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交通事故糾紛中車載商品車的貶值損失是否屬于商業三者險的賠償范圍?

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(圖源網絡 侵刪)

案情簡介

2023年6月20日,順河經貿公司(化名)與藍天保險公司(化名)簽訂《貨物運輸保險單》,載明:被保險人為順河經貿公司、貨物名稱為新車、保險金額為1490000元,主險條款為國內水路、陸路貨物運輸保險條款綜合險,保險期間為2023年7月8日起至2023年9月30日止。

2023年9月10日,王東東(化名)駕駛重型半掛牽引車,在某高速公路服務區與順河經貿公司的承運車發生交通事故,造成后者承運的一臺商品車受損。經交警部門認定,王東東承擔事故的全部責任。藍天保險公司審核確定涉案貨損屬于保險責任,向順河經貿公司支付保險賠償金,并依法取得代位求償權。

王東東駕駛的車輛在白云保險公司(化名)投保交強險和商業三者險,雙方保險公司就其他賠償問題達成調解協議,但對于案涉商品車的貶值損失存在爭議。藍天保險公司訴至壽光法院,要求白云保險公司賠償商品車貶值損失20000元。

白云保險公司提交投保單及保險合同,辯稱保險條款明確載明車輛貶值損失系間接損失,公司對于間接損失在保險范圍內不承擔賠償責任。

法院審理

本案爭議焦點在于:涉案商品車的貶損價值是否屬于白云保險公司的賠償范圍。

法院經審理認為,本案受損商品車尚未投入使用,在性質上屬于全新待售商品,且事故發生在商品車運輸途中,此時的商品車屬于車載“在運貨物”,其并非實質意義上的機動車。

該商品車在交通事故中受損,雖經修理可恢復使用性能,但車輛本身的經濟價值卻因交通事故而降低;該損失并非一般意義上的“車輛貶值損失”,應列入運輸中貨物的實際損失范圍,與白云保險公司免責條款中的“間接損失”并非同一概念、同一情形,故不屬于保險合同約定的免責情形,白云保險公司的抗辯理由不成立。

對于原告的損失,白云保險公司應根據保險合同,先在交強險責任限額范圍內賠償2000元,超出部分在商業三者險責任限額范圍內賠償18000元(20000元-2000元)。

法官說法

交通事故造成的直接損失是指因事故直接導致的物理性毀損或滅失,如車輛損壞、身體受損等。間接損失則指因交通事故導致的可期待利益喪失或合理必要支出,如車輛維修期間的營運損失、車輛維修期間的交通費用等。

依據相關保險條款,車輛的貶值損失屬于間接損失,保險公司不應承擔賠償責任。但本案中車載商品車并未投入使用且在運輸過程中,與一般車載貨物并無二致,應視為車載的“在運貨物”,故該損失應為交通事故造成的財產損失,保險公司應在保險范圍內承擔賠償責任。

那保險公司為何不賠償間接損失呢?一方面間接損失如停運損失等可能被人為擴大,遠超保險公司精算預測范圍,保險公司難以對其進行兜底;另一方面間接損失常涉及第三方因素(如市場波動等),具有不確定性。社會實踐中,若保險公司賠償間接損失,可能誘發偽造交通事故騙取高額賠償的保險欺詐行為,不利于規范市場秩序。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第十四條保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費,保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

《中華人民共和國保險法》第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

前款規定的保險事故發生后,被保險人已經從第三者取得損害賠償的,保險人賠償保險金時,可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利,不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

來源: 山東高法

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