1.房貸利率可以低到多少？前幾天〔2024/10/21〕，5年期LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)之后，廣州的房貸利率最低可以到2.63%。

2.最低2.63%，這意味著商業(yè)房貸利率竟然已經(jīng)低于公積金房貸利率（2.85%）。

3.這就尷尬了，公積金是福利性質(zhì)，號(hào)稱普惠性，現(xiàn)在它的房貸利率竟然高過(guò)了商業(yè)房貸。

4.怎么辦？辦法是商業(yè)房貸利率不準(zhǔn)低于公積金。今天〔2024/10/24〕廣東官媒「南方+」報(bào)道說(shuō)：「有貸款人24日上午接到銀行通知稱，商業(yè)利率貸款不能低于公積金利率貸款。對(duì)此，記者向廣州多家銀行確認(rèn)，上述情況屬實(shí)。」

5.神奇的一幕出現(xiàn)了：廣州現(xiàn)在的商業(yè)房貸利率得漲到公積金的水準(zhǔn)，得漲到2.85%。

6.公積金房貸利率自己就不能降嗎？很遺憾，它很難降，再降的話，它的運(yùn)營(yíng)壓力就會(huì)激增，甚至?xí)诫y以為繼的地步。因?yàn)椋e金制度非常落后。

7.公積金在制度設(shè)計(jì)上非常落后，存在著嚴(yán)重的「孤島現(xiàn)象」，全國(guó)的公積金資金無(wú)法統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，全國(guó)300多個(gè)公積金管理中心都是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，每一個(gè)都是彼此不通的「孤島」。它的資金使用效率也極低，事實(shí)普惠性也極低（所有人都要被強(qiáng)制繳納公積金，但只有少數(shù)人能享受到公積金房貸）。

8.主管部門，不是央行，而是住建部。住建部一再錯(cuò)過(guò)公積金制度的改革良機(jī)，無(wú)法沖破自身的利益藩籬，至今沒有任何要改革的跡象。

9.不改革也就算了，反正微薄的公積金房貸額度在昂貴的房?jī)r(jià)面前早就已經(jīng)杯水車薪了；但現(xiàn)在，落后的公積金竟然成為了商業(yè)房貸利率下調(diào)的阻礙。

10.公積金制度再不改革，恐怕以后還會(huì)以各種意想不到的方式損害公眾利益。