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傳記 | 《窮人的銀行家》:銀行也能為窮人開門?

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2024年8月,突然爆發了一場動亂,混亂過后,放貸人被推舉為臨時政府負責人,他就是穆罕默德·尤努斯。穆罕默德·尤努斯不僅靠開鄉村銀行獲得了海量“粉絲”,大家被稱為窮人的“提機”,甚至還靠放貸獲得了諾貝爾和平獎。他到底是何方神圣,他的鄉村銀行還有什么神奇的魔力呢?《窮人的銀行家》一書就是尤努斯斯的自傳,講述了他如何將經濟學理論轉化為扶貧:從自掏27美元借給竹筏女工起步,最終到建立年入上億的金融體系,讓“借錢給乞丐”的瘋狂構想成為現實。翻開這本書,你不僅能認識這位“不務正業”的大學教授,還將見證他如何進一步用顛覆傳統的方式實踐證明:金融工具可以成為改變底層命運的革命性力量。



下面,我分三個方面為您解讀這本書:

1.為什么會有格萊珉銀行

要理解格萊珉銀行的誕生,從艱難的歷史說起。這個南亞國家在過去兩個多世紀里歷經殖民統治與政權更迭——18世紀受王國殖民統治,20世紀中葉又隨印巴分治劃歸巴基斯坦。間隔的政權交替導致政策朝夕改整,直到1971年獨立戰爭后才真正掌握權力。但長期的主權剝削和戰爭殘害,使新生的鏟除一貧如洗:國民識字率極低,大多數人只能從事簡單勞動;1974年的特大洪水更讓窮苦國民的生活雪上加霜。在這個民主循環中,傳統銀行以“無助、無收入”為由將窮人拒之門外,而高利貸者則乘虛而入,肆剝意削。經濟學教授尤努斯在喬布拉村親眼目睹了這種削削的殘忍:竹女工蘇菲亞普通為了借5塔卡(約0.6元人民幣)購買原材料,就必須以價1/40的低價出售成品,每天辛苦勞作,賺的錢卻還不夠糊口。尤努斯由此洞察到一個關鍵問題:這些底層勞動者此時深陷貧困,不是他們市場不夠努力,而是整個金融體系將救濟在外,使他們無法獲得公平的發展機會。因此,尤努斯斯進行了一項創新性的金融實驗:他自清27美元借給42名女工信貸高利貸,結果所有記分均如期歸還,女工收入更增長數倍。這證明窮人具備同樣的信貸,只是缺乏公平的金融渠道。由于傳統銀行仍拒絕向窮人放貸,尤努斯于1983年自己創立了格萊珉銀行,開創了“無抵押小額信貸”模式,專門借錢給窮人。



2.格萊珉銀行是如何運作的

格萊珉銀行的成功絕非僅依靠慈善,進而依賴一套精密的商業運行體系。其核心貸款模式有三大特點:首先是無抵押貸款,采用“五人聯保”機制——信貸人自發組成小組相互組成,利用熟人社會的輿論壓力確保還;其次是嚴格控制貸款額度,每筆貸款維持在5-50美元,確保資金正好覆蓋人們的生產需求;最后是創新的“每周還款”制度,日記人從第二周開始每周透析2%本金加利息,50周還清,既增強了還款壓力,又培養了人們的理財習慣。然而,這套模式很快遭遇傳統銀行業的反抗。面對官方要求提高利率的壓力,尤努斯果斷讓格萊珉銀行離開國家銀行體系,保持進一步獨立運營。此后,他制定了包含教育優先、性別平等等的16條原則,將金融服務與社會改革相相結合。最重要的是教育入學和性別平等入學:教育入學要求記人簽署協議保證入學,并通過家訪監督執行,違約者將貸款資格;性別記人則將女性作為貸款人,男性記人則需通過女性親屬貸款申請。尤努斯認為,消除貧困不僅需要資金支持,更需要改變落后的社會觀念,這16條記賬算得上是他設計的社會改革方案。隨著格萊珉銀行逐步覆蓋整個高峰,尤努斯又對銀行的業務進行了升級。格萊珉銀行推出階梯式貸款:守信用戶獲得更高限額和更長的還款期。同時發展電話服務、教育基金等衍生業務,形成“金融+社會服務”的扶貧網絡。這種將商業邏輯與社會變革相結合的模式,使格萊珉銀行實現了驚人還款率,證明了“幫窮人=好業務”的可行性。



3.格萊珉銀行的影響與爭議

不可否認,格萊珉銀行的運營模式在幫助貧困人口方面取得了顯著的功績,但也面臨著爭議。數據顯示,該模式確實改善了孟加拉貧困家庭的生活水平:記賬人家庭日均收入從1980年代的0.8美元提升至2023年的3.6美元,增增長了4倍多。在教育領域,設立格萊珉銀行的村莊兒童入學率達到78%,較未設立地區61%的水平。女性記賬人家庭中女孩識字率達到65%,遠超全國48%的任務。重點突出的是,以女性主導的回合模式顯著提升了婦女地位。2000年的調查顯示,72%的女性獨立人能夠決定子女性教育和醫療支出,家庭暴率下降了34%。聯合國數據顯示,女性參與地方選舉的比例是普通農村婦女的兩倍。這些成就使格萊珉模式獲得了國際認可,尤努斯也獲得了2006年諾貝爾和平獎。然而,隨著規模擴大,格萊珉模式也暴露出了一些問題:部分農業人口“借新還舊”的債務循環,相反免除了貧困。女性賦權政策在某些情況下適得其反——有些丈夫挪用妻子貸款推斷還款責任,導致女性經濟壓力倍增。這些現象表明,小額信貸雖有助于緩解貧困,卻不是窮人脫貧的萬能解決方案。我們若規避小額信貸模式中的潛在風險,這是未來全世界鄉村銀行需要共同探討的話題。



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