2025 年 7 月 22 日，中國郵政儲蓄銀行正式公布最新人民幣存款利率表，這是繼 5 月國有大行集體降息后，郵儲首次針對市場需求推出的結構性調整方案。本次調整不僅涉及活期、定期、大額存單三大類產品，更首次在縣域市場推出差異化利率政策，引發市場高度關注。

一、利率調整全景掃描：短期利率領跑，中長期分化加劇
根據郵儲銀行官網最新公告，調整后的人民幣存款利率呈現三大特征：
短期利率優勢顯著
郵儲銀行 1 年期普通定期存款利率為 0.98%，較工行、農行等五大行高出 3 個基點，成為國有銀行中的 “短期收益王”。若將 10 萬元存入 1 年期定存，到期可獲利息 980 元，比其他大行多賺 30 元。6 個月期利率 0.86%，同樣領先同業 1 個基點，10 萬元存半年利息達 430 元。
中長期利率深度下探
3 年期普通定存利率降至 1.25%，5 年期為 1.3%，首次出現 “利率倒掛” 現象（5 年期利率低于 3 年期）。以 10 萬元為例，3 年期利息 3750 元，5 年期僅 6500 元（年均 1300 元），長期持有反而收益更低。這一調整反映出銀行對長期負債成本的嚴控，以及對未來利率下行的預期。
差異化產品亮點突出
升級版定期存款：1 年期利率 1.15%（10 萬元利息 1150 元），3 年期 1.55%（利息 4650 元），適合追求更高收益的客戶。
大額存單：僅保留 1 年期產品，利率 1.25%（起存 20 萬元），持有滿 3 個月可通過二級市場轉讓，實際年化收益最高達 1.45%。
鄉村振興專屬利率：縣域儲戶憑戶籍或工作證明，可享受 3 年期 1.35% 的優惠利率，10 萬元存三年利息達 4050 元，比普通定存多賺 300 元。
二、10 萬元存款策略對比：四大方案收益實測
面對利率下行壓力，如何讓 10 萬元資金實現收益最大化？以下四種策略供您參考：
方案一：短期靈活組合（適合應急需求）
配置方式：5 萬元存 1 年期普通定存（利息 490 元），3 萬元存 7 天通知存款（年化約 1.2%，利息 360 元），2 萬元購買活期理財（年化 2%，利息 400 元）。
總收益：1250 元 / 年
優勢：流動性強，可隨時支取；劣勢：收益偏低，跑輸通脹風險較高。
方案二：中期鎖定高息（推薦方案）
配置方式：10 萬元直接存入 3 年期升級版定存（利率 1.55%）。
總收益：4650 元（年均 1550 元）
優勢：收益穩定，較普通定存多賺 900 元；劣勢：資金鎖定 3 年，提前支取按活期 0.05% 計息。

方案三：縣域專屬福利（適合縣域客戶）
配置方式：10 萬元存入 3 年期鄉村振興存單（利率 1.35%）。
總收益：4050 元
優勢：比普通定存多賺 300 元，且支持部分提前支取；劣勢：需提供縣域證明，非縣域客戶無法享受。
方案四：大額存單拆分法（適合資金量較大客戶）
配置方式：將 10 萬元與親友湊成 20 萬元，購買 1 年期大額存單（利率 1.25%）。
總收益：2500 元（個人分得 1250 元）
優勢：收益高于普通定存；劣勢：需多人協作，存在一定信任風險。
三、利率調整背后的邏輯與儲戶應對之道
宏觀經濟傳導效應
本輪降息是央行引導資金 “脫虛向實” 政策的延續。5 月 LPR 同步下調后，銀行通過降低存款利率緩解凈息差壓力。預計未來 1-2 年內，存款利率仍可能存在下行空間，建議優先選擇 1-2 年期產品以規避長期風險。
郵儲銀行的差異化競爭策略
郵儲銀行憑借縣域網點優勢和短期利率領跑策略，在六大行中脫穎而出。其 1 年期定存利率 0.98%，較五大行高出 3 個基點，成為零錢理財的首選。同時，通過 “鄉村振興專屬利率” 吸引縣域資金，鞏固市場份額。
儲戶常見疑惑解答
提前支取如何計息？
普通定存提前支取按活期 0.05% 計息，大額存單可通過二級市場轉讓，但可能產生約 0.3% 的損失。
利息是否需要繳稅？
自 2008 年起，中國暫免征收儲蓄存款利息稅，所有利息收入均可全額到賬。
利率倒掛是否意味著長期存款更劃算？
非也。5 年期利率雖高于 3 年期，但考慮到未來利率下行風險，3 年期產品到期后可重新選擇更高利率，實際收益可能更優。

四、專家建議：低息時代的三大存款法則
階梯存款法：將 10 萬元拆分為 2 萬、3 萬、5 萬，分別存入 1-3 年期定存。每年到期后轉存 3 年期，既兼顧流動性，又可鎖定中長期利率，預計 3 年總收益約 4200 元。
分散配置策略：20% 資金存活期（應急），50% 存 3 年期定存，30% 購買國債或低風險理財，平衡收益與風險。
關注特色產品：定期查看郵儲銀行手機銀行 “新客專享”“縣域福利” 等欄目，部分產品利率可額外上浮 0.1-0.2 個百分點。
2025 年 7 月的利率調整標志著銀行存款正式進入 “1 時代”，傳統 “存得越久收益越高” 的邏輯已被打破。儲戶需摒棄固化思維，通過靈活組合、分散配置、關注特色產品等方式，在低息環境中實現資產保值增值。