轉載于：銀行家雜志 ｜ 作者：文根第｜責任編輯：楊生恒

圣殿騎士團成立于12世紀初，最初是一個軍事宗教團體，主要任務是保護前往耶路撒冷的基督教朝圣者。然而，隨著時間的推移，它在金融領域取得了令人矚目的成就，發展出一套較為完善的金融體系，在某種程度上可以被視為現代商業銀行的雛形。研究圣殿騎士團的金融實踐，能夠為現代商業銀行的運營與發展提供寶貴的歷史經驗與啟示。

圣殿騎士團的金融活動

資金管理的起源。圣殿騎士團在成立初期，主要依賴于捐贈、封地收入以及掠奪來的戰利品等資金來源。這些資金需要妥善管理以支持其軍事行動和維持組織的運轉。由于其在圣地的特殊地位和廣泛影響力，逐漸積累了大量的財富，這促使他們開始探索更為系統的資金管理方式。

匯兌業務的開展。在中世紀，跨國貿易逐漸興起，但由于不同地區使用不同的貨幣，且長途旅行攜帶大量現金極為不便且危險，匯兌業務的需求應運而生。圣殿騎士團憑借其遍布歐洲和中東的眾多據點，開始提供匯兌服務。商人或旅行者可以在圣殿騎士團的一個據點存入現金（通常是當地貨幣），并獲得一份票據或憑證。憑借此票據，他們可以在目的地的圣殿騎士團據點取出等額的另一種貨幣（按照預先約定的匯率）。例如，一位法國商人要前往耶路撒冷進行貿易，他可以在法國的圣殿騎士團據點存入法郎，然后在抵達耶路撒冷后，用票據取出相應價值的當地貨幣進行交易。圣殿騎士團通過對不同地區貨幣供求關系和匯率波動的了解，從中賺取差價。

存款與信貸業務。圣殿騎士團的據點逐漸成為人們信賴的存款場所。貴族、商人甚至國王都愿意將自己的財富存放在圣殿騎士團處。一方面是因為其據點的安全性較高，有軍事力量保護；另一方面，圣殿騎士團以其嚴謹的組織紀律和聲譽，給人以可靠的印象。存款人需要支付一定的保管費用，而圣殿騎士團則承諾保障存款的安全。在積累了大量存款后，圣殿騎士團開始涉足信貸領域。他們向一些有資金需求的貴族、商人提供貸款，通常要求借款人提供抵押物或擔保。例如，一位貴族為了籌備一場戰爭或進行大規模的土地開發，可能會向圣殿騎士團申請貸款，并以自己的城堡、土地或珠寶等作為抵押。圣殿騎士團通過評估借款人的信用和抵押物的價值，決定貸款的額度和利率。這種信貸業務在一定程度上促進了當時的經濟發展，滿足了資金短缺者的需求。

圣殿騎士團金融管理的特點

軍事力量保障下的安全性。圣殿騎士團作為一個軍事組織，擁有強大的軍事力量。其遍布各地的城堡和武裝人員，為其金融業務提供了堅實的安全保障。無論是存放的金銀財寶，還是金融交易過程中的資金流轉，都在軍事力量的保護之下。這種安全性使得人們對圣殿騎士團的金融服務充滿信心，愿意將自己的財富托付給他們。例如，在當時動蕩不安的社會環境中，許多私人銀行或金融機構容易遭受搶劫或掠奪，而圣殿騎士團的據點卻能夠有效抵御外部的威脅，保障存款人和客戶的利益。

廣泛的網絡布局帶來的便利性。圣殿騎士團在歐洲和中東建立了龐大的據點網絡，從英格蘭到耶路撒冷，幾乎覆蓋了主要的貿易路線和城市。這使得其金融服務能夠延伸到廣大地區，為不同地區的客戶提供便捷的匯兌、存款和信貸服務。無論客戶身處何地，只要附近有圣殿騎士團的據點，就能夠方便地進行金融交易。這種廣泛的網絡布局是其金融業務成功的關鍵因素之一，類似于現代商業銀行的分支機構網絡，能夠為客戶提供無處不在的金融服務。

相對規范的內部管理機制。圣殿騎士團內部有一套較為嚴格的管理規范和紀律。在金融業務方面，他們對資金的收支、賬目管理、貸款審批等都有明確的流程和規定。例如，在貸款審批過程中，會有專門的人員對借款人的信用狀況、還款能力和抵押物進行詳細的評估，以降低信貸風險。同時，內部的審計和監督機制也確保了金融業務的合規性和透明度。這種規范的內部管理機制有助于提高組織的運營效率和信譽，為其金融業務的長期穩定發展奠定了基礎。

與現代商業銀行的對比

風險管理。圣殿騎士團雖然有軍事力量保障安全，但在后期也面臨著諸多風險。例如，其過度依賴少數大客戶（如一些貴族和國王）的存款和貸款業務，一旦這些大客戶出現財務危機或政治變故，就會對圣殿騎士團的資金鏈造成嚴重沖擊。此外，其在國際政治和宗教沖突中的立場也使其面臨著外部的政治和軍事風險。例如，在與伊斯蘭勢力的長期斗爭中，一旦戰敗或失去據點，其金融業務也會遭受毀滅性打擊。

而現代商業銀行建立了更為完善的風險管理體系。通過風險評估模型、信用評級機構、分散投資等多種手段，對信用風險、市場風險、操作風險等進行全面管理。例如，在信貸業務中，商業銀行會對借款人的信用記錄、收入狀況、負債情況等進行多維度評估，并根據風險等級確定貸款利率和貸款額度。同時，通過資產證券化等金融創新工具，將部分風險分散到金融市場中。在市場風險管理方面，利用金融衍生品（如期貨、期權等）來對沖利率波動、匯率波動等風險。

業務拓展。圣殿騎士團的業務主要集中在匯兌、存款和信貸等傳統金融領域，雖然在當時具有創新性，但業務種類相對單一。其業務拓展主要依賴于其軍事和宗教影響力的擴大，以及網絡據點的增加。例如，隨著其在新地區建立據點，相應地開展金融服務，吸引當地的客戶。

而現代商業銀行的業務種類極為豐富。除了傳統的存貸款和匯兌業務外，還開展了投資銀行、資產管理、保險、信托等多元化業務。通過金融創新，不斷推出新的金融產品和服務，如金融衍生品、結構化金融產品、私人銀行服務等，以滿足不同客戶群體的需求。業務拓展不僅依靠物理網點的擴張，更借助互聯網技術，開展網上銀行、移動支付等數字化金融服務，極大地拓展了業務范圍和客戶群體。

金融創新。圣殿騎士團在金融領域的創新主要體現在匯兌業務和早期的信貸業務模式上。他們開創了跨地區的匯兌網絡，為國際貿易提供了便利的支付手段，同時在信貸業務中引入了抵押物和擔保機制，一定程度上規范了信貸市場。然而，其創新主要是基于當時的實際需求和自身條件，缺乏系統性的金融理論支持。

而現代商業銀行在金融創新方面具有強大的理論基礎和技術支持。基于現代金融理論（如貨幣金融學、投資學、金融工程等），不斷開發新的金融產品和服務。例如，利用金融工程技術設計復雜的結構化金融產品，通過大數據分析和人工智能技術進行風險評估和客戶畫像，提高金融服務的精準性和效率。同時，在金融監管政策的框架下，積極探索新的業務模式和盈利增長點，如綠色金融、普惠金融等創新領域。

國際合作。圣殿騎士團在國際合作方面主要表現為其在歐洲和中東地區的據點之間的協作。通過內部的信息傳遞和資源調配，實現金融業務在不同地區的開展。然而，這種合作主要局限于其組織內部，與外部的金融機構或國家之間的合作相對較少。

而現代商業銀行廣泛開展國際合作。一方面，通過建立國際分支機構、子公司或與國外銀行建立代理行關系，開展跨國金融業務。例如，跨國銀行在不同國家開展信貸業務、國際結算業務等，促進了全球資金的流動和國際貿易的發展。另一方面，積極參與國際金融組織（如世界銀行、國際貨幣基金組織等）的活動，遵守國際金融規則和標準，在國際金融市場中進行合作與競爭，共同應對全球性的金融問題。

圣殿騎士團對現代商業銀行的啟示

強化風險管理意識與手段。現代商業銀行應充分認識到風險管理的重要性，不能僅僅依賴單一的風險防范措施。要借鑒圣殿騎士團的教訓，避免過度集中風險，尤其是對大客戶或特定行業的風險暴露。同時，不斷完善風險管理工具和技術，利用現代信息技術提高風險監測和預警的及時性和準確性。例如，建立實時的風險監控系統，對市場波動、信用狀況變化等進行動態跟蹤，及時調整風險管理策略。

持續推動業務多元化與創新。商業銀行應保持創新的活力，不斷拓展業務領域和創新金融產品。可以從圣殿騎士團的匯兌業務創新中得到啟發，關注市場需求的變化，結合現代科技手段，開發出更便捷、高效的支付結算產品。在信貸業務方面，進一步探索創新擔保方式和貸款模式，以滿足中小企業、新興產業等不同客戶群體的融資需求。同時，積極拓展非利息收入業務，如開展資產管理、投資顧問等業務，降低對傳統存貸款利差收入的依賴，提高盈利能力和抗風險能力。

重視金融網絡與基礎設施建設。圣殿騎士團廣泛的網絡布局為其開展金融業務提供了強大的支撐。現代商業銀行應加強自身的網絡建設，不僅包括物理網點的合理布局，更要注重數字化網絡的建設。加大對金融科技的投入力度，提升網上銀行、移動支付等數字化金融服務的質量和安全性。通過構建完善的金融網絡和基礎設施，提高金融服務的可獲得性和便利性，增強客戶黏性和市場競爭力。

加強國際合作與交流。現代商業銀行應積極參與國際金融合作，學習國際先進的金融管理經驗和技術。可以借鑒圣殿騎士團內部據點協作的模式，加強跨國分支機構之間的信息共享和協同作業，提高跨國金融業務的效率。同時，積極參與國際金融規則的制定和國際金融組織的活動，在國際金融舞臺上發揮更大的作用，提升自身的國際影響力和話語權，以更好地應對全球金融一體化帶來的機遇和挑戰。

結論

中世紀圣殿騎士團的金融實踐雖然具有一定的歷史局限性，但其中蘊含的許多理念和做法對現代商業銀行仍具有重要的啟示意義。從風險管理、業務拓展、金融創新到國際合作等方面，現代商業銀行可以從圣殿騎士團的歷史經驗中汲取智慧，不斷完善自身的經營管理模式，提高在復雜多變的金融市場中的競爭力和可持續發展能力。在未來的發展中，商業銀行應持續關注歷史經驗的借鑒與現代金融科技的融合，探索出更加適合自身發展的道路，為全球經濟的穩定和繁榮作出更大的貢獻。

作者單位：江蘇銀行北京世紀城支行

文章刊發于《銀行家》雜志2025年第7期「金融文化」欄目

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