自營車險深受業(yè)界看好，比亞迪在“泛車險”業(yè)務的探索上也加快步調。

近期，比亞迪注冊了一款“玻璃貼膜損失險”，面向車主提供“玻璃膜重置服務”。智駕方面，比亞迪提出為智能泊車場景“兜底”，若發(fā)生主責事故，承擔車主及第三方的損失。

更為“激進”的，是不少比亞迪4S店開始著重推廣的“出行無憂險”，即車輛發(fā)生事故后，依據車險定損，額外賠付車輛折舊。當定損金額達30%時，為車主直接更換新車。

正值畢業(yè)購車季，不少4S店反饋，“出行無憂險”在新手群體中頗受關注。這也是集團叫停“價格戰(zhàn)”后，門店在“過渡期”吸引車主的一大新方式。

就短期和長期來看，比亞迪這一系列動作會產生哪些影響？

01、以“出行無憂險”獲客，經銷商應對政策調整“尷尬期”

比亞迪“出行無憂險”并非新產品，2024年上市之初便引發(fā)車主討論。彼時銷售人員多以“升級版車損險”宣傳，新車買一年送兩年，費用通常在3000元左右。

因延保服務為廠家推廣重點，“出行無憂險”處于不溫不火的狀態(tài)。但近期因汽車金融業(yè)務、銷售政策等密集調整，不少經銷商出于“開源”需求，將這一產品放置臺前。

據了解，“出行無憂險”的核心權益如下：

1、若定損金額小于新車發(fā)票價*10%的，補償金額=定損金額*10%的現(xiàn)金補償，一年可申請2次，3年累計6次；

2、若定損金額大于等于新車發(fā)票價*10%且小于 30%的，補償金額=定損金額*20%的現(xiàn)金補償，一年可申請1次，3年累計3次；

3、若定損金額大于等于新車發(fā)票價*30%，且非全損及推定全損的。車主若不置換車輛，補償金額=定損金額*50%的現(xiàn)金補償；車主若申請置換車輛，補償金額=新車購置差價+事故車輛殘值+原車車輛購置稅+原車車輛登記費用，同時車主需簽署《置換服務合同》委托服務商處理事故車輛殘值；

4、全損或推定全損并購置新車時，補貼金額=車輛折舊費用+原車車輛購置稅+原車車輛登記費用；

銷售人員介紹，“出行無憂險”僅限落地1年內的新車購買，出險同樣不分主次責，車輛發(fā)生事故后，務必同時聯(lián)系保險公司和無憂險客服，車輛維修也需要全程在4S店進行，普通修理廠開票無效。

另外需要注意的是，目前比亞迪“出行無憂險”并非官方運營，承保方多為區(qū)域內保司合作的代理公司，權益內容、理賠標準等存在一定差異。

就已購車主的反饋來看，對于維修成本高昂的新能源車，3000元3年的額外保障總體劃算，需要著重研究的，是承保方的資質問題。近年來“車輛統(tǒng)籌險”理賠無門維權難的案例頻發(fā)，車主對非原廠或非保司自營產品存在警惕。

不過，AC汽車觀察到，除比亞迪外，雷克薩斯、寶馬等品牌的4S店也開始推廣類似產品，名稱上有“煥新?！薄ⅰ盎蹞Q新”等作出區(qū)別。其核心賣點甚至更加激進，在事故折舊外，針對傳統(tǒng)豪華品牌配件零整比過高、3年內二手車價大幅縮水等痛點著重宣傳。

某寶馬4S店銷售人員表示，推廣“煥新?！钡犬a品，根本目的在于拉動新車銷量。目前新車價格降無可降，消費者對優(yōu)惠“套路”也感到疲憊，門店需要新的亮點吸引車主。

02、繼延保、終身質保后，新的“鎖客利器”出現(xiàn)

無論比亞迪“出行無憂險”，還是寶馬等品牌的“煥新?！?，權益內容中尤為核心的一條，是事故車輛只能在4S店維修，普通修理廠開票無效。

對于比亞迪等新能源品牌來說，僅三電終身質保就足以鎖客，這一產品不過是“錦上添花”。但對傳統(tǒng)燃油車品牌來說，此類產品堪稱“救命稻草”。

事實上，在燃油車產品力走低的大環(huán)境下，大眾、豐田等品牌，已經效仿新勢力，為動力總成、原廠配件乃至整車提供了終身質保。但因產品太過成熟，獨立后市場無論配件還是維修技術，都有極其豐富乃至過剩的備選項。

此外，利潤預期也成為4S店售后發(fā)力的阻礙。今年618期間，奧迪、寶馬等品牌的4S店紛紛直播賣保養(yǎng)套餐，表面價格雖降低至與修理廠同一水平，但完整項目依然存在較高溢價，吸引力依舊不足。在門店乃至集團要“靠售后賺錢”的背景下，一味降價絕非好方法。

而“出行無憂險”等類似產品，帶來了堪稱兩全其美的辦法。一方面，協(xié)議規(guī)定車主需在4S店定損維修，保養(yǎng)類項目也可以順勢做文章，目前已有4S店開始嘗試搭售套餐。另一方面，保司及代理公司承接“被占便宜”的角色，4S店在車主與保司間穩(wěn)賺渠道和服務費用，經營上的壓力也得以喘息。

可以說，帶動新車銷售，鞏固售后體系，“出行無憂險”等涉車非車險產品的價值，才顯露出冰山一角。

相應的，比亞迪為智能泊車場景兜底，與問界、小鵬等新勢力品牌推出“智駕險”的目標類似，依然是打消車主顧慮，并在延保、售后服務包之外，開辟新的潛在營收場景。

值得一提的是比亞迪推出“玻璃貼膜損失險”，這已經是售后領域極為末端的分支。但結合比亞迪上線原廠車衣膜等系列動作，業(yè)內認為此舉是為賠付率更高的“車衣、改色膜損失險”鋪路。

這正與車主們消費心態(tài)的變化緊密相關：一方面是對價格極致敏感，產品或服務本身難以賺錢。另一方面是對預付費更加排斥，細水長流的錢也越來越難賺。因此，披上保險的“外衣”，隱去直白的價格，放大車主對損失的擔憂，成了主機廠及經銷商鎖客賺錢的未來趨勢。

03、轉移風險，紓解壓力，“泛車險”業(yè)務能否持續(xù)？

就“出行無憂險”等產品所承諾的權益，業(yè)內最大的疑問是其能否持續(xù)。換句話說，定價低但賠得多，連車主都難免猜疑其長期的履約能力。

更關鍵的是，主流保司并未直接承保此類業(yè)務，與代理公司合作的穩(wěn)定性，因統(tǒng)籌車險的先例，也變得更加存疑。

不過，需要看到的是，保險業(yè)馬太效應來的更加迅猛直接。2024年數(shù)據顯示，新能源領域僅人保、平安、太保3大巨頭，就割據了77%的市場，這意味著中小保司的求生欲望更強。

事實上，“保險+服務”生態(tài)成為中小保司業(yè)務轉型的重要抓手，新能源車延保、售后服務包背后，多見此類保司的身影。

據了解，目前比亞迪“出行無憂險”的承保方，已有現(xiàn)代財險等保司加入。車主通過公眾號或小程序可以清晰查詢到電子保單，信任感尤為明顯。其在廣東、四川等地，已積累了一定規(guī)模的客戶。

另外引發(fā)思考的，是“出行無憂險”等產品對二手車市場所產生的影響。目前新勢力與傳統(tǒng)品牌都在著手打造官方二手商城，圍繞“車輛全生命周期”的服務探索尤為積極，“動力電池衰減險”等新興類目，也在為中小保司創(chuàng)造業(yè)務介入的機會。

可以肯定的是，對車企而言，“泛車險”業(yè)務的探索有助于打消車主顧慮，拉動新車銷量；對經銷商而言，“泛車險”業(yè)務在售后鎖客的價值尤為明顯。運營服務上保司的加入，轉移風險，紓解壓力，同時也創(chuàng)造出新的吸引力。