保險，常常被視為保障未來的一種手段。但當婚姻走到盡頭，很多人卻忽視了這些“未來資產”在法律上的現(xiàn)實意義。離婚時如何合理分割保單利益？哪些屬于夫妻共同財產，哪些則為個人財產？尤其在《民法典》全面取代舊《婚姻法》之后，對保險財產的定性與分配邏輯也有了更為清晰的規(guī)范。

本文將從保險財產的法律屬性、人身保險與財產保險的分割規(guī)則，以及分割過程中的核心原則三方面，系統(tǒng)地為您解析這一看似冷門卻關乎切身權益的重要議題。

保險財產

在婚姻中的法律定位

在婚姻關系存續(xù)期間購買的保險，并非都是“共同財產”。對其法律屬性的判斷，關鍵在于三個要素：保單投保時間、資金來源、以及保險受益人設定。只有厘清這些背景，才能判斷保單收益在離婚時是否屬于共同財產。

例如，如果一方在婚前以個人收入投保，無論保險利益何時實現(xiàn)，通常應被認定為個人財產。而婚后以夫妻共同財產投保、且未明確指定受益人者，其收益則具有共同財產屬性。

需要特別指出的是，《民法典》第1062條明確列舉了“夫妻共同財產”的范圍，包括工資收入、生產經營收入、知識產權收益、以及其他應當歸共同所有的財產，而“其他”之中，恰恰包括了以共同財產支付保費所形成的保險利益。

人身保險

收益的分配取決于資金來源與受益人設定

在實際案件中，人身保險爭議最為復雜，也最容易引發(fā)誤解。

如果夫妻一方以共同財產繳納保費為自己投保了人壽保險或疾病險，盡管保單上標注的“投保人”和“被保險人”是其個人，但由于保費來源屬于共同財產，因此該保單具備夫妻共同財產的特征。離婚時，另一方有權要求分割這部分已繳納保費，甚至可能對未來收益主張部分權利。

相對而言，如果保單明確指定受益人為某一方或第三人，即使保費來源于夫妻共同財產，法院也可能會將其認定為“專屬于受益人”的預期利益，并排除在共同財產之外。司法實踐中，這類分歧往往需要結合具體保單條款及夫妻之間的合意進行判斷。

財產保險

保險標的權屬決定分割依據(jù)

與人身保險相比，財產險的分割邏輯相對直接，關鍵在于保險標的物的權屬歸屬。

如果投保標的是夫妻共同所有的房產、汽車或其他大額資產，無論是哪一方作為投保人，保險金一般視為共同收益。離婚時，這部分理賠金應與標的物一并作為共同財產分配。

而若投保的是婚前個人財產，例如婚前購置的房屋、獨自持有的股票賬戶等，即便保險費用來自夫妻共同財產，保險收益本質上也歸屬于個人。需要注意的是，這種情況下，另一方仍有權主張對已繳納保費部分的合理返還。

離婚時

處于有效期內的保單應如何處理？

離婚時如果保單尚在有效期，處理方式依保單性質及婚姻期間支付情況而異。通常有三種路徑：

1-變更投保人或受益人。例如，原本投保人為夫妻一方，受益人為配偶，離婚后雙方可協(xié)商變更受益人。

2-退保并分割現(xiàn)金價值。針對一些具備返還性質的保險（如兩全保險），雙方可協(xié)商退保后按照繳費來源分配退保金。

3-繼續(xù)保留合同，由受益人或投保人獨立持有。此種方式通常適用于一方希望繼續(xù)保留保障，但需就歷史繳費部分進行合理補償。

分割背后的法律原則

不僅是利益之爭，更是法理之衡

離婚財產分割并不只是對資產的一場清算，它所體現(xiàn)的是一系列立足于婚姻關系與社會倫理的法律原則。《民法典》確立了多項核心標準，深刻影響著保險財產的處置。

第一是“平等與公平并重”。夫妻一方不能因名義持有保險而否認對方的出資與貢獻。法律強調的是實質公平，而非形式上的財產歸屬。

第二是“照顧子女與弱勢一方的原則”。在有未成年子女的情況下，法院往往優(yōu)先保障子女教育、生活所需。而在女性經濟相對弱勢的現(xiàn)實下，某些情況下會適度傾斜財產分配以體現(xiàn)社會保護精神。

第三是“避免損害財產價值”。例如不可將原本具有保障功能的長期保單強行終止，而應采取變更或補償方式，盡量保障財產本身效用不受侵害。

保險并非邊角財產

它是對未來的承諾與責任

在離婚協(xié)議或判決書中，保險往往是最被忽視的部分。很多當事人甚至都未將其納入分割范圍。然而從法律的視角看，它既是財產的一部分，更是對未來保障體系的切割與重建。

合理處置保險，不僅關系到當下的公平，也影響著未來的財務安全和法律風險。我們建議所有正在經歷或即將面對離婚事務的當事人，在律師專業(yè)指導下系統(tǒng)梳理各類保險權益，避免因疏忽造成財產損失或權利遺漏。

如有更為復雜的保單結構（例如投連險、年金險、涉外保險），則更應在專業(yè)法律服務加以處理，以確保離婚協(xié)議具有可執(zhí)行性與法律效力。