根據中國人的存款結構，大多數的普通家庭都集中在10萬元左右。但是我建議不要老盯著銀行存款，畢竟現在存款利率這么低。打開你的手機銀行就能看到，一般都在1.5%左右。很多銀行往往都只有3年期的，很少有5年期的存款。

就算是有5年期的，利率甚至低于3年期的。為什么呢？因為銀行也無法把握未來的經濟形勢，怕利率持續走低。所以銀行存款利率最大的缺點就是，到期后的再投資風險。當然不是說銀行儲蓄不好，而是要適合不同的目的。短期要用的錢就適合存銀行，比如生活費、孩子的學費、應急的備用金。

如果是長期不用的錢，比如準備給孩子留學的、養老的，就可以買成儲蓄型的保險。那么存銀行和買保險有什么區別呢？今天我們幫你計算了，用數字說話。

目前市場上的儲蓄保險比較多，我們就選兩種類型的：快反年金險、增額終身壽。為了避免廣告嫌疑，我們隱去的產品名稱。而且我們就有10萬元為例：

1、存銀行

把錢存銀行，這個無非是絕大多數家庭的選擇，因為支取方便、安全可靠。而且見效快，因為當年就能看到利息。不過缺點就是我們前面說的，利率會隨著市場變化。不過為了方便對比：

假設5年期存款利率1.5%，

假設100年永遠不變，

假設我們永遠不用這個利息，因此每5年我們就把利息加到本金上面去，復利計算一次。即每5年復利，效果很明顯：

第1個五年每年就有1500元利息，5年下來就有了7500元。

第2個第5年的時候我們把這利息7500元+本金10萬，再次存5年。所以第2個五年本金變成了107500元，以每年的利息就是1612元。

第3個五年本金是124230元，每年利息1863元，

第4個五年本金是133547元，每年利息是2003元

以次類推，在第50年的時候翻倍了，變成了20萬，下次翻倍時間在第80年，變成了31萬。不過就算是存100年，也不過就變成42萬，翻了4倍。需要注意，以上必須建立在利率一直不下調、并且你也從來不動用這筆錢的基礎上。

如果你每年動用了利息，也就是每年都把1500元的利息領取出來，100年就是15萬，加上本金10萬合計收益就是25萬。

那如果買復利的增額壽會怎么樣呢？

2、復利增額壽

增額壽的缺點，一般是前幾年沒有收益，貳仟前幾年退保有虧損。但是只要過了封閉期，就開始瘋狂回報你了。我們還是圖中產品為例：

第4年保本，即從這一年開始可以隨時退出。

第5年-第9年，年均收益2800元

第10年-16年，年均收益3400元

第30年即翻倍（銀行需要50年）

第50年翻三倍

第60年翻4倍

第70年翻5倍

第100年翻了11倍，每年收益有16100元

當然需要注意，以上的數字一直沒有動用這筆錢的，當然就算你每年部分領取出來，收益也是遠遠高于銀行存款的。

3、快反年金險

快反年金險，也可以理解為存本取息。簡單說就是每年領利息，本金一直在。它不像增額壽每年復利。因為快反年金險每年都是把利息領取出來了的，所以更接近銀行的儲蓄方式。

現金價值第5年末保本，即從這年開始可以隨時退出

第5年末開始每年可領2700元，領終身。

領取不影響本金，即本金一直在。

到100歲累計領取了25.9萬，加上本金10萬合計36萬。年化單利3.95%，irr2.43%。

快反年金險：每年自動領取，適合短期要用錢的，比如還是上小學、上初中就用錢。也適合老年人的儲蓄，因為萬一急用錢。當然因為是每年把利息領取出來用了的，所以在第40年的時候翻倍，第80年的時候返三倍。

如果是你你會怎么選呢？

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以留言或者后臺問我，知無不言哈。