轉(zhuǎn)載于：銀行家雜志｜作者：李國(guó)英｜責(zé)任編輯：楊生恒

《鄉(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024——2027年）》明確提出“健全多元化鄉(xiāng)村振興投入保障機(jī)制”的新要求，為銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明了方向。在國(guó)家金融監(jiān)管總局2025年監(jiān)管工作會(huì)議上，“切實(shí)提高銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展能力”被列為工作重點(diǎn)。在新時(shí)代的浪潮下，地方商業(yè)銀行肩負(fù)著新的使命，如何平衡好服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等國(guó)家戰(zhàn)略與自身高質(zhì)量發(fā)展之間的關(guān)系，探尋在鄉(xiāng)村全面振興進(jìn)程中的高質(zhì)量發(fā)展路徑，成為一項(xiàng)既必要又緊迫的任務(wù)。

精準(zhǔn)定位高質(zhì)量發(fā)展“新起點(diǎn)”

戰(zhàn)略引航，擔(dān)當(dāng)使命。政策的頂層設(shè)計(jì)對(duì)地方性商業(yè)銀行進(jìn)行了體制機(jī)制重塑，也為其在鄉(xiāng)村振興中作為主辦銀行精準(zhǔn)定位下的高質(zhì)量發(fā)展賦予了“新起點(diǎn)”。完善金融服務(wù)，健全大中型銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作機(jī)制，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用，加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小定位，加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組……這些政策指引為地方性商業(yè)銀行指明了發(fā)展方向。地方性商業(yè)銀行緊跟地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，借助金融科技的廣泛應(yīng)用，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足鄉(xiāng)村多元化、差異化的金融需求，以金融資金的“小杠桿”，撬動(dòng)鄉(xiāng)村振興“大文章”。

在數(shù)字化浪潮和新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的挑戰(zhàn)下，大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、IoT、云計(jì)算、RPA等技術(shù)成為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)大利器。其中，AI技術(shù)憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和智能決策能力，在銀行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛且深入。AI助力銀行構(gòu)建智能客戶服務(wù)體系。通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)，智能客服能夠快速理解客戶需求，提供7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，解答常見(jiàn)金融問(wèn)題、協(xié)助辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，大大提高了服務(wù)效率和客戶滿意度。同時(shí)，AI還能對(duì)客戶咨詢數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，挖掘客戶潛在需求，為產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)優(yōu)化提供有力依據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理方面，AI發(fā)揮著不可替代的作用。利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，AI可以對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，構(gòu)建精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，提前制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有效降低不良貸款率。在精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域，AI同樣表現(xiàn)出色。借助深度學(xué)習(xí)技術(shù)，AI能夠?qū)蛻舻南M(fèi)行為、金融偏好等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，實(shí)現(xiàn)客戶畫(huà)像的精準(zhǔn)構(gòu)建。在此基礎(chǔ)上，銀行可以為不同客戶量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品和營(yíng)銷方案，提高營(yíng)銷效果和客戶轉(zhuǎn)化率。AI技術(shù)的應(yīng)用不僅是技術(shù)層面的升級(jí)，也是對(duì)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)理念以及管理體系的全面革新。地方性商業(yè)銀行借此能夠更精準(zhǔn)地觸達(dá)目標(biāo)客戶，提供更便捷、更高效的金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興積蓄動(dòng)力、增添活力。

謀劃邁上高質(zhì)量發(fā)展“高速路”

結(jié)構(gòu)優(yōu)化和效率提升是銀行實(shí)現(xiàn)新的可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵范式。地方性商業(yè)銀行通過(guò)提高普惠金融覆蓋率，繪制出用時(shí)最短、成本最低、效果最佳的戰(zhàn)略思維導(dǎo)圖。注重降低運(yùn)營(yíng)成本收入比，提高風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)回報(bào)率，將數(shù)字元素融入金融服務(wù)全流程，把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，以標(biāo)準(zhǔn)化取代經(jīng)驗(yàn)化，借助新技術(shù)、新思路、新動(dòng)能推動(dòng)銀行業(yè)向高科技、高效能、高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。通過(guò)重構(gòu)商業(yè)模式、重塑產(chǎn)品形態(tài)，在鄉(xiāng)村振興的大背景下樹(shù)立大服務(wù)理念，全面提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的能力，形成科技驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)賦能的行業(yè)發(fā)展新格局。

地方性商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)合機(jī)構(gòu)，普遍存在規(guī)模小、壓力大、底子薄、負(fù)擔(dān)重、成本高、效益少等問(wèn)題，發(fā)展之路也是生存之路。要強(qiáng)化根基，須從多方面著手。一是持續(xù)穩(wěn)固地緣基礎(chǔ)，深耕本土市場(chǎng)。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、走進(jìn)小微，以點(diǎn)帶面構(gòu)建廣泛的地域化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)。二是充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，合理利用固有資源。憑借業(yè)務(wù)鏈條短、決策速度快、機(jī)制靈活、團(tuán)隊(duì)屬地化以及政府政策支持針對(duì)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展和差異化競(jìng)爭(zhēng)。三是提高創(chuàng)新水平，緊跟時(shí)代發(fā)展潮流。地方性銀行在創(chuàng)新方面具有較大空間，應(yīng)充分借助當(dāng)前線上與線下融合的模式，縮短產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新周期，減少服務(wù)模式更迭頻次，利用AI技術(shù)提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，增強(qiáng)盈利能力，拓展生存空間，提升“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)的可得性和便利性，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中穩(wěn)健前行。

打造高質(zhì)量發(fā)展“強(qiáng)引擎”

當(dāng)前，許多地方性商業(yè)銀行在原有的規(guī)模效應(yīng)下，“高質(zhì)量”發(fā)展面臨內(nèi)功不足、后力不繼的問(wèn)題，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中甚至面臨生存挑戰(zhàn)。數(shù)字化作為新時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力，正重塑傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，成為激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。

以數(shù)字科技為支撐的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變已成為銀行業(yè)的共同戰(zhàn)略選擇。數(shù)字智能化服務(wù)改善了客戶體驗(yàn)，借助AI的智能客服和個(gè)性化推薦功能，客戶能享受到更貼心的服務(wù)；精準(zhǔn)營(yíng)銷依靠AI對(duì)客戶數(shù)據(jù)的深度分析得以實(shí)現(xiàn)，大大提升了服務(wù)效率；場(chǎng)景金融借助AI技術(shù)拓展了服務(wù)邊界，滿足了客戶在不同場(chǎng)景下的金融需求。各銀行紛紛挖掘自身潛力，構(gòu)建領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，期望在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的隊(duì)伍中嶄露頭角。例如，2021—2023年，吉林榆樹(shù)農(nóng)商銀行通過(guò)實(shí)施“一年打基礎(chǔ)、二年見(jiàn)成效、三年出成果”的三年“三步走”戰(zhàn)略，成功實(shí)現(xiàn)零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。零售貸款與批發(fā)貸款比例從1﹕9調(diào)整為6﹕4，線上貸款從無(wú)到有，實(shí)現(xiàn)27億元規(guī)模的大跨越。

商業(yè)銀行從傳統(tǒng)模式向數(shù)字時(shí)代演進(jìn)是一個(gè)系統(tǒng)性、漸進(jìn)式的過(guò)程，需要在整體戰(zhàn)略框架下，推動(dòng)各關(guān)鍵要素協(xié)同迭代升級(jí)。至少需要聚焦業(yè)務(wù)模式重構(gòu)、組織能力升級(jí)和文化基因重塑三個(gè)核心維度，并且在實(shí)現(xiàn)全部突破后一體推進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)系統(tǒng)的持續(xù)迭代升級(jí)是構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)能力的核心基礎(chǔ)。移動(dòng)銀行、線上產(chǎn)品等的不斷優(yōu)化，使銀行能夠突破時(shí)空限制，借助AI技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，提供全天候、個(gè)性化的服務(wù)。團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支撐，懂金融又懂科技的復(fù)合型人才，尤其是數(shù)字化人才，為現(xiàn)代銀行業(yè)數(shù)字化建設(shè)提供了智力保障。文化建設(shè)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的精神動(dòng)力。企業(yè)文化如同凝聚員工的“粘合劑”和引領(lǐng)企業(yè)前行的動(dòng)力“引擎”，通過(guò)營(yíng)造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、鼓勵(lì)敏捷創(chuàng)新的文化氛圍，提高全員轉(zhuǎn)型意識(shí)，將企業(yè)和個(gè)人的意愿相結(jié)合，推動(dòng)企業(yè)高效經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展。

把握高質(zhì)量發(fā)展“動(dòng)態(tài)平衡”

服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是銀行義不容辭的責(zé)任，獲取利潤(rùn)則是確保自身生存發(fā)展的前提。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等領(lǐng)域存在巨大的資金需求。地方性商業(yè)銀行深度參與鄉(xiāng)村振興，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供便捷金融服務(wù)，建立普惠金融服務(wù)站延伸服務(wù)觸角，這些服務(wù)模式創(chuàng)新是必然選擇。銀行應(yīng)理順自身能力建設(shè)與服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的邏輯關(guān)系，構(gòu)建“能力建設(shè)—價(jià)值創(chuàng)造—協(xié)同發(fā)展”的良性循環(huán)機(jī)制。通過(guò)自身的高質(zhì)量發(fā)展推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)借助經(jīng)濟(jì)社會(huì)的有序運(yùn)行保障銀行經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略與自身高質(zhì)量發(fā)展的雙重目標(biāo)，在鄉(xiāng)村全面振興的道路上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融同步健康發(fā)展，切實(shí)履行屬地鄉(xiāng)村振興主辦銀行的職責(zé)使命。

地方性商業(yè)銀行的發(fā)展模式豐富多樣，既可以追求“高大上”，也能走出“小而美”“土且香”的特色之路。在發(fā)展過(guò)程中，要善于借鑒經(jīng)驗(yàn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是關(guān)鍵一環(huán)。合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)疏密程度，科學(xué)分配資源，整合低效網(wǎng)點(diǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本。借助移動(dòng)展業(yè)、智慧柜臺(tái)等工具，擴(kuò)大業(yè)務(wù)種類和受眾范圍，推動(dòng)服務(wù)從大眾化向差異化轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)從柜面服務(wù)向綜合營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)需求的全方位覆蓋。創(chuàng)新“三農(nóng)”與小微產(chǎn)品和服務(wù)也至關(guān)重要。建立靈活的產(chǎn)品研發(fā)和推廣機(jī)制，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、還款意愿等因素確定授用信額度，實(shí)行差異化利率定價(jià)，以人性化處理和市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，提高“三農(nóng)”及小微企業(yè)零售貸款占比。

此外，應(yīng)提高對(duì)綠色信貸的重視程度，加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)和新型環(huán)保節(jié)能型產(chǎn)業(yè)的支持力度。增加對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)信貸的投入，支持農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)貸款投放管理，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

投身高質(zhì)量發(fā)展“競(jìng)賽場(chǎng)”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)考驗(yàn)戰(zhàn)略定力和執(zhí)行力的深刻變革。由于銀行的類型、結(jié)構(gòu)、規(guī)模和地域不同，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略也應(yīng)“因行而異”。一要充分準(zhǔn)備，統(tǒng)一思想。通過(guò)戰(zhàn)略數(shù)字化和管理數(shù)字化帶來(lái)的短期收益，凝聚轉(zhuǎn)型共識(shí)，從局部到整體，系統(tǒng)性、整體性、全面性地探索推動(dòng)數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展。二要立足實(shí)際，量力而行。特別是地方性中小銀行，要依據(jù)自身資源稟賦，明確整體規(guī)劃。在自身科技力量有限的情況下，可以加強(qiáng)與科技公司和政府部門(mén)的合作，共同推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)。三要強(qiáng)化落實(shí)，營(yíng)造良好氛圍。制定政策和戰(zhàn)略落地的甘特圖，明確崗位責(zé)任，核定任務(wù)完成時(shí)限，健全多元化投入保障機(jī)制，充分發(fā)揮資源效能，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

隨著科技在金融領(lǐng)域的滲透不斷加深，地方性商業(yè)銀行借助搭建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和智能風(fēng)控系統(tǒng)，能夠更精準(zhǔn)地觸達(dá)小微企業(yè)與“三農(nóng)”等客戶。例如，吉林榆樹(shù)農(nóng)商銀行的“數(shù)字大腦”平臺(tái)集成了客戶評(píng)級(jí)、違約率預(yù)測(cè)、貸后遷移和貸后管理等模型功能，借助AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信貸資金到賬時(shí)間的大幅縮短。江浙地區(qū)的“智慧農(nóng)貸”平臺(tái)整合土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、氣象數(shù)據(jù)等多元信息，運(yùn)用AI構(gòu)建農(nóng)戶信用畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)線上“3分鐘申請(qǐng)、半小時(shí)授信、0人工干預(yù)”。地方性商業(yè)銀行還通過(guò)移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融等手段，以技術(shù)創(chuàng)新為依托，以場(chǎng)景融合為路徑，致力于實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的共贏。積極建設(shè)“智慧鄉(xiāng)村”平臺(tái)，為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持。

開(kāi)啟高質(zhì)量發(fā)展“新征程”

轉(zhuǎn)型是由技術(shù)演進(jìn)與競(jìng)爭(zhēng)壓力驅(qū)動(dòng)的內(nèi)生性創(chuàng)新實(shí)踐，是自下而上的微觀探索；改革則更多是在制度性約束下，由監(jiān)管導(dǎo)向與政策框架重構(gòu)推動(dòng)的宏觀系統(tǒng)性調(diào)整。二者在“創(chuàng)新—規(guī)制”的動(dòng)態(tài)平衡中相互作用，形成螺旋式耦合。

按照“一省一策、分類推進(jìn)”的原則，地方性商業(yè)銀行集團(tuán)化管理成為重要發(fā)展趨勢(shì)。通過(guò)并購(gòu)重組、設(shè)立子公司，優(yōu)化組織架構(gòu)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展、集中管控風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)效率，應(yīng)對(duì)當(dāng)前的挑戰(zhàn)，更是把握未來(lái)機(jī)遇的關(guān)鍵，有助于實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

作者系吉林榆樹(shù)農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)

文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2025年第5期「商業(yè)銀行」欄目

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