在民間借貸關系日益復雜的今天，借款合同中關于“利息”的約定是否明確，往往直接決定了日后糾紛的風險。尤其在自然人之間或企業之間的非金融機構借貸實踐中，不少當事人在簽訂借條或借款協議時，并未對利息做出清晰的安排，或者表述模糊，甚至僅以“按市場利率”為準的方式處理，這就為爭議埋下了隱患。

那么，借貸雙方對利息未作明確約定時，是否還能主張利息？法律對此如何看待？司法實踐中又有哪些判斷標準？本期“廣森普法”將帶您梳理關于“利息約定不明確”情形下的法律適用規則，并結合實踐進行解析，幫助您在借貸關系中更好地規避風險，維護自身權益。

利息未約定，法律如何理解？

依據《中華人民共和國民法典》第六百八十條的規定：借款合同未約定支付利息，視為不支付利息。這一規定確立了“利息約定從嚴”的基本原則。換言之，如果雙方并未在合同中對利息做出書面或其他可明確認定的約定，原則上應推定該筆借款為無息借款。

這一規定的背后邏輯在于：借貸關系本質上屬于契約安排，利息作為對資金使用的代價，應由借款雙方以明確的意思表示確立，否則不應強加于借款人。因此，不論出借人是否曾口頭提及“按市場利率”或“到時候再給利息”，在未形成明確書面約定的情形下，出借人要求支付利息將難以獲得法律支持。

借款人自愿支付利息，是否可以事后追回？

《民法典》并未禁止借款人在沒有約定利息的前提下，自愿向出借人支付利息。然而關鍵在于“自愿”二字。一旦借款人明確出于自愿支付利息，而非受脅迫、誤解或欺詐，則該行為屬于有效的單方履行，日后不能主張返還。

司法實踐中，法院一般會從借款人支付利息的行為持續性、支付方式、支付后是否有異議等方面綜合判斷其是否出于真實意思表示。例如，若借款人持續多期支付利息，且未就該行為提出任何抗議，則通常認定其為自愿履行。此類情形下，即使合同未約定利息，也不能據此要求出借人返還已支付部分。

什么情況才可以主張“逾期利息”？

這是一類極易混淆的情形。許多出借人誤以為：“雖然合同沒寫利息，但對方逾期還款了，我總該有權利收點利息吧？”法律對此并非一概否認，但前提條件極為明確：

當借貸合同雖未約定利息，但設定了明確還款期限，且借款人屆期未還款，出借人可依法主張“逾期占用資金期間的利息”。這一主張的依據并非源于合同本身的利息條款，而是基于民法典中關于“遲延履行”所可能帶來的“補償性利益損失”。

值得注意的是，逾期期間的利息仍需遵守《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條的規定，即不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。超過部分無效。

沒有明確利息還能主張嗎？

相比之下，如果借款合同既未設定利息，也未設定明確的還款期限，那么此類借貸被稱為“無固定期限借款”。在這種情形下，出借人應先通過合理方式向借款人提出還款請求，自提出之日起設定合理寬限期。

而一旦借款人在該合理期限屆滿后仍未償還借款，出借人則可以自其“明確提出還款請求之日”起計算利息。這一規則意在保護出借人的資金使用權益，同時也給予借款人充足的準備時間。

這里的“合理期限”并非固定值，通常法院會依據個案情況進行判斷，例如借款金額、借款用途、雙方關系等，一般不少于十五日，不超過六十日。在此期限之后，出借人如主張逾期利息，亦須遵守上述LPR四倍的利率上限。

自然人之間與法人之間借貸，司法判斷標準有何不同？

自然人之間的借貸，通常具有一定的家庭或人情成分。基于《民法典》立法原意，對于此類借貸的利息約定判斷更為謹慎和嚴格。只要未明確書面載明利息，無論借款金額大小、是否提及口頭約定，法院通常均以“無息”處理。

但若借貸一方為法人或其他組織，司法機關將采取更為“交易本位”的視角進行認定。法院會綜合考慮：雙方是否有長期借貸往來、借款是否屬于公司經營活動的一部分、資金成本是否高于市場平均水平、行業交易習慣如何等，從而合理推定是否應支付利息。

以企業之間資金往來為例，即使合同未約定利息，若從上下游關系、財務結構、賬務處理等方面能看出存在“借貸性質”，法院可能會結合市場利率酌定利息。這也是當前“商業邏輯”逐步進入司法判斷過程的體現。

法律的底線：利息上限與有效范圍

無論借貸雙方是否明確約定利息，或是否主張利息補償，最終仍必須遵守《民間借貸司法解釋》設定的利率紅線。

現行司法解釋明確規定：民間借貸合同中，利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍（4倍LPR）。該利率由中國人民銀行每月發布，其動態變化決定了借貸利率的合法邊界。

若雙方約定利率超過此上限，則超出部分不具法律效力，不受法院保護。此外，這一利率限制不僅適用于明確約定利息的借貸關系，也適用于法院推定的利息補償。

因此，不論是自然人之間出于信任的“口頭利息”，還是企業之間因疏忽未明確利率條款，一旦涉及利息主張，務必要留意這一“合法上限”，否則將面臨部分利息被判無效、甚至影響合同整體效力的風險。

廣森建議：如何避免“利息不明”的風險？

從大量實務案件中不難發現，利息約定不明確幾乎是民間借貸糾紛中的“重災區”。為避免未來爭議，建議出借人在簽訂借款協議時務必做到以下幾點：

其一，明確利息條款。不論借貸雙方關系如何，務必以書面形式載明利息數額、計息方式、起止日期等內容，避免模糊措辭，如“按照銀行利率”或“按市場水平”這類不具操作性的表述。

其二，固定付款證據。借款人支付利息時，應通過銀行轉賬、支付寶或微信轉賬，并在備注中標明“利息”字樣，以備日后舉證使用。

其三，及時催討并保留證據。若借款合同未寫利息，借款到期后應盡快書面催討，留存相關溝通記錄，作為主張逾期利息的時間起點。

利息約定不明確，并不等于完全喪失主張利息的可能，但必須滿足極其嚴格的法定條件與舉證要求。因此，廣森律師事務所始終強調：借貸關系的核心不是金額，而是合同的清晰與證據的完整。唯有如此，才能在發生糾紛時，占據法律與事實的主動權。

如您在借貸合同簽署、利息約定、債務追償等方面有更多疑問，歡迎與北京廣森律師事務所聯系，我們將為您提供定制化的法律支持與風險管理建議。