最近一段時間，圍繞事故車維修的話題不斷，央視連篇累牘爆車險黑幕，維修行業(yè)協(xié)會率會員直赴保險公司維權(quán)，網(wǎng)紅汽修店直播揭露事故維修虧不起，車主聯(lián)絡(luò)媒體揭示定損維修理賠每個清單都不一樣。

作為被指責(zé)方的保險公司卻也在同時喊冤抱屈，財報顯示車險年凈利潤率不超過2%，其中新能源車險業(yè)務(wù)更是不分承保的公司大小，不分統(tǒng)計的周期時段，全部虧損。

總之，車險業(yè)務(wù)的所有相關(guān)主體個個都是怨聲載道，投保人、保險公司、修理廠好像沒有任何一方是利益的獲得者，著實令人費解。

種種亂象，群情激昂，但是卻都像是一群無頭的蒼蠅一樣，只是沉溺于捉住一個個具體的事例大加撻伐，最終的結(jié)果可想而知：一哄而起，一哄而散，一事無成。

究根結(jié)底，正是車主即投保人，為這種種亂象和潛規(guī)則的盛行提供了滋生的溫床?；蛘哒f人性的弱點被“市場之手”鍛造出了“邪惡利刃”，砍向了所有的市場主體。

01、責(zé)任太大，利潤太低，保司讓修理廠當(dāng)“惡人”

事故車出險后，到底應(yīng)該怎么辦？《機動車商業(yè)車險示范條款2020版》對此進行了詳細(xì)規(guī)定，以下列出部分條款的部分原文，完整文件可自行上網(wǎng)搜索。

第一章機動車損失保險關(guān)于保險金額，第十三條載明：

“投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定?！?/p>

緊接著關(guān)于賠償處理，第十五條載明：

“因保險事故被損壞的被保險機動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進行評估。”

第四章通用條款的其他事項，第四十條載明：

“發(fā)生事故保險時，被保險人或駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人?！?/p>

“被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證”。

簡單總結(jié)就是車險正常處置的程序是：“及時報案→現(xiàn)場查勘→共同定損→車輛維修→材料提交→審核賠付”。

大家注意，這里面規(guī)范的始終只有保險人和被保險人的權(quán)利義務(wù)和雙方應(yīng)當(dāng)遵守的標(biāo)準(zhǔn)，修理廠最多只是作為“雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方”參與“進行評估”。

老實說，這一套程序走下來，不僅需要大量的時間，對汽車專業(yè)知識和維修經(jīng)驗的要求也是非常的高，特別是在汽車大面積普及以后，普通車主根本不可能具備這樣的汽車專業(yè)知識和維修經(jīng)驗。

于是，車主出于自我利益保護的心理，但凡是事故維修，只要損壞了就必須更換，更換的必須是原廠件，而且必須是新件，只有這樣才能保證自己的利益最大化。

因為在中國，車險實行的是有責(zé)賠付，再加上一個不計免賠險，理論上，只要險種買齊，絕大多數(shù)投保標(biāo)底金額內(nèi)的賠付，保險公司都包圓了，至少在修車方面是這樣，也就是不需要投保人另外再掏自己的錢。

作為事故車維修中掏錢的保險人也就是保險公司，它是被歸類于金融機構(gòu)的，可不是什么慈善機構(gòu)，他們也是追求利潤的。

比如最近這次費改，把預(yù)期賠付率從65%提高到75%，就是監(jiān)管部門強制要求保險公司必須把收到的車險保費中的75%賠出去，剩下的25%用以支付經(jīng)營中的一切費用，如果有剩余，才能作為利潤收入囊中，所以才有了保險公司目前都在強調(diào)的降本增效。

一邊是強制要求“多賠”，一邊又增加了新能源車險這個“利潤窟窿”，虧損如同明牌一般等待著最后的官宣。除了爭取更多的保費收入，最好是在支出端減少賠付和停止返傭這些外部支出方面想辦法，總不能直接刀刃向內(nèi)降薪裁員、削減福利吧。

但是靠說服投保人接受“能修的不換、非換不可的換拆車件或再造件、實在是要換新的那就換品牌件”這樣的維修邏輯，幾乎百分百會被懟甚至被罵。

保險公司顯然不愿意面對這樣的局面，那么誰適合面對呢？修理廠！

02、修理廠被保司“潛規(guī)則”套牢

修理廠作為承修單位，就如同風(fēng)箱里的老鼠，因為車主只要“質(zhì)量”，不談維修價格！

而保險公司只要低價就好，不談這個價格能買來什么質(zhì)量的配件。把這兩種截然相反的要求進行“辯證統(tǒng)一”，這條路讓修理廠走起來比蜀道都難。

其實保險公司非常清楚他們給出的賠償金額能買到什么樣的配件，但是通過最近這三十年的運營，他們已經(jīng)練就了一套乾坤大挪移的本事，讓修理廠不得不按照他們設(shè)計的比蜀道都難的道路走下去。

首先是為了“減輕”投保人的負(fù)擔(dān)，“建議”投保人與修理廠簽訂《保險理賠授權(quán)書》，將投保人與保險公司之間的法定關(guān)系轉(zhuǎn)換為投保人與修理廠之間的法定關(guān)系，將投保人的事故維修要求“卸”給修理廠，一切的解釋和維修的質(zhì)量，那都是修理廠的責(zé)任！與保險公司無關(guān)。

修理廠不是傻子，憑什么要替保險公司“背鍋”呢？

然后就誕生了“資源換資源”的潛規(guī)則，并越來越玩出花來。比如修理廠差保險公司資源的，賠付時配件會打更低的折扣，然后將事故車再細(xì)分出推修與送修，進一步抬升事故車維修資源的價值，為更深的潛潛規(guī)則——“買保費”做鋪墊，從而一步一步將修理廠套牢。

只不過這樣一來的結(jié)果就是車主的事故車越修越水，修理廠錢沒掙到還臭名遠揚，保險公司機關(guān)算盡依然入不敷出。

03、事故車維修困局怎么破？

作為車主，車出了事故以后，想一分錢不花就達到“以舊換新”甚至趁機實現(xiàn)“增值”的目的，那就不要幻想事故車能修出一個好的質(zhì)量結(jié)果，因為這樣無異于“逼著”修理廠伙同保險公司騙你，畢竟羊毛不會出在牛身上。

如果優(yōu)先考慮的是維修質(zhì)量，那么就要躬身入局，讓質(zhì)量信譽好的修理廠作為自己的參謀來共同面對保險公司。

不要怕麻煩，對定損單、結(jié)算單和賠付清單一定要親自核對，確保這三單一致。

而不是像現(xiàn)在這樣，大撒把的簽一個《保險理賠授權(quán)書》，將維護自身利益的希望兩眼一抹黑的完全寄托在別人身上。

作為事故車維修的主導(dǎo)方，保險公司破局的途徑會更多，即使在不改動現(xiàn)有的一切法律法規(guī)的前提下，也是有可能的。

比如，新保的車輛，投保時是按照購置價計算的保費，那么在保險有效期內(nèi)發(fā)生事故，維修時按照原廠新件的價格進行定損賠付，合情合理。但是次年開始，投保的車價是按照《機動車商業(yè)車險示范條款2020版》中“列明的參考折舊系數(shù)表”進行折舊后計價的。

整車折價了，是否意味著組成這臺車的所有零部件也進行了對應(yīng)的折價呢？不然整車的價格是怎么折下來的？

一輛十年車齡的車與一輛新車都撞壞了前大燈，需要更換，這時候這兩輛車保險公司非要都依然按照原廠新件的價格去賠付，是不是有點自己給自己挖坑呢？

保險公司其實只需要按照對應(yīng)的折舊比例對因事故損壞的零部件進行定損（理論賠付上限）并結(jié)合維修實際進行賠付（低于上限按規(guī)定程序賠付），就已經(jīng)盡到了“照價賠償”的義務(wù)。

車主按照這個定損金額可以有多種選擇，比如補齊差價換原廠新件、按照定損金額更換品牌新件、按照定損金額更換盡量新的拆車件、按照定損金額更換有質(zhì)量保證的再造件，或者如果可能的話就讓修理廠依托原件修復(fù)。

如果保險公司對配件價格實行與整車相同的折舊賠付，修理廠也不必再在拆車件、副廠件、原廠件、品牌件、再造件之間徘徊了，不必昧著良心拍胸脯對車主說“這就是原廠件”了，也方便跟車主說明不同的價格對應(yīng)的不同配件和不同的質(zhì)量后果，并且這還為報廢車輛拆解和拆車件再銷售、汽車配件再制造等行業(yè)，從源頭理順了市場關(guān)系，能夠名正言順的擺上貨架銷售了。

當(dāng)然，這些配件的真實信息如：原始來源登記、信息查詢途徑、檢測技術(shù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等配套管理手段也需要跟上，但那是另一個話題了。

修理廠也可以因此把精力更多的放在維修工藝和配件質(zhì)量的管理上，而不是先與車主簽一個《保險理賠授權(quán)書》，把一切責(zé)任都攬下來，再轉(zhuǎn)頭找保險公司去“換資源”甚至“買資源”，還要去簽訂那個耍寶般的5年質(zhì)量保證期的補充協(xié)議，活生生地將自己至于兜底一切責(zé)任的境地。

事故車維修牽涉面廣，涉事主體間的利益糾葛紛繁復(fù)雜，本文例舉的配件定損折扣也只是一個尋求破局的設(shè)想，還需要更多的案例和數(shù)據(jù)支撐和驗證。

央視曝光也好，專業(yè)媒體發(fā)聲也罷，都是希望涉事各方的利益能夠得到平衡，也歡迎大家留言討論，群策群力，讓事故車維修能夠更純粹一些。