四川
一、債務優化的核心邏輯：合法性與可持續性
真正的債務重組絕非“逃廢債”，而是通過法律工具實現雙重目標：
剝離非法債務
依據《民法典》第680條，年利率超過合同成立時LPR四倍（當前約15.4%）的利息可依法主張無效。2023年武漢中院某判例中，借款人成功減免超息部分23萬元。
重組合法債務
將多筆高息短期債務整合為低息分期方案，如某教師信用卡欠款42萬元，通過協商轉化為60期免息分期，月還款額降至月收入30%以內。
二、個人債務“診-治-護”三階模型
診斷階段
制作《債務法律風險評估表》，標注三類風險：
?? 高利貸（年化＞36%）
?? 暴力催收（電話恐嚇、偽造律師函）
? 無效擔保（擔保人未親簽）
治療階段
協商技術要點：
① 向金融機構提交《利息合規性異議函》，附LPR對比表；
② 對網貸平臺援引《網絡借貸管理辦法》第26條；
③ 協商錄音需包含對方工號及機構全稱。
防護階段
建立“債務防火墻”：
? 保留基礎生活費（武漢現行標準1800元/月）
? 優先處理房貸等生存性債務
? 設置債務重組過渡賬戶（避免資金混同）
三、企業債務危機干預要點
擔保鏈阻斷技術
某建材公司為關聯企業擔保負債500萬，援引《民法典》第695條“主合同變更未通知擔保人”成功免責，關鍵證據：
債權人單方展期協議
未送達的EMS通知單號
現金流重塑工具
四、法律倫理的堅守底線
三大禁區：
教唆偽造銀行流水
協助轉移婚內財產
承諾“百分百消債”
正確價值引導：
“債務優化的終點不是零負債，而是債務與收入達成可持續平衡?！薄崩碓砺伤硰臉I12年顧問
案例實證：
餐飲店主王某欠債146萬，經2年優化：
依法免除超息債務31萬
核心資產（住房、生產設備）全保留
2024年實現門店扭虧為盈
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