這兩天看《再見愛人4》，三觀給我震碎了，

黃圣依身為掙錢的人，一不管錢，二沒存款，名下沒有任何資產，資產都被老公楊子買收藏品了。

作為一個金融從業者，看到這，覺得很有必要跟大家嘮嘮這事。

先來一個靈魂三問：

• 你的財產，真的屬于你嗎？

• 你的財產，真的受你掌控嗎？

• 你的財產，一定要在你的名下嗎？

我相信大部分人會說“yes”，但答案其實是“no”。

至于為啥，聽我慢慢道來：

一、

你的財產，真的屬于你嗎？

答案是—不一定。

我國婚姻法規定，婚前取得的財產是個人財產，

但很多人不知道的是，稍不注意，財產就不是自己的了。

以房產為例，比如說：

婚后加另一半的名字；

婚后賣掉小房，換成更大的房產；

婚后賣掉房產，置換成其他資產等，

都有可能會被判定為夫妻共同財產，

后果就是，一半的房產就沒了。

所以，你以為父母留給你的房產就是你的，但很可能后來就不是了。

二、

你的財產，真的受你掌控嗎？

答案是—也不一定。

1、家庭主婦

一些家庭中，家庭主婦看似擁有財產權，可以買買買、花花花，

但由于沒有收入來源，所以大型資金的支配上是沒有話語權的，

如果這時丈夫替人經營或購房提供擔保，一旦擔保人無力償還債務，那丈夫作為擔保人需要承擔還款責任，家庭資產可能受損。

另一方面，家庭主婦脫離職場，在家庭資產的投資、理財上大多時候聽從丈夫安排，

一旦丈夫投資高風險的產品失敗，全家都有可能會背上債務。

還有比如說，王小姐的丈夫突然去世，但身前沒有留下遺囑，小三帶著孩子找上門來，要求分走一半的財產，

雖然王小姐不愿意，但按照法律規定，小三的孩子也有繼承權，可以分走部分財產。

2、公司創富者

很多中小企業的企業家，努力經營公司，資產規模幾百上千萬，

但由于政策和行業的波動，很容易受到影響，

他們在經營管理時，公司資產和個人資產沒有有效分離，個人資產就可能需要用來清償企業債務。

比如小馬奔騰創始人李總“對賭協議”失敗后且驟然離世，其夫人被迫承擔2億債務。

所以說，你的財產不一定受你掌控，處理不當還會連累家人。

三、

你的財產，一定要在你的名下嗎？

答案是—不一定。

我們發現在上面這些案例中，財產雖然在自己的名下，

但是當債務危機出現，名下的財產要么會被分走，要么會被用來償還債務，無法保障家庭成員的生活。

那有啥好的辦法可以守護我們的財產嗎？

1、設立離岸信托

家族信托的核心觀念是資產隔離，

比如趙先生把資產放入家族信托，該財產的所有權就不再屬于趙先生，即這筆財產就不屬于他名下的財產，

就算趙先生日后面臨債務危機、破產或法律糾紛，信托財產通常不會被用于清償趙先生的個人債務，從而有效保護家族資產。

最典型的案例就是國美杜鵑事件，杜鵑在國美董事長黃光裕入獄、資產凍結、債主催債的危機時刻，拿出共2億資金化解危機，使得國美重回正軌，

而這幸存的2億資金源于她的一個英明決策，沒有把資金放在賬戶上，而是用此錢購買了海外信托和保險。

但值得一提的是，并不是設立信托就可以高枕無憂。

不注意以下兩個細節很有可能會失敗：

第一、財產來源是合法的，如果是非法財產，那家族信托的隔離保護功能會失效；

第二、信托資產除了要轉移所有權外，還要放棄控制權。

舉個例子，

俏江南董事長張蘭將資金放入信托 SETL，受益人是兒子汪小菲，本可隔離 CVC 公司追債，

但張蘭自行從信托轉出多筆資金，法院因此判定信托資產為其個人資產，最終張蘭被判償還 CVC 公司約 9.8 億人民幣債務，

這里，張蘭就因為沒有放棄控制控制權，導致信托被擊穿。

2、購買離岸保單

雖然張蘭的信托被擊穿了，但由于張蘭此前還買了2億人民幣的境外保單，所以張蘭一家沒有受到滅頂之災。

有人就有疑問，離岸保單真的可以避債嗎？

答案是肯定的。

但也絕不是有些人認為的那樣，哪怕欠了債也不用還。

如果是逃債投保，被對方知道大概率會被法院強制執行，尤其是受益人是自己的情況下，執行的概率又會加大。

那該如何利用離岸保單來進行債務隔離呢？

先來說說離岸保單的三大天然優勢：

第一、信息保密性好

離岸金融中心對客戶的信息有著嚴格的保密規定，

這就使得債權人難以獲得投保人的保單信息。

比如香港保險的隱私保護條例，侵犯、泄露個人信息，都將面臨最高5萬港元的罰款和長達2年的監禁。

第二、訴訟難度大

離岸所在地會有不同的司法體系和法律制度，

比如香港繼承的是英美法系，內地法院處理香港債務糾紛時，需要考慮香港法律的相關規定，而且是跨境，耗時長，費用高，執行難度非常大。

第三、保險金信托功能

香港大部分保單都具備保險金信托功能，且無門檻、無費用，

而信托資產具有獨立性，即便受益人遇見債務問題，信托中的保險理賠金也不會被輕易用于清償其個人債務。

而且投保人還能選擇保險理賠金的發放方式，避免受益人“揮霍”一空，

所以說，利用好離岸保單，可以很好的規避債務風險。

那到底該如何設置離岸保單呢？最后提幾點小建議：

1、指定保單受益人：如果不指定受益人，保單被視為遺產，會被用來清償債務。

2、正確選擇投保人：一旦保單被強制執行，退還的現金價值是屬于投保人的，所以在投保香港儲蓄分紅險時，選擇家人來投保和出資，更為安全。

3、盡早投保：離岸保單設立的時間越長，更能體現資產隔離的初衷，而不是被認定為惡意避債。

4、婚前投保：婚前或者婚姻關系穩定時投保，指定好子女為受益人，可以避免婚姻變動造成財產損失。

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