一紙擔(dān)保函靜靜躺在銀行信貸部辦公桌上，債權(quán)人未置可否的沉默背后，隱藏著保證責(zé)任認(rèn)定的法律玄機(jī)。

2023年初，A公司向B銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，提交了一份由C公司出具的《擔(dān)保承諾函》，承諾書(shū)中明確寫(xiě)道：“如A公司不能按期償還貸款，我司愿承擔(dān)連帶保證責(zé)任。”

B銀行信貸部收到該函后未簽字確認(rèn)，也未書(shū)面回復(fù)，僅將函件歸入貸款檔案。

貸款發(fā)放后，A公司經(jīng)營(yíng)惡化無(wú)法按期還款。B銀行遂將A公司和C公司共同訴至法院，要求C公司承擔(dān)保證責(zé)任。

庭審中，C公司抗辯稱：該《擔(dān)保承諾函》系單方出具，B銀行從未以任何形式表示接受，保證合同并未成立。

01 案件背景：?jiǎn)畏奖ＷC函的效力之爭(zhēng)

這起看似簡(jiǎn)單的擔(dān)保糾紛，背后牽涉復(fù)雜的法律認(rèn)定規(guī)則。C公司出具的《擔(dān)保承諾函》雖明確表達(dá)了擔(dān)保意愿，但B銀行既未在函件上簽字蓋章，也未單獨(dú)與C公司簽訂保證合同。

在貸款審批過(guò)程中，B銀行內(nèi)部審批文件顯示，信貸經(jīng)理曾口頭表示“C公司實(shí)力尚可”，但未就擔(dān)保事宜與C公司進(jìn)行任何書(shū)面溝通。

貸款發(fā)放后，B銀行與A公司簽訂的數(shù)份貸款補(bǔ)充協(xié)議中，均未提及C公司的擔(dān)保責(zé)任，C公司對(duì)這些補(bǔ)充協(xié)議也毫不知情。

案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于：債權(quán)人未書(shū)面接受單方保證書(shū)，保證合同是否成立？

02 裁判結(jié)果與理由：保證合同不成立的認(rèn)定

某法院經(jīng)審理后作出判決：駁回B銀行要求C公司承擔(dān)保證責(zé)任的訴訟請(qǐng)求。裁判理由如下：

根據(jù)《民法典》第685條規(guī)定，第三人單方以書(shū)面形式向債權(quán)人作出保證，債權(quán)人接收且未提出異議的，保證合同成立。本案中，C公司雖單方出具了書(shū)面保證函，但B銀行的行為不符合法定接受形式。

法院特別指出，B銀行在貸款管理中存在三方面問(wèn)題：一是未在保證函上簽章確認(rèn)；二是未與C公司就擔(dān)保范圍、期限等核心條款達(dá)成合意；三是在后續(xù)貸款補(bǔ)充協(xié)議中完全忽略了擔(dān)保人權(quán)益。

裁判文書(shū)強(qiáng)調(diào)：“保證合同是雙方法律行為，需要當(dāng)事人意思表示一致。債權(quán)人單純接收保證文件而未作出接受的意思表示，不能推定保證合同成立。”

03 法律分析：?jiǎn)畏奖ＷC書(shū)的生效要件

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示，單方保證書(shū)要產(chǎn)生法律效力，必須滿足嚴(yán)格的形式要件和實(shí)質(zhì)要件：

形式要件：書(shū)面要求不可規(guī)避

《民法典》第685條明確規(guī)定保證合同必須采用書(shū)面形式，口頭保證原則上不具有法律效力。實(shí)踐中，保證合同的書(shū)面形式包括三種：

1. 單獨(dú)訂立的書(shū)面保證合同；

2. 主合同中的保證條款；

3. 第三人單方出具且債權(quán)人接受的書(shū)面保證文件。

本案中的《擔(dān)保承諾函》屬于第三種形式，但因其缺乏債權(quán)人接受的意思表示，未能滿足法定形式要求。

債權(quán)人接受的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

俞強(qiáng)律師指出，債權(quán)人接受保證的意思表示必須明確。根據(jù)司法實(shí)踐，債權(quán)人接受單方保證書(shū)的方式包括：

• 在保證書(shū)上簽字蓋章；

• 向保證人發(fā)出書(shū)面接受函；

• 在后續(xù)交易文件中明確提及該擔(dān)保；

• 直接要求保證人履行擔(dān)保責(zé)任。

單純的沉默或不作為不能推定為接受。只有當(dāng)債權(quán)人收到保證書(shū)后，即與債務(wù)人簽訂借貸合同等積極行為，才能推定其接受了保證。

保證合同成立的實(shí)質(zhì)要件

除形式要件外，保證合同成立還需具備實(shí)質(zhì)要件：

1. 當(dāng)事人意思表示真實(shí)：保證人需明確知曉其擔(dān)保行為法律后果；

2. 主債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額應(yīng)當(dāng)具體；

3. 保證范圍清晰：保證方式、擔(dān)保范圍、保證期間等核心條款需可確定。

本案中，C公司出具的《擔(dān)保承諾函》僅簡(jiǎn)單表述承擔(dān)連帶責(zé)任，未明確擔(dān)保范圍、保證期間等基本條款，B銀行也未就這些條款與C公司協(xié)商確認(rèn)，導(dǎo)致保證合同缺乏基本要素。

04 實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指南

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師結(jié)合多年實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提示企業(yè)在接受單方保證時(shí)應(yīng)注意：

債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)防范：收到第三方保證函后應(yīng)及時(shí)書(shū)面確認(rèn)。若接受保證，應(yīng)在保證文件上簽章或單獨(dú)出具接受函；若不接受，應(yīng)明確回復(fù)避免產(chǎn)生默示接受風(fēng)險(xiǎn)。

保證人風(fēng)險(xiǎn)防范：出具單方保證書(shū)時(shí)，應(yīng)明確擔(dān)保范圍、期間等核心條款，并跟蹤債權(quán)人是否接受。在債權(quán)人未明確接受前，保證人可隨時(shí)撤回保證要約。

俞強(qiáng)律師特別強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)實(shí)踐中，債權(quán)人常忽視對(duì)單方保證書(shū)的確認(rèn)程序，這可能導(dǎo)致?lián)Ｂ淇铡＝ㄗh企業(yè)在收到保證文件后15個(gè)工作日內(nèi)完成書(shū)面確認(rèn)程序。”

擔(dān)保函不是“一諾千金”，而是需要雙方合意的法律契約。

風(fēng)險(xiǎn)提示：具體案件需要咨詢專業(yè)律師，本文僅供參考。

作者介紹：俞強(qiáng)律師

執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)：上海君瀾律師事務(wù)所（高級(jí)合伙人）
地址：上海市浦東新區(qū)世紀(jì)大道1198號(hào)世紀(jì)匯廣場(chǎng)一座12樓
教育背景：北京大學(xué)法律碩士、專利代理師
聯(lián)系方式：通過(guò)君瀾律所官網(wǎng)聯(lián)系

專業(yè)榮譽(yù)：
2020年上海律師協(xié)會(huì)“金融證券保險(xiǎn)專業(yè)認(rèn)證”
2024年“君瀾專業(yè)領(lǐng)航獎(jiǎng)”
上海政法學(xué)院刑事司法學(xué)院實(shí)習(xí)導(dǎo)師