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　　房貸利率還能繼續(xù)降么？大白話，秒懂

　　昨天群里面不少網(wǎng)友都在關(guān)注加點(diǎn)幅度，不少網(wǎng)友問，當(dāng)前已經(jīng)是LPR-30BP，后面還會繼續(xù)調(diào)整么？

　　這個(gè)問題問的很好，大眾也很關(guān)心。首先先得出一個(gè)結(jié)論：至少第四季度，絕大多數(shù)借款人不會調(diào)整加點(diǎn)值了。

　　原因看下文：

根據(jù)9月29日公布的中國人民銀行公告〔2024〕第11號，自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款與全國新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí)，借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換存量貸款。

　　從這個(gè)回答來看，是的，以后還有機(jī)會繼續(xù)調(diào)整！

　　利率加點(diǎn)值調(diào)整的規(guī)定也很清晰，但是不少網(wǎng)友說看不太懂，下面就再白話點(diǎn)。

　　請注意，上圖的核心：都是高于XXX加30BP，才可調(diào)整！

　　偏離幅度的設(shè)定是調(diào)整規(guī)則的關(guān)鍵內(nèi)容。為兼顧合理讓利與可持續(xù)性經(jīng)營，商業(yè)銀行經(jīng)過測算，將該偏離幅度約定為30BP。

　　同樣，這里面還有個(gè)之前多數(shù)人不太會注意的——人行最新公布的全國新發(fā)放房貸平均利率水平。

　　這其實(shí)是指，中國人民銀行官網(wǎng)“利率政策”欄目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度全國新發(fā)放房貸利率水平.。

　　然后再看這個(gè)公式：

　　（10月31日，央行最新公布的2024年第三季度全國新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%）—（5年期以上LPR均值為3.85%）=（當(dāng)下全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值為：3.33%-3.85%=-52BP。

　　然后再回到觸發(fā)條件，全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值，即-52BP，

　　如客戶的房貸LPR加點(diǎn)值＞全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值，即-52BP+30BP=-22BP

　　就是客戶的房貸LPR加點(diǎn)值高于-22BP,就可與銀行協(xié)商調(diào)整。

　　但10月25日，絕大多數(shù)借款人的加點(diǎn)幅度已經(jīng)批量調(diào)整至-30BP，這個(gè)加點(diǎn)值低于-22BP,所以預(yù)計(jì)2024年第四季度絕大多數(shù)借款人無需調(diào)整加點(diǎn)幅度。

　　但是，不排除未來借款人的加點(diǎn)幅度會進(jìn)一步降低，比如新發(fā)放的貸款的優(yōu)惠幅度增大，那以后就有機(jī)會調(diào)整，當(dāng)然這之中設(shè)立了一個(gè)加30BP的偏離幅度。

　　白話點(diǎn)，就是對存量房老貸款的人說，不管后續(xù)怎么調(diào)整，你們比新發(fā)放的至少利息要貴30BP，這被認(rèn)為是合理的，但是當(dāng)你們貴的幅度超過30BP，你們就有資格去調(diào)整你的加點(diǎn)值。

　　這個(gè)機(jī)制，對于廣大借款人來說，是好消息，以后可以隨行就市的調(diào)整加點(diǎn)值，而且錨定新發(fā)放貸款利率的平均數(shù)值，未來新發(fā)放房貸的優(yōu)惠幅度越大，你們的加點(diǎn)值就越可能調(diào)整，換句話說就是房貸加點(diǎn)幅度能變！

　　反之，如果政策利率穩(wěn)定，預(yù)計(jì)新發(fā)放房貸利率保持穩(wěn)定，則存量房利率加點(diǎn)值也無需再調(diào)整。

　　此外，當(dāng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制以后，據(jù)媒體報(bào)道，未來，人民銀行將不再統(tǒng)一調(diào)整存量放貸利率！！！！！

　　有金融人士指出，本輪批量調(diào)整，待定價(jià)日來臨后，存量放貸利率普遍降至3.3%，未來如果存量房貸和新發(fā)放房貸利率差異大于30BP,存量房貸利率也要相應(yīng)調(diào)整，所以，未來很有可能，銀行在發(fā)放新貸款優(yōu)惠利率水平的時(shí)候，會有所顧忌。

　　這樣，新發(fā)放房貸與存量房利率也將整體穩(wěn)定，新發(fā)放房貸利率優(yōu)惠一降再降的事，很可能再難有。

　　不過，對于存量房房貸借款人來說，也兼顧到了合理和公平性。至少你的貸款利率與新發(fā)放的房貸不會差異過大！

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　　02

　　實(shí)操作！存量房貸利率定價(jià)周期今起可調(diào)至3個(gè)月！

　　從今天開始，各大行已經(jīng)在官方APP提供存量房貸利率線上要素調(diào)整功能，我們先拿中行舉例。

　　進(jìn)入中行官方APP，首頁存量房貸利率調(diào)整。

　　點(diǎn)擊進(jìn)入下方利率要素調(diào)整。

　　進(jìn)入重定價(jià)周期可以選擇3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月，根據(jù)您個(gè)人的情況選擇。

　　設(shè)置成功后，顯示已受理，調(diào)整后重定價(jià)周期為三個(gè)月。