黃石松

中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院高級研究員

中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所博士生導(dǎo)師

摘要：促進(jìn)銀發(fā)消費(fèi)是提高老年人福祉的需要，也是擴(kuò)大內(nèi)需、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的有效手段。我國擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)經(jīng)歷了從“建立健全社會養(yǎng)老服務(wù)體系，保障基本養(yǎng)老需求”到“推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足多樣化需求”再到“供需兩側(cè)發(fā)力，全面提升老年人福祉”的發(fā)展進(jìn)程。新時期高齡化背景下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)需求、消費(fèi)升級背景下的享老服務(wù)需求、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型背景下的住房適老化需求、技術(shù)賦能背景下的數(shù)字適老化需求是擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的關(guān)鍵領(lǐng)域。應(yīng)遵循“需求激活—供給優(yōu)化—技術(shù)賦能”邏輯，從提升銀發(fā)群體收入、健全資產(chǎn)釋放機(jī)制、重構(gòu)消費(fèi)場景、降低代際壓力、推動技術(shù)與產(chǎn)業(yè)深度融合等方面協(xié)同發(fā)力，以實(shí)現(xiàn)銀發(fā)供給與需求在更高層次的動態(tài)均衡，助力宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀發(fā)消費(fèi)；政策歷程；關(guān)鍵領(lǐng)域；實(shí)踐進(jìn)路

01

引言

作為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，銀發(fā)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)制度的完善具有重要意義[1]。促進(jìn)老年人消費(fèi)不僅是滿足老年人日益增長的物質(zhì)與文化精神生活需要、提高老年人福祉的必然要求，也是擴(kuò)大內(nèi)需、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、助力宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效手段。自2000年我國進(jìn)入老齡化社會以來，隨著老年人口規(guī)模的快速增長，隨著社會保障制度完善和保障水平提升，銀發(fā)消費(fèi)在全社會總體消費(fèi)中的作用日益凸顯。國家也持續(xù)采取了一系列擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給、促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的政策措施，我國銀發(fā)消費(fèi)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，一些領(lǐng)域的消費(fèi)熱點(diǎn)正在形成。

當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)也正面臨需求收縮、產(chǎn)能過剩、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，在經(jīng)濟(jì)增長放緩和收入增長預(yù)期轉(zhuǎn)弱的情況下，家庭用于消費(fèi)的意愿轉(zhuǎn)弱，而壓縮老年人“不必要”的開支首當(dāng)其沖。有學(xué)者認(rèn)為，目前比較突出的誤區(qū)是錯把潛在需求視作有效需求，進(jìn)而出現(xiàn)對銀發(fā)市場規(guī)模的嚴(yán)重高估[2]。對標(biāo)“到2035年基本實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化”的戰(zhàn)略安排，“十五五”時期是承上啟下的關(guān)鍵五年[3]。我國銀發(fā)消費(fèi)需求能不能轉(zhuǎn)化成真實(shí)發(fā)生的消費(fèi)行為？銀發(fā)消費(fèi)對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到底有多大的拉動作用？“十五五”時期又該如何進(jìn)一步優(yōu)化政策措施，以實(shí)現(xiàn)銀發(fā)供給與需求在更高層次的動態(tài)均衡，推動實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？

02

擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的政策歷程

我國擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的政策或可追溯到20世紀(jì)80年代，伴隨著改革開放的進(jìn)程和實(shí)行社會主義市場經(jīng)濟(jì)，我國福利事業(yè)實(shí)行社會化改革，養(yǎng)老服務(wù)逐漸向社會化、專業(yè)化、市場化方向發(fā)展[4]，從老年人的需求出發(fā)成為老齡工作的最重要導(dǎo)向。這一階段的主要矛盾是養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，老年人需求得不到有效滿足。2000年我國進(jìn)入人口老齡化社會，同年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)老齡工作的決定》發(fā)布，提出“要培育和發(fā)展老年消費(fèi)市場”“要積極研制開發(fā)適合老年人特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)項目，引導(dǎo)老年人合理消費(fèi)，滿足老年人不同層次、不同類型的消費(fèi)需求”。這一時期，國家加大財政投入力度，鼓勵社會力量進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)市場，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行“公建民營”改革。2011年12月，《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》發(fā)布，明確提出“構(gòu)建居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的社會化養(yǎng)老服務(wù)體系。

黨的十八大以來，我國社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)程明顯加快。2013年9月國務(wù)院出臺《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展“有利于拉動消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)，有利于保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展”并從“統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、大力發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)、切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)”等方面提出了一攬子供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施。2016年12月，國務(wù)院辦公廳進(jìn)一步發(fā)布《關(guān)于全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場 提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見》，全面推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)“放管服”改革，進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件、精簡行政審批環(huán)節(jié)、優(yōu)化市場環(huán)境，從土地、財政和投融資改革等方面出臺了一系列支持政策。到“十三五”末，我國基本養(yǎng)老保障體系和基本醫(yī)療保障體系實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，縣（市、區(qū)）、街（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)（村）三級社會養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)形成，我國養(yǎng)老服務(wù)供不應(yīng)求的矛盾得到有效緩解，社會化養(yǎng)老服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)了“從無到有”進(jìn)入“從有到優(yōu)”的高質(zhì)量發(fā)展階段[5]。

隨著老年人口規(guī)模快速增加，我國養(yǎng)老服務(wù)從滿足特定群體的剛性需求拓展到滿足全體老年人的普惠型養(yǎng)老需求，以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級帶來的為老、享老等領(lǐng)域多元化、個性化需求。一些領(lǐng)域出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，供需結(jié)構(gòu)性失衡成為最主要的矛盾，突出表現(xiàn)在養(yǎng)老服務(wù)供給效率低、有需求無供給或有供給價格不合理、質(zhì)量不高等問題[6-7]。為此，2019年9月，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給 促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的實(shí)施意見》，提出“從供需兩側(cè)雙向發(fā)力，既全方位優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)有效供給，又加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)支撐保障”，強(qiáng)調(diào)“培育養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、提高老年人消費(fèi)支付能力”。2024年1月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)老年人福祉的意見》，將服務(wù)對象從老年人擴(kuò)大到備老人群，統(tǒng)籌布局?jǐn)U大銀發(fā)消費(fèi)，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

綜上，總結(jié)我國擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的政策歷程和實(shí)踐探索，經(jīng)歷了從“建立健全社會養(yǎng)老服務(wù)體系，保障基本養(yǎng)老需求”到“推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足多樣化需求”再到“從供需兩側(cè)發(fā)力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，全面提升老年人福祉”的進(jìn)程。我國擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的主要政策進(jìn)路，一是需求側(cè)激發(fā)：持續(xù)加大社會保障力度，逐年穩(wěn)步提升保障水平，加大財政支持與稅收優(yōu)惠力度，從需求和供給兩端，對符合條件的老年人和養(yǎng)老供給主體補(bǔ)貼和支持；二是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：加大養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大供給總量，優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提升供給品質(zhì)，培育適老服務(wù)品牌，以供給優(yōu)化帶動消費(fèi)需求釋放；三是消費(fèi)便利：營造適老化消費(fèi)場景，推廣數(shù)字適老化，規(guī)范市場秩序，營造良好消費(fèi)環(huán)境，建設(shè)老年友好型社會；四是科技賦能：發(fā)展智慧養(yǎng)老、遠(yuǎn)程醫(yī)療、AI助老技術(shù)等，以科技賦能提高勞動生產(chǎn)率水平，提供更多優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，進(jìn)而帶動消費(fèi)需求升級；五是教育認(rèn)知：開展人口老齡化國情教育，樹立積極老齡觀、健康老齡化新理念，開展銀發(fā)消費(fèi)金融知識普及與反詐騙培訓(xùn)等。在政策和市場的雙重作用下，老年人和家庭的支付能力不斷提高，養(yǎng)老服務(wù)供給主體的負(fù)擔(dān)減輕、可持續(xù)運(yùn)營能力增強(qiáng)，我國銀發(fā)市場的規(guī)模不斷提升，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級，一些領(lǐng)域的消費(fèi)熱點(diǎn)正在加快形成。

03

擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的關(guān)鍵領(lǐng)域

當(dāng)前，我國老年人的數(shù)量接近美國的總?cè)丝冢^世界上絕大多數(shù)國家人口總量。2024年年末，我國60歲及以上人口達(dá)到3.1億人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%①。從結(jié)構(gòu)上看，“七普”數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60—69周歲的低齡老年人口14740萬人，占60歲及以上老年人口的比重為55.83%；70—79周歲老年人口8082萬人，占比為30.61%；低齡老年人群體收入更穩(wěn)定、健康狀況更優(yōu)、受教育程度更高、對數(shù)字技術(shù)的適應(yīng)能力更強(qiáng)，我國銀發(fā)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正面臨從“生存型”向“享受型”“發(fā)展型”的轉(zhuǎn)變。基于上述人口特征，我國擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的潛力領(lǐng)域集中在以下四個方面。

（一）高齡化背景下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)需求

“七普”數(shù)據(jù)顯示，我國80周歲及以上老年人口3580萬人，占比為13.56%。老年人口預(yù)期壽命的延長和疾病譜的轉(zhuǎn)變，使得以往急性傳染性疾病的治療需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷β苑莻魅拘约膊淼目祻?fù)和長期照護(hù)的需求[8]。2021年我國有超過1.9億老年人患有慢性病②，75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病，老年人群慢性疾病共患的比例高達(dá)43%③。同時，我國失能老年人口規(guī)模與占比也趨于上升態(tài)勢。從現(xiàn)有研究預(yù)測來看，我國失能老年人口規(guī)模在2035年將達(dá)到3424萬人，失能老人占老年人口總數(shù)比例將提升至7.9%[9]；到2050年，失能老年人口規(guī)模將達(dá)到5205萬人左右，占老年人口總數(shù)的13.68%[10]。與此同時，老年家庭照料經(jīng)濟(jì)成本持續(xù)攀升，從2020年的3027億元將增至2035年的11676億元，增長近3倍[9]。失能、失智、高齡老人的長期醫(yī)養(yǎng)照護(hù)需求滿足，已成為養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中“剛需中的剛需”“短板中的短板”[10]，也是擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)必須著力解決的問題。

（二）消費(fèi)升級背景下的多元化、多樣化享老服務(wù)需求

從老齡化先行國家的經(jīng)驗看，在輕度老齡化時期，老年人的需求主要集中在生活照料等服務(wù)上；進(jìn)入中度老齡化社會，高齡、慢性病、失能風(fēng)險日益普遍化，對長期照護(hù)的需求凸顯，與此同時，低齡、活力老年人的旅游、教育、社會參與等多元發(fā)展性需求愈發(fā)凸顯。我國已經(jīng)整體進(jìn)入中度老齡化社會，并且低齡老年人口占老年人口比重過半。以老年教育為例，截至2023年4月，全國老年大學(xué)（學(xué)校）數(shù)量達(dá)7.6萬所，參加學(xué)員2000多萬人，但在校學(xué)員僅占全國老年人口總數(shù)的6%[11]，隨著20世紀(jì)60年代“嬰兒潮”出生人口進(jìn)入老年期，將迎來“集中退休潮”，也必然帶來老年教育需求的“井噴”。事實(shí)上，老年大學(xué)“一座難求”現(xiàn)象已經(jīng)凸顯。再比如，銀發(fā)旅游人數(shù)已占據(jù)全國旅游總?cè)藬?shù)的20%以上，老年文化旅游作為一個融合業(yè)態(tài)的新亮點(diǎn)。但第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示④，我國僅有9.1%的老年人外出旅游，旅游花費(fèi)在3000元及以上的老年人占比僅三成，老齡文教旅領(lǐng)域的消費(fèi)需求還有很大的釋放空間。

（三）房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型背景下的住房適老化需求

住房是老年人最基本的養(yǎng)老保障，我國年輕型人口結(jié)構(gòu)下構(gòu)建的住房制度已不能適應(yīng)老齡化的需要。一方面，人口老化、住宅老化和社區(qū)老化同步發(fā)生，老舊小區(qū)綜合改造、老樓加裝電梯、戶內(nèi)適老化改造成為提升老年人生活品質(zhì)的核心訴求。住建部數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，全國累計新開工改造城鎮(zhèn)老舊小區(qū)22萬個，加裝電梯10.8萬部，增設(shè)養(yǎng)老、托育等各類社區(qū)服務(wù)設(shè)施6.8萬個⑤。另一方面，因追求更高質(zhì)量生活、異地養(yǎng)老、方便照顧子女（或“老老人”）等導(dǎo)致的“調(diào)適性住房需求”上升[12]，并隨著老年人口隊列更替和“退休潮”到來集中釋放。由于不再需要按時上下班，對學(xué)區(qū)也不再敏感，進(jìn)而希望環(huán)境更好，靠近公園和醫(yī)院的住房；或者希望從“老破小”置換到更大、戶型更好的住房；或者希望“一賣一買”的結(jié)余為子女提供經(jīng)濟(jì)上的支持；或者希望搬到高齡的父母身邊方便照顧，等等；老年人房地產(chǎn)交易需求日益凸顯。然而，現(xiàn)行的住房買賣、租賃、物業(yè)管理等制度仍存在顯著的“老年不友好”情況，交易過程中的中介費(fèi)用、流轉(zhuǎn)稅費(fèi)成本過高，物業(yè)公司提供的服務(wù)內(nèi)容也不能適應(yīng)人口結(jié)構(gòu)老化帶來的需要。

（四）技術(shù)賦能背景下的數(shù)字適老化需求

從2017年起，工信部就在全國范圍內(nèi)開展“智慧健康養(yǎng)老應(yīng)用試點(diǎn)示范工程”，在政策和市場的雙重作用下，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步向老年群體滲透。截至2024年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)11.08億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)78.6%，其中50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2023年12月的32.5%提升至34.1%⑥。人工智能等新一代信息技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，智能穿戴設(shè)備、便攜式健康監(jiān)測設(shè)備等新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，不僅為老年人提供了更加便捷、高效的服務(wù)，還能通過平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為老年人提供更加精準(zhǔn)、個性化的服務(wù)。例如：通過線上平臺提供家庭醫(yī)生服務(wù)，通過智慧健康生活照護(hù)管理系統(tǒng)提供助餐、助浴、助潔等生活照護(hù)服務(wù)；通過網(wǎng)上社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)游戲提供文體娛樂服務(wù)；通過老年大學(xué)線上平臺、老年社團(tuán)提供老年教育服務(wù)等。養(yǎng)老機(jī)器人成為新寵，以術(shù)后護(hù)理機(jī)器人為例，從技術(shù)邏輯上圍繞“智能康養(yǎng)數(shù)據(jù)平臺支持”已經(jīng)可以提供“臥床護(hù)理（術(shù)后初期）—輔助站立（康復(fù)早期）—智能助行（康復(fù)中期）—居家康復(fù)（康復(fù)后期）”整體解決方案。

04

擴(kuò)大銀發(fā)消費(fèi)的實(shí)踐進(jìn)路

新時期，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然將從“政府主導(dǎo)的事業(yè)發(fā)展”階段，轉(zhuǎn)向“事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展”的新階段，其業(yè)態(tài)發(fā)展也將從“以養(yǎng)老服務(wù)為主體”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)向“養(yǎng)老、為老、享老、備老”的多業(yè)態(tài)發(fā)展新格局。綜合國際經(jīng)驗與中國國情，按照“需求激活—供給優(yōu)化—技術(shù)賦能”邏輯進(jìn)行系統(tǒng)梳理，在供給、需求和制度層面協(xié)同發(fā)力，讓居民“能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”，形成服務(wù)消費(fèi)和商品消費(fèi)共同發(fā)展、相互促進(jìn)的新局面。

（一）持續(xù)提升銀發(fā)群體收入水平

提高銀發(fā)群體收入水平是擴(kuò)大內(nèi)需的基礎(chǔ)，黨的二十屆三中全會已經(jīng)對“健全社會保障體系”做出全面部署，強(qiáng)調(diào)“健全基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險籌資和待遇合理調(diào)整機(jī)制，逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金”，并對發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系等做出具體安排，為持續(xù)、穩(wěn)步提升銀發(fā)族的支付能力奠定了堅實(shí)的制度保障，在全面落實(shí)各項改革措施的基礎(chǔ)上，應(yīng)充分發(fā)揮地方的積極性、能動性，大力發(fā)展地方特色銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，千方百計鼓勵老年人靈活就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、提供技能服務(wù)，增強(qiáng)老年人及其家庭的內(nèi)生發(fā)展動力和可持續(xù)發(fā)展的能力。

（二）建立健全銀發(fā)資產(chǎn)釋放機(jī)制

中國銀發(fā)市場規(guī)模大小不僅取決于老年人與準(zhǔn)老年人口規(guī)模，更取決于老年人與準(zhǔn)老年人口的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)俗與消費(fèi)能力[2]。當(dāng)前，我國老年人資產(chǎn)以不動產(chǎn)為主，流動性差，住房資產(chǎn)變現(xiàn)難，消費(fèi)釋放受限；財務(wù)知識缺乏、缺少合適的金融工具；對未來健康、養(yǎng)老支出不確定性強(qiáng)導(dǎo)致“預(yù)防性儲蓄”過多、消費(fèi)意愿偏弱。由此，需要完善養(yǎng)老金體系、創(chuàng)新住房金融工具，持續(xù)擴(kuò)大老年人和備老人群的消費(fèi)能力。比如，探索開展“以房養(yǎng)老”反向抵押貸款等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，引導(dǎo)銀行等機(jī)構(gòu)開發(fā)老齡專屬理財、保險、信貸服務(wù)，完善不動產(chǎn)變現(xiàn)、租售結(jié)合等資產(chǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制，釋放家庭金融與住房等沉淀資產(chǎn)。

（三）重構(gòu)銀發(fā)消費(fèi)社會場景

老年人消費(fèi)場景不僅指消費(fèi)市場的布局，還涉及與消費(fèi)活動相關(guān)社會條件的有效支持，需要通過多種要素（如生活設(shè)施、文化場景布置、產(chǎn)品或服務(wù)供給主體的宣傳）的協(xié)同配合，才能有效完成。作為現(xiàn)代城市消費(fèi)的重要載體，傳統(tǒng)的城市商業(yè)綜合體（商圈）已經(jīng)不能適應(yīng)老齡化社會需要。工作日白天通常是客流“閑時”，周末年輕人絡(luò)繹不絕，這與中老年人偏好錯峰出行的消費(fèi)習(xí)慣形成天然互補(bǔ)，工作日可以成為中老年人悠閑漫步的場所，時段互補(bǔ)性為盤活閑置資源、提高運(yùn)營效率、釋放銀發(fā)消費(fèi)提供了可能。為此，應(yīng)通過業(yè)態(tài)調(diào)整、適老化空間改造、服務(wù)升級和社交場景營造，重新煥發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)綜合體（商圈）的活力。此外，隨著技術(shù)的進(jìn)步，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)為支撐、人工智能為輔助的線上消費(fèi)市場正逐漸“侵蝕”線下消費(fèi)的市場空間，消費(fèi)關(guān)系亦逐步發(fā)生變化，從線下“物理空間”主導(dǎo)轉(zhuǎn)換至由線下與線上“物理空間+虛擬空間”并存[13]。為此，應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，保護(hù)銀發(fā)族的數(shù)據(jù)隱私，完善線上消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和快速維權(quán)通道，沿著“消費(fèi)即服務(wù)”（Consumption as a Service）的著力方向，營造良好的數(shù)字消費(fèi)環(huán)境。

（四）以促進(jìn)代際共融釋放家庭消費(fèi)潛能

提高對養(yǎng)老、醫(yī)療的公共保障，減輕代際壓力，能增強(qiáng)家庭當(dāng)前的消費(fèi)傾向。政策目標(biāo)要從家庭的自我保障轉(zhuǎn)向由社會與政府共同支持，從減輕家庭生育、養(yǎng)育、教育、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，逐步拓展到重構(gòu)家庭價值、促進(jìn)家庭功能發(fā)揮、增強(qiáng)家庭發(fā)展能力，全面構(gòu)建科學(xué)完備的家庭支持政策體系，以代際共融提升家庭整體消費(fèi)意愿。要進(jìn)一步聚焦家庭中核心成員的需求滿足，注重發(fā)揮家庭和老年人的主體性、基礎(chǔ)性作用，增強(qiáng)政策的包容性和韌性。應(yīng)健全家庭照護(hù)者支持政策，從經(jīng)濟(jì)支持、時間支持、技術(shù)支持、公共服務(wù)支持和女性保護(hù)等多方面構(gòu)筑全面支持體系，避免經(jīng)濟(jì)支持單兵突進(jìn)。尤其應(yīng)當(dāng)注重政策中的性別視角，鼓勵男性更多地參與育兒、養(yǎng)老照護(hù)，保護(hù)女性在懷孕和生育期間的工作機(jī)會，平衡工作和家庭生活，降低因為生育而對女性職業(yè)發(fā)展帶來的不利影響，營造家庭友好、年齡友好、性別友好的社會文化氛圍，夯實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，提高家庭整體消費(fèi)意愿，釋放家庭消費(fèi)潛能。

（五）推動技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度融合

完善老齡科技創(chuàng)新體制機(jī)制，加快老齡數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大老年科技產(chǎn)品研發(fā)、推廣應(yīng)用的力度，健全常態(tài)化監(jiān)管制度，以供給側(cè)優(yōu)化推動銀發(fā)消費(fèi)升級。出臺支持政策，將數(shù)字技能培訓(xùn)納入老年教育體系，鼓勵社會組織、科技企業(yè)、志愿服務(wù)組織等參與數(shù)字技能培訓(xùn)；開發(fā)和推廣應(yīng)用自適應(yīng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)，多管齊下解決老年人和養(yǎng)老從業(yè)人員的數(shù)字鴻溝，提高其自我學(xué)習(xí)能力，化解銀發(fā)族線上消費(fèi)中的技術(shù)困難，便利數(shù)字時代銀發(fā)族消費(fèi)。前瞻性研究和謀劃人工智能時代的法律法規(guī)，按照不同的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)用場景，建立健全人工智能技術(shù)應(yīng)用中的安全隱私保護(hù)法律法規(guī)，明確人工智能技術(shù)應(yīng)用開發(fā)、使用、管理、監(jiān)督等過程中的隱私保護(hù)義務(wù)和責(zé)任，保護(hù)老年人的隱私權(quán)，解決人機(jī)交互中的倫理問題，推動更多人工智能技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用和普及，讓老年人敢于消費(fèi)、放心消費(fèi)。

（中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院碩士研究生陳淏玉對本文亦有貢獻(xiàn)）

① 國家統(tǒng)計局官網(wǎng)，王萍萍：人口總量降幅收窄 人口素質(zhì)持續(xù)提升，2025年1月17日，https://www.stats.gov.cn/xxgk/jd/sjjd2020/202501/t20250117_1958337.html，2025年6月15日。

② 全國人民代表大會官網(wǎng)，國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和推進(jìn)老齡工作進(jìn)展情況的報告，2022年8月31日，http://www.npc.gov.cn/npc//c2/c30834/202208/t20220831_319086.html，2025年6月15日。

③ 人民政協(xié)網(wǎng)官網(wǎng)，2023年7月24日，60歲以上患慢性病的老人占比75% 需關(guān)注慢性病和感染性疾病“雙重威脅”，https://www.rmzxw.com.cn/c/2023-07-24/3382869.shtml，2025年6月15日。

④ 中國老齡科學(xué)研究中心官網(wǎng)，第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報，2024年10月17 日，http://www.crca.cn/index.php/19-data-resource/life/1117-2024-10-17-08-01-05.html，2025年6月15日。

⑤ 中華人民共和國中央人民政府官網(wǎng)，近五年全國新開工改造老舊小區(qū)22萬個，2024年5月22日，https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202405/content_6952738.htm，2025年6月15日。

⑥中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心官網(wǎng)，第55次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，2025年1月17日，https://www.cnnic.net.cn/NMediaFile/2025/0428/MAIN17458061595875K4FP1NEUO.pdf，2025年6月15日。

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文章來源：《經(jīng)濟(jì)界》雜志

微信編輯：張菁菁

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