 元）后，實際可儲蓄金額不足 3000 元，與調研中 “月存 8300 元” 的理論值相差甚遠。

最后，就是社會財富積累的結構性失衡正在加速！金融 / IT 從業者存款超 30 萬的比例近 50%，而農業 / 服務業不足 20%；一線城市家庭存款達標率 38%-41%，農村僅 1.8%-4.3%。這種分化本質上是資源分配不均的結果，而非個體努力差異。

同樣的現象也出現在了養老金分配上：《養老金21年連續上調》