我們一直和大家強調，在配置健康險時，如果因為年齡或者身體健康狀況等問題，買不上拔尖的百萬醫療險，千萬不要擺爛放棄。

可以退而求其次選擇健康告知寬松或者免健康告知的產品，有個兜底保障。

現在隨著保司的不斷內卷，市場上出現很多免健康告知的產品，比如眾安的眾民保中端醫療險，保障幾乎不輸拔尖的百萬醫療險。

今天呢，就來給大家盤點一下市面上值得入手的免健康告知的產品，不同人群又該如何去選擇？

免健康告知的醫療險

當前免健康告知的產品還是挺多的，最終我們給大家挑選出四款。

分別是眾安的眾民保中端醫療險，長相安3號尊享版、藍醫保全民普惠保升級版以及老版的眾民保（臻選版）。

它們都不需要健康告知，上至105歲以內的都可以投保。

其中眾安的眾民保中端醫療險和老版眾民保（臻選版）是沒有職業限制的。

長相安3號和藍醫保全民普惠保對特定高危職業，像礦工、潛水員、特種兵等有一定限制。

另外雖說它們是免健康告知的產品，但并不是說買上就一定能賠付。都會有一定的既往癥規定，如果投保前已有的重大疾病，就是不能報銷了。

這四款產品對于嚴重既往癥的規定基本一致，就是腫瘤類、肝腎類疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病類、肺部疾病類和一些其他疾病這五大類。

還有投保前發生的意外事故，也是不能報銷的。

了解完基本的信息，下面帶大家看下它們各自的保障責任，并從免賠額、報銷比例、就醫范圍，以及院外藥等這些來對比。

基礎保障，就是住院醫療、住院前后門急診，特殊門診、門診手術這些。

眾安眾民保中端醫療險和藍醫保藍醫保全民普惠保這兩款都涵蓋，比較齊全。

而長相安3號和老版眾民保這兩款欠缺了點，不包含門診手術以及住院前后門急診，是個小瑕疵。

再來看下它們的報銷比例如何。

這方面對比下來，眾民保中端醫療險更好一些。

它是自帶0免賠，這個報銷責任，細算下來，比正常的百萬醫療還要好一些。畢竟門檻低，住院即能賠付。

只不過報銷比例有點打折。其中一般醫療和外購藥械方面，在2萬元以內的費用，報銷比例為50%；超過2萬元以上的費用，報銷比例就是100%。

另外對于重大疾病以及對應的外購藥、質子重離子這些都是0免賠，100%報銷。

而長相安3號（不加0免賠）、藍醫保和老版眾民保這三款，都是社保內、外各1萬的免賠額，超過這個免賠額，才能報銷。

不同的是，長相安3號可以自主附加 0 免賠，報銷比例也有限制。

其中1-4類職業醫保內的費用能報銷 60%，自費藥報銷 50%，未以醫保身份就診按30%報銷。

而5-6類職業的報銷比例則更低，醫保內就只報銷20%，自費藥報銷 15%，未以醫保身份就診按照10%報銷。

同時注意0免賠這個責任，不承擔所有既往癥、既往癥及其并發癥為直接原因導致的保險事故，也就是只能保障新發的疾病，同時還不包括其他自費檢查、自費診療及其他任何自費項目，限制稍微有點多。

再看就醫范圍這塊，不用說，還是眾民保中端醫療更好一些。

對于一般醫療，范圍是二級以上公立外加102家民營；對于重病，可以拓展至特需、國際、VIP部門。

而其余三款就是二級及以上公立醫院普通部。

再接著呢，我們來說下外購藥，通常分為2種，一種是專門針對癌癥的院外靶向藥，基本百萬醫療險都會包含。

這項保障，大家都是0免賠100%報銷，共300萬保額。

對于藥品涵蓋數量上眾民保中端醫療險和藍醫保全民普惠保要更全一些，有150多種，同時3種CAR-T藥品。

另一種是普通的外購藥，以前都沒有這項保障，因為DRG的推行之后，這個保障對我們越來越重要，所以只有少數的優秀產品才包含。

而眾民保中端醫療就是其中之一。不限清單限制，符合規定在國家藥械清單內的產品，能做到100%報銷。

但是要注意一下，這個外購藥不是隨便就可以報銷的，首先你的符合對應癥狀，其次還要有醫生的處方等等才可以。

其余三款產品，都是沒有這個責任的。

略有一點不同的是藍醫保全民普惠保，拓寬了一部分重疾外購急需藥，共2萬的保額。

藥品包括人血白蛋白、營養混懸液等 10 種藥品，算是一些小優勢。

&附加保障

當然除了以上基礎的保障外，大家還有一些特色的附加保障。比如救護車費用，以及重大疾病異地轉診交通費和住宿費這些。

另外眾民保中端還自帶了重大疾病康復醫療1萬元。

同樣自帶康復費用的還有藍醫保全民普惠保，可以報銷特定疾病的康復費用，保額共5萬元。

這里面的特定疾病主要是一些重疾，比如惡性腫瘤，較急性心肌梗死等等。

這種都屬于高發的重疾，還挺實用的。

長相安3號尊享版，則是多了重疾住院津貼和疾病收入補償金。

疾病收入補償金比較有特色，是指當我們治療費用花到一定門檻，除了本身的報銷，還會額外給付的一筆收入補償金，相當于一個小型的重疾險。

但長相安基礎版，需要自負超過10萬；尊享版超過5萬。醫保內自負超過5萬的話，推算出實際花銷超過20萬以上。所以這個功能屬于是錦上添花，但用到的可能性其實并不算大。

并且注意一下，這個保障僅限 80 歲及以內人群。

再來看看它們的增值服務，像住院墊付，重疾綠通，護工服務這些，這幾款產品都有。

要論哪款最豐富，還數眾民保中端醫療，甚至可以同城專車接送、預留高端病房、重大疾病特需直付結算這些。

總體幾款產品的保障責任方面。

眾民保中端醫療在免賠額，報銷比例，就醫范圍等各方面都更好一些，同時還放開院外藥械，不亞于頂流百萬醫療險級別。

其次長相安3號，不加0免賠版本，其實從保障方面是不如藍醫保全民普惠版的。

但若選擇0免賠，門檻低了以后，體驗感會好一些。

至于眾安老版的眾民保，不能報銷住院前后門急診，保障會遜色一些。

下面，我們再來從它們的價格上比較一下。

價格上藍醫保全民普惠保最便宜，像60歲以上的人群購買，每年能比其他產品少幾百塊，甚至是上千塊。

其次是眾民保甄選版和長相安3號尊享版，兩者價格幾乎一樣，每年就差個1兩塊錢。

最后眾民保中端醫療險的價格是最貴的，畢竟是0免賠，保障更好。

但如果長相安3號尊享版，附加0免賠的話，價格也會上去。

50歲前，和眾民保中端醫療險基本差不多，每年差距不到200；超過50歲以上朋友購買，每年比眾民保中端醫療便宜個1千左右。

好了，對比完保障和價格后，最終給大家一個挑選建議。

如果咱們是預算充足，想要更好保障的，顯然是眾民保中端醫療險更合適。保障成分，可就醫范圍更廣。

但價格上確實會比其余產品貴一些。

如果預算有限，追求性價比，后出的藍醫保全民普惠版，價格和保障都較為有優勢。

基礎保障很全面，能報銷住院前后門急診，而且和余下兩款長相安3號、眾民保相比，價格更便宜一些。

至于長相安3號，如果看中它附加的功能，或者想要加0免賠版本，可以考慮它。

以上就是當前保障不錯，免健康告知的產品。

對于年齡比較大，特殊職業或者是有嚴重既往癥的朋友可以著重考慮。

另外如果是買上了常規的百萬醫療險，但是因為一些結節問題，比如乳腺結節這種被除外一整個部位的疾病，那么也可以考慮一下這種免健康告知的產品。

畢竟，若真不幸發展成對應的重疾，治療不是一筆小的費用，這樣的話，被除外還是比較難受的。

當然這個也要根據具體情況來判斷，如果是除外小癥狀這種或者是治療費用比較低的疾病，那就不建議更換了，畢竟常規醫療險，可以保證續保，穩定性這塊更好。

最后，如果大家對文中提到的產品感興趣，可以掃描下方二維碼，由專業的規劃老師給你詳細講解推薦最適合的產品，避免后續出現理賠糾紛。