作者 | 雅寧

　　吃銀行利息就能養(yǎng)老，已經(jīng)是過去式的劇本。

　　眼下的現(xiàn)實是，市場無風(fēng)險利率越來越低，就像趕不上的公交車，而手握百萬閑錢的王阿姨站在銀行柜臺前，突然發(fā)現(xiàn)自己的理財計劃全被打亂了。

　　最近王阿姨找到我們，說自己5年前的大額存單準(zhǔn)備到期了，不知道錢該往哪里存？現(xiàn)在什么樣的資產(chǎn)能兼顧穩(wěn)健和增值？

　　除了王阿姨，還有好幾位類似的客戶也找到我們。一開始還沒有多想，后來問的客戶越來越多了，發(fā)現(xiàn)大家焦慮的原因還是因為低利率。

　　5年前正是國有銀行開啟利率下調(diào)的節(jié)點。

　　那時國有四大行的大額存單的利率還在4%以上。

　　5年時間一晃過去，現(xiàn)在國有四大行再也找不到5年期大額存單，剩下的3年期和1年期存單利率基本都在1.5%以下，投放量還越來越少。

　　除了大額存單，還有天量的定期存款即將到期。

　　2024年國有大行年報顯示，未來一年內(nèi)到期的定期存款金額超過51萬億元。（財通證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)）

　　也就是說，這51萬億的居民存款，陸續(xù)到期后又將面臨新的理財選擇。

　　除了大額存單以外，目前內(nèi)地大類資產(chǎn)收益率普遍跌破2%。5年期存款利率1.3%，10年期國債收益率1.65%，內(nèi)地儲蓄型利率2.5%以下。

　　豆瓣某理財小組（組名：用利息生活）的風(fēng)氣也變了，從前想著“躺賺吃利息”，現(xiàn)在已經(jīng)開始研究上債基久期，翻遍半個金融圈，就是為了找到相對高息的產(chǎn)品。

　　事實上，這兩年內(nèi)地的資產(chǎn)荒愈演愈烈，尤其是低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺，早就有嗅覺敏銳的朋友意識到，只有走出去，才是打破資產(chǎn)荒困境的最優(yōu)解。

　　回看日本失去的30年，利率不斷走低，最后不得不走上負(fù)利率的道路。由于當(dāng)時日本國內(nèi)幾乎沒有什么好的投資機會，日本老百姓、企業(yè)再到機構(gòu)都開啟了自救之路，通過到海外投資來守衛(wèi)財富。

　　為什么選擇海外投資？因為全球經(jīng)濟機會分布不均，不論經(jīng)濟處于什么周期，出現(xiàn)什么風(fēng)險，總有資產(chǎn)在漲。

　　眼下內(nèi)地投資收益下行，有錢人正通過香港保險這個通道，追求全球資產(chǎn)紅利。

　　過去兩年內(nèi)地居民赴港投保的熱潮，尤其能反映這一趨勢：

　　2023年內(nèi)地人赴港投保新單保費590億港元，2024年更上一層樓，高達(dá)628億港元。

　　到了今年，投保趨勢只增不減，香港各大保險公司擠滿了來自內(nèi)地的客戶，香港儲蓄險成為越來越多有錢人的選擇。

　　究其原因，主要還是以下2點：

　　1、相對高的收益，6.5%的預(yù)期利益。

　　長期持有的前提下，香港分紅儲蓄險能實現(xiàn)6.5%的預(yù)期利益。

　　以下面這份方案為例，

　　50萬美元總保費，年交10萬美元，分5年繳費。

　　到第20年時，保單里預(yù)期有143萬美元；

　　到第30年時，保單里預(yù)期有260萬美元。

　　這筆錢放進保單之后，使用起來也非常靈活。如果有需要用錢的時候，預(yù)期在交完保費的下一年（預(yù)期保單第6年），隨時可以從保單里取錢，可以用來給自己規(guī)劃現(xiàn)金流，也可以應(yīng)對不時之需。

　　50萬美元總保費（10萬美元*5年），

　　假設(shè)是41歲男性，在保單第10年開始（50歲開始），

　　每年領(lǐng)取3萬美元（折合約人民幣21.5萬元），

　　領(lǐng)了20年，累計領(lǐng)取60萬美元，此時保單里預(yù)期還有約135萬美元；

　　領(lǐng)了30年，累計領(lǐng)取90萬美元，此時保單里預(yù)期還有約227萬美元。

　　保單里用不完的錢，還可以繼續(xù)留給下一代。

　　對香港保險感興趣的朋友，歡迎掃碼咨詢。

　　2、香港保險底層邏輯是全球投資，投資香港保險，可以實現(xiàn)資產(chǎn)的多元分散配置。

　　香港作為全球三大金融自由港之一，沒有外匯管制，這里的資金就能夠輕松去到全世界進行投資。

　　香港保險公司的投資，能做到跨地區(qū)、跨資產(chǎn)、跨幣種、跨周期，背后是專業(yè)且實力雄厚的資管團隊去幫我們買適合的全球資產(chǎn)。

　　下圖是某家保險公司的投資資產(chǎn)分布，資產(chǎn)整體分為兩大類，涉足了15種資產(chǎn)類型。每一種資產(chǎn)類型，都是一個強大專業(yè)的資管團隊在打理。

　　時代在變化，我們的財富思維也要變。

　　是時候從“存錢罐”模式，向“資產(chǎn)包”模式轉(zhuǎn)型了。

　　因為是全球投資，香港保險不押注單一資產(chǎn)，哪里有好的投資項目就投哪里，不僅能抓住全球經(jīng)濟增長紅利，而且還能分散風(fēng)險。