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作者：Lindsay 劉瑩

銀行利率破五年期來到1.3%，存單到期，不如看看替代品，快返年金。

直入正題，給大家推薦5款收益率遠超銀行儲蓄和大額存單的好產品。

一、招商信諾信享贏家一號年金保險（分紅險）

看一下產品的基礎形態，從責任來講，是一款快返分紅型年金。

第1年開始給分紅。

第5年開始，給一筆大額＋分紅，第六年開始，每年給固定年金+分紅。

身故現價和已交保費二者取大。

大白話總結一下，本金不動，領取一個固定的“利息”，外加一部分浮動的“紅利”。

具體收益我們來看一下，以新生兒男寶為例，100萬一次性交。

第一年就開始領取紅利，12880元，差不多1.28%，分紅是不確定的，如實現率是100%，可以按演示拿，如果實現率高于100%，可以拿到更多，如低于則少拿一點。

第五年開始，領取第一筆固定年金90650，同時＋13941的分紅，合計104591左右，差不多是本金的10%左右。

第六年開始，領取固定年金18130，＋13000左右的分紅，合計31000左右，差不多是本J的3.1%。

再來看身故和退保領取，在所有的保險產品里都有現金價值，大白話講就是投保人咱們活著期間，選擇退保能拿回來的錢。

身故領取這個產品很簡單，就是現金價值和保費二者取大。

以上就是我們在看一張分紅年金實際收益和不同情況能拿到多少錢的全部信息。

選分紅，一定要看一下公司實力：招商信諾，2003年成立于北京深圳，由招商銀行和信諾集團合資組建。

招商銀行是中國第一家由企業法人持股的股份制銀行，外方股東是美國四大健康險公司之一，有著230多年歷史的信諾集團。

一般專業評價保險公會看兩個指標，風險評級和償付能力。招商信諾2024年二、三季度風險評級是AA綜合償付能力達到221%。

近三年平均財務收益率達到4.61%，壽險業排名第一，2024年綜合投資收益率更達到7.96%。分紅穩定。

增值服務方面也很優秀：

免費護工服務：本人投保，本人、父母、子女3人共享，投保10年內均可使用。每年包含3天院內和5天居家護理。（10萬總保費不含既往癥，30萬總保費既往癥也可使用）

住院協助：專業陪診師協助辦理出院手續，并安排交通工具同城護送到家，異地護送至機場或車站。

急救車：每年每人可享受1次，最高1000元的院前120救護車費用報銷額度。

總結：這款產品下有保底上有驚喜，優點領取高，一輩子吃“息”，公司分紅實力強，增值服務優秀。小缺點也有，就是我們能看到現價離本有點距離，若領取終身用也不影響，可以把接近本的錢兒留給下一代。

二、中郵郵愛一生2.0版年金

第二款，來自中郵人壽，央企股東大品牌中國郵政。

產品形態是固定領取型年金。

也是第五年領取一筆大額，本的10%，10萬，第6年開始每年領取2.43%，2.43萬直至終身。怎么算都比銀行香。

增值服務也可圈可點：達到一定級別，有洗車、代駕、機場和高鐵貴賓休息室的服務，還挺有意思的。

總保費達到30萬，還能鎖定養老社區入住和居家養老權益。

中郵合作的康養機構有54家，覆蓋了22個城市。

養老方面的增值服務項目具體列表如下：

三、長城八達嶺赤兔版年金（分紅型）

產品形態是固定＋分紅領取型年金。

100萬總保費，第一年開始就有分紅了，演示利率在1.3%左右，每年領個1.3萬。（分紅不確定）

第五年開始每年領取2%，加上1.4%左右的分紅，能達到3.4%左右了。

而且現價第10年就回正了，想退隨時都可以。

這款瑩瑩自購了，作為六一兒童節的禮物，年金給娃領，分紅自己領。

一輩子都過兒童節。

長城人壽：中資背景的保險公司，股東很干凈，金融街集團，隸屬于西城國資委。2024年三季度風險評級BBB，償付能力159%。

增值服務也可圈可點：齒科、護工、體檢套餐，都是真金白銀在做口碑。

四、瑞眾東方紅（歲悅版）年金保險

這也是一款可以閉眼入的固收年金。

更簡單，第5年開始2.65%領一輩子。

第5年開始，現價就回正，隨時想用，可以隨時退保領回本。

保司瑞眾人壽，前身是華夏人壽，2023年重組變身，100%國資控股，注冊資本565億，位列No.1。

增值服務有重疾綠通、體檢、代駕等，根據不同的保費規模享受相應等級的服務。

五、北京人壽京富鑫禧年金

形態同上款，第5年開始領年金，固定領取，2.61%領取一輩子。

第5年開始，隨時退保領回BJ。

北京人壽：大股東有一類國有企業北京順鑫控股集團，集體制企業北京供銷社投資管理中心，樂普醫療器械股份有限公司。2024年3季度風險評級BBB，綜合償付能力188%。

增值服務：視頻醫生、重疾綠通、120急救、代駕服務，也是很優秀了。

瑩瑩精選出來這2款分紅年金、3款固收年金，都是收益市場第一梯隊的，隨便拎一個，都吊打銀行存款好幾條街，有點神仙打架的意思。

喜歡浮動博更好收益可以選分紅，喜歡完全白紙黑字可以選固收。

你喜歡哪一個呢？其實也不用特別糾結，一筆錢拆幾單，每家都來一點也是不錯的選擇，用我客戶的話講，主要現在固收類型的投資，真沒啥了。

畢竟銀行一年期儲蓄破1，三年期都1.3%了，利率下行趨勢下，保險也在陸續下調，同方和陸家嘴已經走在了前面，新出的分紅險保底利率都1.5%了。所以，親愛的們手有余糧的，盡早鎖定終身的好收益。

除了收益以外，瑩也把其他的功能性條款摘列出來做了個對比。

我們在進行資產配置的時候，要考慮到保單的資產隔離功能，比如是否涉及到婚前或離婚資產的分割，如果涉及的話，可以選擇添加第二投保人功能，或對保單的投保人、被保人、受益人進行結構設計。專業咨詢瑩：微信brokerly。

是否擔心意外的情況續交保費的問題，中郵自帶意外身故豁免的功能也很優秀。

是否考慮到中途用錢要減保取現，需要的話減保功能也是我們要考慮的。

還有保司是可以定制保單，比如長城人壽，就非常適合做六一、生日等特殊日期的禮物定制，存錢享受收益的同時，更有紀念意義。

以上林林總總，想告訴大家，保險的選擇千千萬萬，一個專業的保險架構師會充分了解你的需求后，為你篩選定制最合適的方案。

聯系瑩：微信：brokerly，從業5年，985碩士學術型保險經紀人，服務500多中產以上家庭的經歷，為你量身定制最適合的方案。

最后，究竟哪些人適合快返年金，瑩瑩總結出三類：

① 給孩子人生兜底

學歷貶值，很多家長已經意識到，砸錢卷教育不如給孩子做個兜底。直接給孩子又不放心，換成現金流，源源不斷的給孩子一個基本保障，但也不會因為這筆錢直接躺平。

300w的本，自己做投保人，孩子做被保人，每月孩子領取6000元左右的的現金流，活多久領多久。

如中間有個急用，錢也可以部分領取或全部領取出來。

我還有兩個特別的客戶，都給孩子做了這樣的現金流規劃，其一是孩子患有某先天性疾病，當然孩子也很爭氣，有一門特長能安身立命，父母為了更安心，給孩子投保了一份終身年金。

還有一位客戶，孩子疑似自閉癥，父母希望這筆錢能給孩子一份基礎的保障。額度在100萬以上，可以對接信托，分階段為孩子做更萬全的打算。

②給孩子一輩子的禮物

當然，咱們并不是要有幾百萬才能給孩子買快返年金，像我自己還有幾位客戶媽媽，在六一兒童節，都為孩子準備了分紅型快返年金做禮物。

一年幾萬或幾千，從投保的第1年開始就可以領錢了。1.3%左右的一筆分紅。

第5年開始就開始同時領取固定年金2%加1.4%左右的分紅。年金孩子領，分紅媽媽領，媽媽和寶貝一起過自己的六一兒童節，過一輩子那種。

③自己提前退休、養老兼顧子女傳承

如果考慮提前退休和補充養老，快返年金也是最適合的選擇。

被動領錢，一輩子吃息。

沒養老金的人是賺錢才能活著，有了它活著就能賺錢。

我有個客戶北京大廠35歲選擇回老家體制內，用150w置換了月領5000的現金流（3.5%時代的東方紅），活多久領多久，這幾年又省了二胎，小日子美美的。年金就是活一天賺一天，喘氣就給錢。

自己花一輩子再給下一代留下一筆，兼顧到了自己用和下一代的財富傳承。

以上就是今天的干貨分享，守富和創富一樣重要。做好規劃，更好地享受人生。

聯系瑩：微信：brokerly，從業5年，985碩士學術型保險經紀人，服務500多中產以上家庭客戶，為您量身規劃家庭資產配置。

認識我：

其他：財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地。專業文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養老的內容創業，分享行業干貨及個人成長經驗。

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