6月26日，為認(rèn)真貫徹黨的二十大和二十屆三中全會精神、中央金融工作會議精神，落實《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》部署，深入踐行金融工作的政治性、人民性，切實做好普惠金融大文章，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、普惠性的金融需求，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行于近日聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），從優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設(shè)、組織保障等方面出發(fā)，提出六部分16條措施。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局

《實施方案》強調(diào)，實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，必須加強黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，供給多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

要加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務(wù)。提升縣域金融服務(wù)水平，加強監(jiān)測指導(dǎo)，鼓勵開發(fā)貼近當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點。

《實施方案》明確，未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

保險公司要建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設(shè)的專業(yè)委員會中增加普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵設(shè)立或指定負(fù)責(zé)普惠保險工作的牽頭部門，負(fù)責(zé)組織統(tǒng)籌和推動落實普惠保險業(yè)務(wù)。鼓勵保險公司適當(dāng)降低普惠保險產(chǎn)品的綜合成本率或盈利性指標(biāo)等考核標(biāo)準(zhǔn)。

《實施方案》提出，要優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構(gòu)體系，完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)。要鞏固提升普惠信貸體系和能力，完善普惠信貸管理體系，提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效，加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給，加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度，強化民營企業(yè)信貸支持。要加強普惠保險體系建設(shè)，推進保險公司專業(yè)化體制機制建設(shè)，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，提供優(yōu)質(zhì)普惠保險服務(wù)，強化普惠保險監(jiān)管政策引領(lǐng)。

持續(xù)加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經(jīng)濟。

《實施方案》要求，各級金融管理部門和銀行保險機構(gòu)要抓好組織協(xié)調(diào)、強化隊伍建設(shè)、增強數(shù)字賦能、做好宣傳引導(dǎo)、加強上下聯(lián)動，為《實施方案》落地落實提供有力組織保障。

下一步，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行將扎實做好《實施方案》貫徹落實工作，全力推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，確保黨中央、國務(wù)院關(guān)于普惠金融的重大決策部署落到實處。

原文：

銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案

為認(rèn)真落實中央金融工作會議精神和《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2025〕8號），切實做好普惠金融大文章，實現(xiàn)雪中送炭、服務(wù)民生，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、普惠性的金融需求，特制定實施方案。

1. 基本原則

——堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)。堅持加強黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過程各方面，推動將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢。

——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的價值取向，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

——堅持又普又惠。堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，遵循市場化法治化原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本，建設(shè)與經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展要求相適應(yīng)的又普又惠的普惠金融服務(wù)模式。

——堅持綜合服務(wù)。建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，切實滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)。

1. 主要目標(biāo)

未來五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防控信貸風(fēng)險，成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險體系逐步健全，提供質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。

1. 優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系
2. 健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系。銀行保險機構(gòu)要深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。政策性金融機構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強化對普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險公司要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持。地方中小銀行機構(gòu)要牢固堅守支農(nóng)支小市場定位，立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營，適應(yīng)農(nóng)村金融市場需求變化，加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務(wù)。非銀行金融機構(gòu)要發(fā)揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務(wù)可得性。
3. 完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)。提升縣域金融服務(wù)水平，加強監(jiān)測指導(dǎo)，鼓勵開發(fā)貼近當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點。加強農(nóng)村普惠金融服務(wù)點監(jiān)管。
4. 鞏固提升普惠信貸體系和能力
5. 完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”、重點幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系，科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，加強監(jiān)測督導(dǎo)。完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導(dǎo)向效果評估機制，優(yōu)化指標(biāo)設(shè)置，突出實效評價，強化結(jié)果運用。及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進可持續(xù)發(fā)展。聯(lián)動國家發(fā)展改革委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、稅務(wù)總局等深化信用信息共享，豐富共享內(nèi)容，優(yōu)化共享方式。聯(lián)動工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等引導(dǎo)金融機構(gòu)用好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育、個體工商戶分型分類、小微企業(yè)質(zhì)量管理體系認(rèn)證提升行動等機制，探索質(zhì)量融資增信開展方法,提升供需對接精準(zhǔn)度。
6. 提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴大服務(wù)覆蓋面，成為小微企業(yè)成長的伙伴。優(yōu)化信貸審批模型，強化對企業(yè)經(jīng)營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價管理能力，規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)的合作行為，促進綜合融資成本穩(wěn)中有降。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費等領(lǐng)域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務(wù)機制。加大對小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項目研發(fā)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的中長期貸款支持。
7. 加強“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強化糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、鹽堿地綜合利用等領(lǐng)域金融服務(wù)。積極助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)領(lǐng)域補短板，支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)、災(zāi)后重建。探索擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，支持銀行機構(gòu)探索運用農(nóng)業(yè)保險保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評級參考，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款投放力度。推動加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。在風(fēng)險可控的前提下，支持對小額農(nóng)戶貸款通過非現(xiàn)場方式開展貸前調(diào)查，加強信息真實性核查，提高農(nóng)戶金融服務(wù)效率。
8. 加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，嚴(yán)格落實“四個不摘”要求，加大對脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵擴大對脫貧地區(qū)產(chǎn)品和服務(wù)消費，促進脫貧群眾持續(xù)增收。繼續(xù)做好國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區(qū)金融服務(wù)工作。全面落實金融支持退役軍人創(chuàng)業(yè)政策，細(xì)化工作舉措，完善工作機制。深入推進國家助學(xué)貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學(xué)貸款。積極優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。
9. 強化民營企業(yè)信貸支持。持續(xù)加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經(jīng)濟。
10. 加強普惠保險體系建設(shè)
11. 推進保險公司專業(yè)化體制機制建設(shè)。引導(dǎo)保險公司強化普惠保險理念，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，探索普惠保險發(fā)展的有效路徑。指導(dǎo)大型保險公司按照可持續(xù)原則，在資源配置、考核評價、會計核算、風(fēng)險管理等方面向普惠保險領(lǐng)域傾斜。保險公司要建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設(shè)的專業(yè)委員會中增加普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵設(shè)立或指定負(fù)責(zé)普惠保險工作的牽頭部門，負(fù)責(zé)組織統(tǒng)籌和推動落實普惠保險業(yè)務(wù)。鼓勵保險公司適當(dāng)降低普惠保險產(chǎn)品的綜合成本率或盈利性指標(biāo)等考核標(biāo)準(zhǔn)。
12. 豐富普惠保險產(chǎn)品供給。推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“擴面、增品、提標(biāo)”，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，發(fā)展農(nóng)田保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險等，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。開發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、出口信用保險等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)創(chuàng)新、突發(fā)災(zāi)害、貨物運輸、開拓海外市場等方面的風(fēng)險防范能力。推動保險公司加大對農(nóng)民健康保險、養(yǎng)老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產(chǎn)品供給。引導(dǎo)保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品和專屬保險產(chǎn)品。
13. 提供優(yōu)質(zhì)普惠保險服務(wù)。堅持惠民導(dǎo)向，探索對普惠保險產(chǎn)品的精算回溯，通過優(yōu)化費率調(diào)整機制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數(shù)等方式，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品。引導(dǎo)保險公司依法合規(guī)簡化普惠保險承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務(wù)制度，提高理賠時效性。支持依托數(shù)字化渠道和科技手段優(yōu)化普惠保險服務(wù)。

（十一）強化普惠保險監(jiān)管政策引領(lǐng)。研究將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系，建立普惠保險考核評估機制。積極研究監(jiān)管傾斜政策，強化普惠保險激勵約束機制。完善普惠保險統(tǒng)計指標(biāo)體系，修訂普惠保險統(tǒng)計制度，將小微企業(yè)（主）、個體工商戶和新市民相關(guān)保險納入普惠保險統(tǒng)計范疇。持續(xù)提升統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)及時、準(zhǔn)確、完整。推動發(fā)展改革、醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門與保險公司加強信息共享。

1. 組織保障

（十二）抓好組織協(xié)調(diào)。各級金融管理部門要做好與地方相關(guān)部門的協(xié)同配合，參照《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》中部際層面的普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，主動加強聯(lián)動協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，確保工作的整體性、協(xié)調(diào)性，協(xié)同推進政策落地落實。對于普惠金融發(fā)展中遇到的重大問題，及時向地方黨委政府報告，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實現(xiàn)同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力。銀行保險機構(gòu)要加強內(nèi)外部協(xié)調(diào)，繼續(xù)加大對普惠金融領(lǐng)域的政策傾斜和資源投入。

（十三）強化隊伍建設(shè)。各級金融管理部門要在保持現(xiàn)有隊伍力量的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養(yǎng)，進一步提高專業(yè)素質(zhì)、提升工作效能。金融監(jiān)管支局要安排專人專崗負(fù)責(zé)普惠金融工作，在政策宣介、督促落實和問題發(fā)現(xiàn)等方面發(fā)揮積極作用。銀行保險機構(gòu)要加強高素質(zhì)專業(yè)隊伍建設(shè)，為發(fā)展普惠金融提供堅實人才支撐。

（十四）增強數(shù)字賦能。各級金融管理部門要提升智慧管理水平，提高普惠金融風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置能力，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)針對普惠金融薄弱領(lǐng)域加大支持力度。支持金融機構(gòu)在依法合規(guī)、充分授權(quán)的前提下，運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控水平。

（十五）做好宣傳引導(dǎo)。遵循“突出基層、突出機構(gòu)、突出實例”的原則，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，提升人民群眾對相關(guān)政策和產(chǎn)品的認(rèn)知水平，引導(dǎo)社會公眾識別和選擇正規(guī)金融渠道，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好輿論環(huán)境。積極開展走訪對接、產(chǎn)品宣介，進企業(yè)、進園區(qū)、進集群、進基層、進社區(qū)、進田間地頭，幫助經(jīng)營主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實打通政策落地的“最后一公里”。

（十六）加強上下聯(lián)動。上級單位要做到以上率下、發(fā)揮帶頭作用，主動推動解決難題，積極發(fā)布特色經(jīng)驗做法、適時刊載推廣相關(guān)案例，在互鑒互促、互學(xué)互比中進一步激發(fā)工作精氣神。要堅持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，及時發(fā)現(xiàn)、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風(fēng)險苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章，有效服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，助力實現(xiàn)全體人民共同富裕目標(biāo)。