每一次的技術(shù)進(jìn)步，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯。

文｜徐鑫

編｜任曉漁

一家過去十年始終走在科技應(yīng)用前列的數(shù)字銀行，在AI大模型時代如何繼續(xù)引領(lǐng)創(chuàng)新？

網(wǎng)商銀行的答案是發(fā)布AI CFO，用AI一站式解決廣大小微企業(yè)從信貸、理財?shù)浇?jīng)營指導(dǎo)等多重復(fù)雜需求，讓廣大小微企業(yè)能獲得此前只有大型企業(yè)才有可能獲得的服務(wù)。

這是網(wǎng)商銀行此前十年在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域能力的延伸與升級。

2015年6月25日，網(wǎng)商銀行成立時，稱得上是中國銀行體系里的“異類”。它由一家互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起成立，服務(wù)的是傳統(tǒng)金融體系的“風(fēng)險-成本”模型難以規(guī)?；?wù)的群體，并且還旗幟鮮明喊出一個很反商業(yè)的口號——只做小企業(yè)，不做大企業(yè)

小微企業(yè)的金融服務(wù)供給不足一向是個大問題。網(wǎng)商銀行成立的那年9月，中國小微企業(yè)貸款余額不足6萬億。但中國小微經(jīng)營者的數(shù)量在當(dāng)時占經(jīng)營主體九成以上。

在現(xiàn)代金融史上這也是被拷問過近百年的命題——錢到底如何才能流向真正缺錢的人？而此前的所有探索，始終未曾真正做到大規(guī)模普惠。

而網(wǎng)商銀行用十年時間，累計服務(wù)的小微用戶數(shù)突破了6800萬，相當(dāng)于中國登記在冊的小微經(jīng)營者的1/3。同時這家銀行提供的普惠服務(wù)沒有止步于信貸，小微用戶獲得各類綜合金融服務(wù)的門檻也在一步步降低。

一家反傳統(tǒng)銀行之道而行的商業(yè)銀行，在商業(yè)層面，能規(guī)?；?wù)千行百業(yè)小微，秘密可能也藏在“異類”二字里。

網(wǎng)商銀行的服務(wù)模式與眾不同。它沒有線下網(wǎng)點，沒有人工干預(yù)，而是依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來最大限度降低交易成本，并且維持住金融服務(wù)的風(fēng)險指標(biāo)。

為了能規(guī)?；?、低成本、低風(fēng)險服務(wù)小微，過去十年網(wǎng)商銀行是行業(yè)里前沿科技應(yīng)用的先鋒。

它是中國首家云上銀行，也是首家把衛(wèi)星遙感、密態(tài)時空計算用于農(nóng)村金融，將圖計算用于產(chǎn)業(yè)鏈金融的銀行。

大模型浪潮下，網(wǎng)商銀行成了AI進(jìn)銀行核心場景的先行者，并圍繞著小微經(jīng)營，持續(xù)挖掘AI能帶來的普惠效益，從而真正服務(wù)小微。

觀察網(wǎng)商銀行過去十年，你能看到一家企業(yè)不斷在用新技術(shù)，刷新行業(yè)所能服務(wù)的小微企業(yè)的群體范圍和服務(wù)類型的邊界。

在幫助小微企業(yè)的過程里，這家公司也一次次從自身的增長困境中突圍，打開自身發(fā)展的空間。

背后當(dāng)然少不了一群科技金融人不斷創(chuàng)新科技應(yīng)用模式，為拓寬刻畫小微經(jīng)營的數(shù)據(jù)源頭，探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控新路徑的苦苦求索。

馬云曾經(jīng)希望網(wǎng)商銀行能夠像都江堰一樣，挖水渠、鋪水管，給小微進(jìn)行系統(tǒng)性灌溉，做到無微不至，與眾不同。

在不斷叩問“服務(wù)誰，用怎樣的手段去服務(wù)”這個天問的過程中，網(wǎng)商銀行最終深刻地定義并成為了它自己。

01

AI大模型

讓網(wǎng)商銀行普惠能力再升級

“AI大模型技術(shù)的突破，讓我們小微CFO真正成為可能?！?/p>

在網(wǎng)商銀行成立十周年大會上，網(wǎng)商銀行行長馮亮宣布，未來10年將聚焦AI應(yīng)用，邁向AI銀行，成為千萬小微商家的CFO。

去年，網(wǎng)商銀行發(fā)布基于大模型升級的大雁系統(tǒng)，應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融場景，幫助提升小微企業(yè)信用刻畫效率、識別小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置，最終提升金融服務(wù)覆蓋率。

AI CFO，是一次迭代升級，從金融服務(wù)，向小微企業(yè)經(jīng)營場景延伸。

在大型企業(yè)里CFO是一個標(biāo)配崗位，他們與銀行機(jī)構(gòu)專門人員對接，基于企業(yè)的需求，來獲得相應(yīng)的金融解決方案，甚至結(jié)合對企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)趨勢，指導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營。

一家小店經(jīng)營者或者一個農(nóng)村種植戶要獲得到這些服務(wù)，則是天方夜譚。廣大中小微企業(yè)并非沒有需求。當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營環(huán)境變得日益復(fù)雜，小微企業(yè)在日常經(jīng)營和再生產(chǎn)過程里，也出現(xiàn)了更多樣化的復(fù)雜需求。

比如，街邊遍布的餐飲連鎖加盟店看起來平平無奇，背后卻是一個經(jīng)營管理的無底洞。

一個經(jīng)營者可能既要處理連鎖門店內(nèi)的結(jié)算理財和融資等金融方面的任務(wù)，還要做出許多生意經(jīng)營層面的決策，“起的比雞早，睡得比狗晚”也難真正管好。

小微CFO則針對這些線下“勤行”，一站式幫助解決品牌多家門店、多平臺經(jīng)營的收款、理財、融資需求，還能基于對企業(yè)和行業(yè)的認(rèn)知，當(dāng)生意參謀。

比如當(dāng)經(jīng)營者想了解自家生意情況，它能自動生成經(jīng)營報表，告訴你每家門店的經(jīng)營怎么樣；當(dāng)經(jīng)營者想要了解行業(yè)動向時，它了解當(dāng)下的同類品牌什么產(chǎn)品火，知道錢該往哪投；當(dāng)經(jīng)營者要拓展新市場時，它能結(jié)合當(dāng)?shù)叵M習(xí)慣，建議新店開在哪最吃香。

除了上述幫助中小微經(jīng)營賺錢場景，小微CFO還能解決更多中小微日常經(jīng)營中涉及的復(fù)合企業(yè)級需求。

比如，在制造業(yè)、軟件等領(lǐng)域，一些中小企業(yè)也希望能通過招投標(biāo)來獲取訂單。網(wǎng)商銀行的小微CFO在這時就能登場發(fā)揮作用。找生意機(jī)會時，它能搜索匹配度最高的項目、分析競爭對手情況；準(zhǔn)備投標(biāo)材料時，能調(diào)用信用服務(wù)增信；合同撰寫時，調(diào)用擅長專業(yè)的法務(wù)服務(wù)，為企業(yè)擬合同；中標(biāo)之后，CFO還能依據(jù)資金流的情況，匹配信貸產(chǎn)品。

一個能服務(wù)千行百業(yè)小微用戶的AI CFO，正在成為小微企業(yè)內(nèi)部的一個智能經(jīng)營樞紐

而這些能力背后，無論是授信時風(fēng)險控制環(huán)節(jié)里用戶風(fēng)險因子刻畫，還是理財時預(yù)測資金流動趨勢，以及在企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)里的決策參考生成，都少不了大模型技術(shù)的加持。

過去兩年來，大模型走進(jìn)銀行業(yè)態(tài)勢如火如荼。大型銀行近兩年戰(zhàn)略幾乎都與“AI+”有關(guān)，AI銀行也成了一門行業(yè)顯學(xué)。

但這項技術(shù)在核心場景里的落地應(yīng)用仍然稀缺，關(guān)鍵卡點包括但不限于巨額成本下的價值驗證難，高質(zhì)量數(shù)據(jù)積累不足、幻覺如何規(guī)避等多個環(huán)節(jié)。

網(wǎng)商銀行能持續(xù)往銀行核心場景以及小微經(jīng)營更長鏈路探索大模型落地應(yīng)用，與這家公司過往積累密不可分。正是有持續(xù)積累，AI CFO才有了實現(xiàn)的可能。

過去幾年里，網(wǎng)商將AI的認(rèn)知能力持續(xù)應(yīng)用于信貸和理財服務(wù)，形成了產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，百靈智能風(fēng)控系統(tǒng)，大山雀系統(tǒng)以及布谷鳥普惠理財系統(tǒng)等四大系統(tǒng)。

這些應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)建了網(wǎng)商銀行對小微服務(wù)領(lǐng)域的認(rèn)知能力，并且也積累了多元復(fù)雜的數(shù)據(jù)，為“小微CFO”的推進(jìn)打下了堅實的基礎(chǔ)。

另一個不可忽視的點在于，技術(shù)進(jìn)步尤其隨著推理模型能力的升級，AI能完成的任務(wù)復(fù)雜度也在升級。由此，網(wǎng)商銀行可為小微企業(yè)提供服務(wù)的場景也從金融領(lǐng)域向更多更復(fù)合經(jīng)營領(lǐng)域延伸。

可以說，AI CFO是大模型普惠能力加持下，網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)提供普惠服務(wù)在深度上的探索。它站在此前四大系統(tǒng)的肩膀上，讓網(wǎng)商銀行服務(wù)小微的范式又有了變化。

馮亮介紹，金融服務(wù)將從“給產(chǎn)品”到“當(dāng)管家”；從管錢到指導(dǎo)經(jīng)營幫忙賺錢；從生意參謀到集成所有經(jīng)營所需的服務(wù)。

未來，隨著網(wǎng)商銀行對小微經(jīng)營理解的進(jìn)一步提升，加上AI技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)，比如基于A2A協(xié)議，能調(diào)用更多外部的AI應(yīng)用，這個小微CFO有望成為一個小微服務(wù)領(lǐng)域的入口，一站式解決廣大小微從金融到經(jīng)營管理的多元復(fù)合需求。

網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)之初一直希望為小微企業(yè)提供更多的普惠服務(wù)。AI，正讓網(wǎng)商銀行處在離創(chuàng)業(yè)初心最近的時刻，也讓這個創(chuàng)新初心的內(nèi)涵和外延隨著時代而延伸發(fā)展。

同時，當(dāng)下網(wǎng)商銀行的大模型應(yīng)用也是一個契機(jī)和縮影。我們得以系統(tǒng)回溯，這家銀行過去十年如何用每個時代的前沿科技，武裝大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)門檻，不斷刷新小微金融所能獲得服務(wù)的邊界

02

一個百年的命題和一種新的解法

2010年4月12日是個星期一，那個夜晚對杭州黃龍時代廣場的一群年輕人來說格外地長。

籌備了幾個月的項目當(dāng)晚要上線，幾十號人焦灼地等待著。到次日1:28分，產(chǎn)品終于上線。

誰也不知道那個深夜，淘寶商家王文強(qiáng)為什么沒有睡。他還鬼使神差在賣家后臺點了“訂單貸”按鈕，嘗試性地輸入了1塊錢。一分鐘后這一塊錢就進(jìn)入他的銀行賬戶。

這是網(wǎng)商銀行的前身，阿里金融的淘寶訂單貸款產(chǎn)品發(fā)出第一筆貸款時的場景。當(dāng)時的參與者可能也沒有細(xì)想，這筆1元錢的貸款到底意味著什么。

淘寶訂單貸款發(fā)布時的內(nèi)部員工記錄截屏。

在2010年，像王文強(qiáng)這樣的小微商家，要想從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里拿到貸款，從來都要托關(guān)系看臉色出抵押。而這筆一塊錢的貸款，第一次不用到線下排隊，不用資產(chǎn)抵押，不用人工審核一大疊資料。

它靠的是一種正在發(fā)展成熟中的新授信模式——用算法將申請者在淘寶的經(jīng)營歷史、行為記錄、交易數(shù)據(jù)結(jié)合進(jìn)行綜合評定測算，進(jìn)行信貸風(fēng)險的管理后自動審核發(fā)出貸款。

時間拉回淘寶電商貸款出現(xiàn)的那個年代。2010年淘寶交易額突破4000億，平臺上已經(jīng)有一大批依靠電商來經(jīng)營過活的商家。其中不乏剛畢業(yè)的年輕人，靠很小體量資金規(guī)模張羅起了一盤生意，也有因兩年前全球金融危機(jī)沖擊從外貿(mào)轉(zhuǎn)到國內(nèi)電商的商家。

對這些小本經(jīng)營者而言，遇到周轉(zhuǎn)難題，一盤生意就轉(zhuǎn)不下去，而傳統(tǒng)金融體系并沒有給他們留下口子。

這群商家們遭遇的困境，在金融界其實是個由來已久的大問題。

早在1930年代，同樣在一場大型危機(jī)之后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們已經(jīng)察覺到它的存在，并將之稱為麥克米倫缺口（Macmillan Gap）。

當(dāng)時的英國工黨政府集結(jié)一個經(jīng)濟(jì)學(xué)家天團(tuán)想弄清大蕭條的原因以及當(dāng)時銀行和金融體系對英國經(jīng)濟(jì)的作用。天團(tuán)里有凱恩斯主義的提出者約翰·梅納德·凱恩斯，若干名不同時期的政府大臣以及后來北約的主要推動者，陣容豪華。

他們出了份報告，由凱恩斯主筆。整篇報告主要內(nèi)容和政策建議都在挑戰(zhàn)當(dāng)時英國財政部，真正落地內(nèi)容不多。

但其中的一段300個單詞的“閑筆”卻脫穎而出，從此在世界金融史上有長久的生命力。

它說的是，英國中小企業(yè)對發(fā)展資金的需求，高于金融體系愿意提供的數(shù)額，存在缺口，資金的供給方不愿意以中小企業(yè)所要求的條件提供資金。最終它以委員會牽頭者名叫休·麥克米倫得名。

時間流逝，麥克米倫缺口并未湮沒在歷史塵埃里。在不同的年份，世界銀行一次次有過專門的報告，名字不同，論述的卻是同樣的問題。

2006年，諾貝爾和平獎讓世界看到過一種答案。

小微貸款之父穆罕默德·尤努斯的格萊珉銀行，發(fā)明了一種授信模式，以五人小組的方式向貧困家庭婦女提供無抵押小額短期貸款，整貸零還。小組內(nèi)相互監(jiān)督，有人逾期未能還款，整個小組就會受到懲罰。

格萊珉銀行能運轉(zhuǎn)靠的是人的品行和對群體同類的善意，從此后的發(fā)展看，它很難被其他地區(qū)大規(guī)模復(fù)制，真正去填補(bǔ)麥克米倫缺口。

而2010年杭州的1元錢貸款里藏著另一種模式的萌芽。

淘寶訂單貸款項目開發(fā)期間的紀(jì)念襯衫。

它超脫出了人情，因新興技術(shù)的進(jìn)步和新商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的出現(xiàn)而浮出水面。某種程度而言，這種新形態(tài)的服務(wù)出現(xiàn)在當(dāng)時浙江杭州有其必然。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在這時已改造了中國的商業(yè)形態(tài)，浙江是中國民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域之一，有數(shù)量眾多的中小微創(chuàng)業(yè)群體。這里的人對小微金融的需求和痛點的理解比別處要來得更為深刻。

阿里創(chuàng)始人馬云自己1992年創(chuàng)辦海博翻譯社就體驗過一遭。為借3萬塊錢，他花3個月時間把家里所有的發(fā)票湊起來抵押，還是沒有借到?！澳菚r想如果有一家銀行能夠?qū)ｉT做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。這樣的想法一直沒有停止過。”

用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段來解決因這批互聯(lián)網(wǎng)上新生小微的困境，是一種大膽而嶄新的嘗試，也是需求倒逼出的創(chuàng)新。

科技讓解決麥克米倫缺口有了新的曙光。

03

云上銀行：彈性，成本和規(guī)模

2014年是民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有突破性進(jìn)展的一年。那年7～9月，中國首批民營銀行牌照獲批，螞蟻集團(tuán)發(fā)起的網(wǎng)商銀行是其中之一。

政策的東風(fēng)，是社會客觀需求驅(qū)動的結(jié)果。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)轟轟烈烈到來，大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新浪潮興起，小微企業(yè)金融服務(wù)缺口，已經(jīng)成為了一個社會議題。

此時成立的網(wǎng)商銀行們的重要使命，就是作為中國金融系統(tǒng)的補(bǔ)充者，服務(wù)小微企業(yè)市場等此前金融服務(wù)的薄弱地帶。

但尚在襁褓之中的網(wǎng)商銀行面前還有一個大問題，怎么辦一家服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)字銀行？

沿著阿里金融的步伐，要用310模式服務(wù)廣大小微企業(yè)，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)架構(gòu)要求注定不同于以往的所有銀行。

首先是基礎(chǔ)設(shè)施的彈性。網(wǎng)商銀行這時的主要客群每年都參加雙11，只有一個彈性可擴(kuò)展的系統(tǒng)，才能在這1000萬小微企業(yè)同時申請貸款時，算得準(zhǔn)且到賬快的要求。

交易成本是另一個指標(biāo)。此前，金融機(jī)構(gòu)難以服務(wù)小微企業(yè)的一個原因在于需要耗費大量成本給形形色色小微企業(yè)做信用評定。而網(wǎng)商銀行要在小微市場存活，它的服務(wù)成本要足夠低，才能降低服務(wù)價格，減小被服務(wù)對象可能的違約帶來的風(fēng)險。

重重考量下，自研一個云上的核心系統(tǒng)成了唯一的選擇。2015年9月，網(wǎng)商銀行開業(yè)，第一家云上銀行誕生。

核心系統(tǒng)自研期間，研發(fā)團(tuán)隊度過了一段瘋狂的加班閉關(guān)時光。

上云也是去IOE的過程，基礎(chǔ)設(shè)施成本大幅降低，交易成本下降也立竿見影。一些先進(jìn)的產(chǎn)品理念如Oceanbase的分布式數(shù)據(jù)庫，還為未來的業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)張時系統(tǒng)穩(wěn)定打下了良好基礎(chǔ)。

此時，中國云計算起步不過六年，擁抱云計算的都是典型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而網(wǎng)商銀行作為一家有著金融級安全要求的商業(yè)銀行，在行業(yè)里成了先行者。

而構(gòu)建一座云上銀行的價值和必要性，在兩年后得到了驗證。

網(wǎng)商銀行開業(yè)一年半，隨著核心業(yè)務(wù)從阿里金融逐步遷移完畢，這家公司碰到了新的難題——完成對阿里電商商家的覆蓋后，下一個可規(guī)?；?wù)的小微群體在哪？

一位早期員工還記得那時公司內(nèi)部的氣氛變化。“覺得業(yè)務(wù)到頂了，該覆蓋的群體已經(jīng)覆蓋了，該玩的業(yè)務(wù)模式玩過了。”“干什么銀行，還不如去干小貸公司?！?/p>

探索場景金融的許多嘗試并不順利。用淘寶模式與外部平臺合作，幾十個平臺合作下來都談不上成功。有那么大半年時間，網(wǎng)商銀行的用戶規(guī)模處于橫盤狀態(tài)，也有人因迷茫業(yè)務(wù)何去何從，在這時選擇了退場。

增長的煩惱來得過于匆忙，轉(zhuǎn)機(jī)同樣以迅雷不及掩耳之勢出現(xiàn)。2017年2月，春節(jié)剛過，“收錢碼”橫空出世。一年之內(nèi)，4000萬小微商戶接入了支付寶收錢碼，從餐廳、便利店到燒烤攤，都有了個共同的名字，“碼商”。

一個收錢碼，就是一個線上收銀臺，0門檻擁抱數(shù)字經(jīng)營，場景和數(shù)據(jù)都隨之來了。就像用電商貸款服務(wù)淘寶商家一樣，網(wǎng)商銀行也有新的產(chǎn)品手段服務(wù)碼商們。整個2017年，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微數(shù)量一年翻了7倍。在幫助更多小微企業(yè)的過程里，它也打破了自己發(fā)展的天花板。

而彈性且可以擴(kuò)展的云上系統(tǒng)，讓這家數(shù)字銀行順滑地承接住業(yè)務(wù)規(guī)模指數(shù)級擴(kuò)張。

也許從創(chuàng)業(yè)之際開始，一些微妙的東西就植根在了它的基因里。對這家新生的數(shù)字銀行而言，技術(shù)的布局服務(wù)于業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)的形態(tài)則植根于所服務(wù)對象的特性。

而它應(yīng)用新技術(shù)的方式，在行業(yè)獨樹一幟，引流潮流。

2024年，中國手機(jī)銀行的滲透率達(dá)到88%，310模式成為行業(yè)“標(biāo)準(zhǔn)”。同時，當(dāng)整個銀行業(yè)都在探索核心系統(tǒng)云化之際，十年前上云的網(wǎng)商銀行，單筆貸款成本降至2.3元，僅為銀行信貸員服務(wù)模式的1%。

04

金融鹽堿地里，

一場數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風(fēng)控歷險

2010年那筆1元錢貸款開始，規(guī)?；目尚艛?shù)據(jù)-小微經(jīng)營面貌刻畫-金融信用等級之間的鏈路第一次被打通了。網(wǎng)商銀行也隨之走上了一條大數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風(fēng)控之路。

在服務(wù)碼商之后，以數(shù)據(jù)為燃料的智能風(fēng)控列車，要持續(xù)往前奔跑，注定需要挖掘出更多的場景和數(shù)據(jù)沉淀。

此后幾年，網(wǎng)商銀行為尋找小微金融服務(wù)的新細(xì)分場景，在農(nóng)村和產(chǎn)業(yè)鏈金融開啟了一場新的冒險。主題則是，如何找到刻畫小微經(jīng)營的新數(shù)據(jù)源頭，如何將大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用到新的金融鹽堿地。

這并不是一項簡單的挑戰(zhàn)。以農(nóng)村金融為例，這里數(shù)據(jù)稀薄且分散，要用大數(shù)據(jù)來幫助種植戶養(yǎng)殖戶授信先面臨“數(shù)據(jù)在哪”的天問。

為了找到刻畫小微經(jīng)營面貌的解法，網(wǎng)商銀行在不同階段找到過不同的解法。第一階段依靠農(nóng)村淘寶的村淘小二，通過他們傳回一些有信貸需求的農(nóng)戶經(jīng)營信息。

但村淘覆蓋區(qū)域有限，這條路很快就走不通了。

在供應(yīng)鏈金融場景里也是同樣。2016年開始網(wǎng)商銀行場景金融團(tuán)隊探索過與幾十個平臺內(nèi)的小微企業(yè)合作，但那幾年里這些平臺本身有經(jīng)營波動，要服務(wù)好這些平臺經(jīng)營的小微企業(yè)，擾動也非常大。

如何獲得數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)能否用于風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)能否精準(zhǔn)刻畫小微經(jīng)營，每一步都是一道天塹。這個過程里，少不了走彎路、下苦功，還需要用真金白銀買教訓(xùn)。

但親歷者說，所有的彎路都是直路。從此網(wǎng)商銀行對行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險有了更深的認(rèn)知，也為他們真正理解農(nóng)村和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。

那幾年里，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)、BD、數(shù)據(jù)科學(xué)家們一頭扎進(jìn)了中國廣袤的產(chǎn)業(yè)土壤之中。他們用肉身和腳步來描摹和還原產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的真實脈搏。他們每個人，一年出差10萬公里，可以繞地球2.5圈。

網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)到農(nóng)村走訪調(diào)研，他們曾經(jīng)一年出差10萬公里。

隨著對小微經(jīng)營認(rèn)知的深化，網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融上都迎來了破局時刻。而科技，又成了破局的關(guān)鍵。

農(nóng)村金融場景，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新了數(shù)據(jù)的獲取路徑，創(chuàng)新性地將把衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)引入風(fēng)控系統(tǒng)，構(gòu)建“大山雀系統(tǒng)”。

它能幫助識別農(nóng)戶的耕地面積、種植作物及長勢。結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素，加上此前與引入農(nóng)業(yè)部門歸集的土地確權(quán)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼數(shù)據(jù)等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，農(nóng)村金融場景養(yǎng)殖戶種植戶的精準(zhǔn)授信有了可能。

2020年大山雀系統(tǒng)商用，距今累計服務(wù)181萬種植戶，位于31省，8成以上種植面積在10畝以下，并且多為信用白戶。

而供應(yīng)鏈金融場景，網(wǎng)商銀行打造的大雁系統(tǒng)，也創(chuàng)新性地應(yīng)用大規(guī)模圖計算技術(shù)，基于引入的工商經(jīng)營信息，還原出了更完整的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，幫助產(chǎn)業(yè)鏈毛細(xì)血管上小微獲得精準(zhǔn)授信。

產(chǎn)業(yè)鏈下游的小型經(jīng)銷商此前一直困擾于如何獲得金融支持。

數(shù)據(jù)科學(xué)家們對數(shù)據(jù)如何真正服務(wù)小微的理解也經(jīng)歷了螺旋上升的過程。已有數(shù)據(jù)還原出的企業(yè)經(jīng)營可能并非小微經(jīng)營的全部。

比如基于系統(tǒng)已有數(shù)據(jù)看，一家企業(yè)可能經(jīng)營流水只有兩萬多。但真實的情況可能是，企業(yè)其實有個跟網(wǎng)商銀行辦公樓層差不多大小的廠房，整套生產(chǎn)設(shè)備齊全，老板還能從手機(jī)里翻出50多萬經(jīng)營流水。

他們意識到，也許應(yīng)該把數(shù)據(jù)的主動權(quán)交給廣大小微企業(yè)自身。2022年網(wǎng)商銀行上線百靈系統(tǒng)，提供了新的交互模式。小微企業(yè)可以自己提供經(jīng)營流水、門店照等多重數(shù)據(jù)來自證經(jīng)營，幫助信貸提額。

結(jié)語

新挑戰(zhàn)，新邊界

2022年之后，從一個個挑戰(zhàn)里里安全著陸的網(wǎng)商銀行，因面臨的內(nèi)外部環(huán)境變化，又遭遇了新課題。

首先是，用戶規(guī)?？赡芤婍敽?，還能做什么？

這家數(shù)字銀行正事實上定義了目前金融服務(wù)體系所能覆蓋客群邊界。它服務(wù)的6800萬小微用戶，是中國登記在冊的小微經(jīng)營者的1/3，其中有一大批從來沒有得到過金融服務(wù)覆蓋。網(wǎng)商銀行是否又要面臨新的“見頂”時刻？

其次，宏觀環(huán)境的變化帶來的巨大挑戰(zhàn)。全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加，銀行業(yè)凈息差收窄，傳統(tǒng)大行加速下沉。這些都使得民營銀行需要重新思考競爭力來源。

第三，國內(nèi)特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相比前些年也在發(fā)生劇烈變化，考驗網(wǎng)商銀行對產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知。

比如電商行業(yè)是網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)之初便開始服務(wù)的對象。過去幾年國內(nèi)電商環(huán)境急劇變化，品牌多平臺經(jīng)營已經(jīng)是普遍現(xiàn)象。橫跨多個電商平臺經(jīng)營的商家所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與十年前已有翻天覆地的變化。網(wǎng)商銀行能否跟上這些市場變化？

另外，AI大模型橫空出世，正深刻地變革千行百業(yè)，也給銀行業(yè)帶來了前所未有的普惠機(jī)遇。網(wǎng)商銀行如何在AI時代繼續(xù)創(chuàng)新引領(lǐng)？

過去兩年來，網(wǎng)商銀行已經(jīng)交出了一些答卷。

交易銀行是其中之一。網(wǎng)商銀行認(rèn)為，過去十年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經(jīng)營者的收款、支付、理財?shù)荣Y金管理服務(wù)，仍然存在大量痛點沒有解決。而從信貸到小微綜合金融服務(wù)，再到小微經(jīng)營場景，網(wǎng)商銀行可提供更多類型的普惠服務(wù)。

AI銀行是另一份答卷。AI大模型帶來了前所未有的科技平權(quán)，許多金融領(lǐng)域里此前僅少數(shù)高端客群能獲得的服務(wù)，現(xiàn)在正普惠到廣大小微企業(yè)身上，這與網(wǎng)商銀行的使命無比契合。

不過，這些新的篇章才剛剛開啟。下一個十年，從群體范圍到服務(wù)類型，網(wǎng)商銀行需要繼續(xù)用更多的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，持續(xù)保持定義小微金融服務(wù)邊界的能力。

如同一架低空飛行的直升機(jī)，它需要持續(xù)飛得更低，飛得更遠(yuǎn)。