在雙碳目標(biāo)引領(lǐng)全球綠色轉(zhuǎn)型、普惠金融助力共同富裕的時代背景下，在向“新”而行、以“質(zhì)”致遠的時代浪潮中，環(huán)境、社會及公司治理（ESG）已然成為衡量保險公司新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展水平的重要標(biāo)尺。

在全球氣候危機持續(xù)加劇、國內(nèi)共同富裕目標(biāo)全面深化、金融業(yè)社會責(zé)任競爭不斷升級之下，ESG已從企業(yè)履責(zé)的“選修課”升級為高質(zhì)量發(fā)展的“必修課”。保險公司發(fā)展ESG也不再是單純的政策響應(yīng)，而是出于應(yīng)對風(fēng)險結(jié)構(gòu)變化、滿足市場需求、構(gòu)建長期競爭力的綜合自主選擇。

今年正值中華保險39周年，站在“十四五”收官之年的關(guān)鍵節(jié)點，始終將“服務(wù)國家、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)民生，全心全意為人民群眾提供保險保障”作為初心使命，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中華財險”）近期發(fā)布了《中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司2024年度社會責(zé)任（ESG）報告》（以下簡稱《ESG報告》）與《中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司2024年度綠色保險發(fā)展情況報告》（以下簡稱《綠色保險報告》）。

作為全國唯一一家以“中華”冠名的國有控股財產(chǎn)保險公司，中華財險以ESG為戰(zhàn)略總攬，立足農(nóng)險主責(zé)主業(yè)，奮力譜寫金融“五篇大文章”，淬煉出“綠色成色”“普惠底色”“保障本色”“創(chuàng)新亮色”高質(zhì)量發(fā)展四維體系，四色交織下，繪就高質(zhì)量發(fā)展藍圖，助力金融強國建設(shè)。

綠色成色筑基新質(zhì)生產(chǎn)力，以產(chǎn)品創(chuàng)新打通綠水青山向金山銀山轉(zhuǎn)化通道

綠色是高質(zhì)量發(fā)展的成色,新質(zhì)生產(chǎn)力本身就是綠色生產(chǎn)力。

當(dāng)前，能源結(jié)構(gòu)正發(fā)生顛覆性變革，以綠色革命為主題的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)加速推進，資本配置向綠色經(jīng)濟不斷傾斜，綠色發(fā)展理念日益成為社會發(fā)展共識。對于保險公司來說，發(fā)展綠色保險不僅能夠助力提升公司效能，還能幫助公司打造差異化競爭優(yōu)勢，破解傳統(tǒng)業(yè)務(wù)困局。

在雙碳目標(biāo)與農(nóng)業(yè)強國戰(zhàn)略的雙重驅(qū)動下，中華財險將綠色發(fā)展理念深植經(jīng)營全鏈條，以農(nóng)險為核心載體，構(gòu)建起覆蓋耕地、森林、海洋的全域生態(tài)保護網(wǎng)。以發(fā)展“含綠量”提升增長“含金量”。《ESG報告》開篇提到，中華財險綠色保險保費收入連續(xù)三年超過公司整體原保費收入增速，2024年實現(xiàn)綠色保險保費收入202.5億元，同比增長16.7%；綠色保險業(yè)務(wù)整體占比達29.7%，在財險公司中位居前列。其中，在傳統(tǒng)農(nóng)險業(yè)務(wù)中占比高達83.6%。

對于以農(nóng)險起家，持續(xù)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域近40年的中華財險來說，推動農(nóng)險體系現(xiàn)代化，對于實現(xiàn)生態(tài)保護與企業(yè)發(fā)展相統(tǒng)一有著重要意義。作為ESG理念在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的重要實踐載體，農(nóng)險的高質(zhì)量發(fā)展對于保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入、維護農(nóng)村穩(wěn)定以及減少環(huán)境破壞有著重要作用。

在產(chǎn)品端，中華財險以綠色產(chǎn)品創(chuàng)新打通由“綠水青山”向“金山銀山”的轉(zhuǎn)化通道，建立了涵蓋ESG、綠色產(chǎn)業(yè)、綠色生活等領(lǐng)域的完整產(chǎn)品矩陣，綠色保險產(chǎn)品數(shù)量超過1100個。在遼寧盤錦，中華財險落地遼寧首個“海洋碳匯保險”，為當(dāng)?shù)?萬畝貝類養(yǎng)殖海域提供1690萬元碳匯保障，首次將“碳匯價值”與“養(yǎng)殖成本”結(jié)合，創(chuàng)新打造“碳排放配額+保險+銀行抵押融資”綠色金融協(xié)同新模式。在浙江湖州，中華財險創(chuàng)新推出綠色建筑性能“保險+服務(wù)”項目，為保障項目提供事前信用增進、事中風(fēng)控服務(wù)和事后損失補償全周期服務(wù)。同時，中華財險與當(dāng)?shù)卣捅槐Ｕ掀髽I(yè)形成聯(lián)動，保障項目與綠色信貸、政府補貼形成協(xié)同效應(yīng)，推動構(gòu)建綠色金融工具鏈。

在投資端，中華財險將綠色理念持續(xù)延伸。《綠色保險報告》中提到，中華財險將優(yōu)先配置風(fēng)電、儲能基礎(chǔ)設(shè)施REITs，針對光伏項目開發(fā)“天氣衍生品保險”。發(fā)行“碳中和主題保險資管產(chǎn)品”，引入第三方對綠色債券發(fā)行主體開展ESG評級穿透分析，建立“紅黃綠”投資預(yù)警機制……形成風(fēng)險保障、生態(tài)修復(fù)、資本反哺閉環(huán)。中華財險表示，將通過一系列切實措施，3年內(nèi)公司綠色投資規(guī)模年均增長可達15%，形成可復(fù)制的綠色金融發(fā)展模式。

普惠底色潤澤民生需求，讓數(shù)字科技破解普惠保險最后一公里滲透難題

普惠是潤澤民生需求的底色，也是中華財險實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

多年來，在共同富裕目標(biāo)引領(lǐng)下，中華財險以“服務(wù)國家、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)民生，為人民群眾提供保險保障”為初心使命，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引擎，大力發(fā)展農(nóng)險、惠民保、普惠家財險等業(yè)務(wù)，構(gòu)建覆蓋小微企業(yè)、農(nóng)民群體、新市民群體、老年群體的普惠保險生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，讓金融活水潤澤民生末梢，將普惠保險從“廣覆蓋”向“深滲透”推進。2024年，中華財險普惠保險業(yè)務(wù)占比超過40%，在財險公司中位居前列。《ESG報告》顯示，針對不同群體特征，中華財險構(gòu)建了差異化普惠產(chǎn)品矩陣。

針對小微企業(yè)“融資門檻高、抗風(fēng)險能力弱”的痛點，中華財險從事前、事中、事后為其提供全面系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險保障。在湖南，中華財險推廣“商鋪無憂”服務(wù)，涵蓋營業(yè)中斷、財產(chǎn)損失、雇員保障三大核心服務(wù)。通過簡化理賠流程，滿足小微企業(yè)多樣化需求。

針對3億新市民群體“安居樂業(yè)”的需求，中華財險則構(gòu)建“保險+服務(wù)”生態(tài)，覆蓋住房、就業(yè)、醫(yī)療等多場景，推出多種形式的普惠家財險。2024年，中華財險全國惠家保項目增至17個，實現(xiàn)保費收入630萬元，覆蓋20萬戶家庭。

針對老齡化挑戰(zhàn)，中華財險則深度參與28個城市的長護險試點，為2600萬人提供1.2萬億元保障，累計為超30萬失能失智人員提供護理保障。在保險產(chǎn)品方面，中華財險將適老化服務(wù)理念和要求融入產(chǎn)品設(shè)計，開發(fā)、推廣“老來保百萬醫(yī)療”、“中華如意保?中老年人意外險”等保險產(chǎn)品，對既往癥和慢病老年人群給予合理保障，有效覆蓋健康醫(yī)療、意外等老年人保障需求較大的領(lǐng)域。

在實現(xiàn)“廣覆蓋”的基礎(chǔ)上，如何堅持以人民為中心，在農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險供給多元融合，讓科技成果破解最后一公里的保障難題，有效增強金融服務(wù)的均衡性與可得性，實現(xiàn)普惠保險“深滲透”，是中華財險接下來探索的重點。

在服務(wù)農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟方面，《ESG報告》中提到，中華財險在各地上線“智翼”無人機系統(tǒng)、“農(nóng)眼智管家”、“智慧農(nóng)險”客戶服務(wù)平臺等惠農(nóng)科技項目，為農(nóng)戶提供衛(wèi)星遙感長時監(jiān)測、專家問診、農(nóng)事農(nóng)技培訓(xùn)等增值服務(wù)。以在河北打造的“智慧農(nóng)險客戶端”為例，該客戶端將當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)保險集成至統(tǒng)一平臺，集災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險減量、精準(zhǔn)承保理賠、自動續(xù)保、農(nóng)技培訓(xùn)為一體，對農(nóng)險標(biāo)的進行全生命周期保障監(jiān)測和全流程數(shù)據(jù)監(jiān)測，將科技成果“精準(zhǔn)滴灌”到每一名農(nóng)戶身上，進而實現(xiàn)社會效益與商業(yè)價值雙贏。

保障本色筑牢風(fēng)險防線，用數(shù)字科技帶動剛性合規(guī)與消保服務(wù)共建風(fēng)險保障基礎(chǔ)設(shè)施

保險保障是筑牢風(fēng)險防線的本色，也是中華財險實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的“本源”和實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本，更是支撐中華財險實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益與環(huán)境效益三重標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的壓艙石。

當(dāng)前，保險風(fēng)險形態(tài)向隱性、動態(tài)方向逐漸發(fā)展，傳統(tǒng)“事后賠付”的被動邏輯已難以應(yīng)對諸如產(chǎn)業(yè)鏈波動、數(shù)據(jù)安全等新型風(fēng)險。面對新的保障與風(fēng)控形勢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將推動保險公司從“風(fēng)險轉(zhuǎn)移者”向“風(fēng)險管理者”升級，推動保險保障從“經(jīng)濟補償”向“價值再創(chuàng)造”升維，推動保險行業(yè)織牢經(jīng)濟安全、社會保障、災(zāi)害防護三張網(wǎng)，做實社會穩(wěn)定器職能。

《ESG報告》顯示，2024年，中華財險積極應(yīng)對多地暴雨、洪澇、塌方等災(zāi)害，大災(zāi)賠付超18.5億元，受到各級政府、監(jiān)管部門和廣大客戶的好評。事后保障之外，中華財險還聚焦事前風(fēng)險管理、事中風(fēng)險減量，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任險等領(lǐng)域的風(fēng)險因子轉(zhuǎn)化為可量化、可預(yù)測的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，構(gòu)建了“保防救賠”四位一體風(fēng)險管理服務(wù)體系。在陜西延安，中華財險將前沿氣象科技應(yīng)用在蘋果種植中，同陜西省氣象局、延安市氣象局開展合作，推出行業(yè)首個蘋果花期防霜凍風(fēng)險減量方案，以“科技+服務(wù)”組合拳構(gòu)建起災(zāi)害防護網(wǎng)，為果農(nóng)撐起“安全傘”。車險方面，中華財險則與公安交管部門合作，在保險行業(yè)首創(chuàng)了“保交聯(lián)動、快處快賠”服務(wù)模式，實現(xiàn)了1次電話、2通視頻、最快10分鐘撤離現(xiàn)場、1小時保險賠付的效果。截至2024年底，該服務(wù)模式惠及超過32萬名客戶，提升了社會治理效能，并得到金融監(jiān)管總局和公安交管部門的高度評價。同時，也是中華財險以實際行動持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的切實舉措。

在充實中華財險保障內(nèi)核的同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還在重新定義保險保障邊界，賦能推動保險保障突破自身風(fēng)險對沖局限，將合規(guī)建設(shè)、消保服務(wù)有機結(jié)合起來，使其成為企業(yè)、客戶、監(jiān)管等多方參與之下，驅(qū)動商業(yè)向善、社會治理的數(shù)字基礎(chǔ)保障設(shè)施。

《ESG報告》顯示，2024年，中華財險全面上線新一代分布式核心系統(tǒng)，用了五年的時間，追趕了行業(yè)十多年的差距，初步實現(xiàn)了規(guī)劃中系統(tǒng)重塑、體系重構(gòu)、能力重生的任務(wù)目標(biāo)，對業(yè)務(wù)的賦能支持和助力社會治理等方面的效果逐步顯現(xiàn)。在強化風(fēng)控合規(guī)方面，新一代核心系統(tǒng)中設(shè)置了12道承保風(fēng)控防線，同時上線“中華神盾”反欺詐平臺，助力科技降賠年化減損7.6億元；在提升客戶體驗方面，新系統(tǒng)大幅提升保險產(chǎn)品自動化率，并擁有依據(jù)客戶個性化保險產(chǎn)品需求提供專屬服務(wù)的能力。

在科技上下兩端，中華財險還注重通過搭建剛性合規(guī)制度與有溫度的消保服務(wù)來形成以“制度+科技+文化”為核心的風(fēng)險保障模式。《ESG報告》指出，在硬性風(fēng)控制度層面，中華財險目前已經(jīng)形成“四梁八柱”全面風(fēng)險管理體系，通過嵌入自我檢視、交叉質(zhì)檢、上級質(zhì)檢“三檢聯(lián)動”，對保險、市場、信用、操作、戰(zhàn)略、聲譽、流動性、洗錢八大公司層面的風(fēng)險進行強化監(jiān)控并及時糾偏。在軟性消保文化層面，中華財險持續(xù)提升客戶服務(wù)體驗，打造“快、簡、暖”服務(wù)品牌，除大力開展消費者教育宣傳外，還注重依法、及時、就地解決消費者投訴糾紛，在多家分公司踐行新時代“楓橋經(jīng)驗”，實現(xiàn)“小事不出網(wǎng)點，大事不出機構(gòu)，矛盾糾紛化解在基層”。

創(chuàng)新亮色驅(qū)動轉(zhuǎn)型升級，借科技、制度、文化創(chuàng)新落實ESG治理的社會價值

創(chuàng)新是驅(qū)動中華財險轉(zhuǎn)型升級的亮色和強大動力，也是貫穿綠色、普惠、保障三大ESG實踐的隱形紐帶。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，中華財險以科技為筆，以制度為墨，以文化為紙，將創(chuàng)新亮色融入經(jīng)營全鏈條。從風(fēng)險減量管理到文化生態(tài)塑造，中華財險以多維創(chuàng)新打破傳統(tǒng)保險邊界，讓ESG治理從戰(zhàn)略框架落地為可感知、可持續(xù)的社會價值。

作為國有金融企業(yè)，中華財險始終立足主責(zé)主業(yè)，以科技金融服務(wù)科技創(chuàng)新。《ESG報告》提到，中華財險積極服務(wù)核電、國產(chǎn)大飛機等“國之重器”，持續(xù)加大對國家重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和重點項目的服務(wù)力度，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，2024年累計提供風(fēng)險保障近4000億元。

對于中華財險來說，創(chuàng)新應(yīng)該發(fā)軔于科技，外化于制度，最終內(nèi)化于文化，在企業(yè)內(nèi)部形成濃厚的創(chuàng)新氛圍。三者應(yīng)如齒輪般咬合，驅(qū)動公司ESG從合規(guī)成本向價值資產(chǎn)進化：科技創(chuàng)新讓綠色可衡量、制度創(chuàng)新讓普惠可持續(xù)、文化創(chuàng)新讓保障有溫度。

科技創(chuàng)新是筋骨，為制度創(chuàng)新與文化創(chuàng)新提供理性支撐。比如中華財險新一代核心系統(tǒng)通過構(gòu)建基于混合云與“雙中臺”技術(shù)的分布式架構(gòu)，成功實現(xiàn)“以客戶為中心”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為中華財險下一步深化改革打下堅實的科技平臺基礎(chǔ)。中華財險把科技創(chuàng)新作為發(fā)展的第一動力，以科技創(chuàng)新賦能產(chǎn)品、營銷、服務(wù)和管理創(chuàng)新，為新質(zhì)生產(chǎn)力提供全方位的支持，2024年陸續(xù)落地道路交通事故線上定責(zé)理賠一體化項目、無人機應(yīng)用一體化解決方案、安全生產(chǎn)盯盯深化風(fēng)險減量閉環(huán)管理體系等多項創(chuàng)新案例。

制度創(chuàng)新是血脈，為科技創(chuàng)新與文化創(chuàng)新提供合規(guī)底座。比如中華財險持續(xù)開展“一把手講合規(guī)”“合規(guī)警示教育”等合規(guī)建設(shè)活動，提高了公司上下和一二線部門的合規(guī)意識，強化了部門間合規(guī)管理溝通與協(xié)作，降低內(nèi)部科技文化協(xié)同的成本。

文化創(chuàng)新是靈魂，為科技創(chuàng)新與制度創(chuàng)新注入人格活力。《ESG報告》中提到，中華財險注重內(nèi)部創(chuàng)新型人才篩選培養(yǎng)，通過舉辦各類業(yè)務(wù)職業(yè)技能競賽和年度創(chuàng)新大賽，以賽促教、以賽促學(xué)、以賽促訓(xùn)，在服務(wù)、產(chǎn)品、科技、營銷、管理等賽道發(fā)掘創(chuàng)新成果和創(chuàng)新型人才，激發(fā)全公司上下的創(chuàng)新熱情。

當(dāng)綠色成色、普惠底色、保障本色與創(chuàng)新亮色在ESG實踐中深度交織，中華財險正以其獨特的“四色”畫筆精心繪制服務(wù)國家戰(zhàn)略、引領(lǐng)行業(yè)變革的高質(zhì)量發(fā)展藍圖，為金融強國建設(shè)注入澎湃的保險動能。

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