百萬醫(yī)療險，作為四大險種之一，真的建議大家無論如何都要配置上。

相信很多朋友在最初接觸到保險的時候，肯定都有過這樣的想法：看病有醫(yī)保報銷，還需要百萬醫(yī)療險嗎？

醫(yī)保是國家的福利，確實讓我們平時看病省了不少錢。

但是它的報銷也是有限制的，只能報銷醫(yī)保范圍內的費用，另外有些即便是社保內的也只能報銷一部分，同時報銷會有一定封頂線。

這樣，對于一些重大疾病根本是不夠的，比如高發(fā)的癌癥，治療常用的高新技術和特效藥沒有納入醫(yī)保范圍，動輒就要大幾萬，幾十萬。對于普通家庭來說，是非常大的負擔。

而百萬醫(yī)療險的作用就是用來轉移醫(yī)保不報銷的大額醫(yī)療費用，防止因病返貧。

下面就以我們一位真實客戶理賠案例給大家分享一下，有一份百萬醫(yī)療險有多么重要。

是一位父親不幸患淋巴癌，慶幸的是孩子提前給配置好百萬醫(yī)療險。

理賠經過

具體的理賠經過是這樣的。

2022年11月的時候，W女士找到我們保瓶兒，想要給自己的父親投保一份百萬醫(yī)療險。

但是由于當時她父親已經65歲了，年齡比較大了，再加上過往身體狀況有些小異常，所以對于市面上拔尖的百萬醫(yī)療險基本買不上了。

最后在規(guī)劃老師的建議下，選擇了泰康的醫(yī)小康。

這款產品當時最高投保年齡到70歲，而且健康告知也比較寬松，像甲狀腺/乳腺結節(jié)、高血壓、糖尿病等都有機會買上。

保障上也還不錯，唯一不足的就是不保證續(xù)保。

順利保障一年，并且第二年也成功續(xù)保，年交保費2466元。

在保障期間，W父親身體不舒服，去醫(yī)院檢查，最終確診淋巴癌。

隨即安排住院進行治療，另一邊W女士聯(lián)系到規(guī)劃老師，咨詢理賠的事情。

我們迅速建立專屬的理賠群，理賠老師在了解完基本情況后，提出一些常見的理賠注意事項。

諸如，就醫(yī)醫(yī)院是否為公立二級以上醫(yī)院；以及院外藥的報銷，能用醫(yī)保的要用醫(yī)保報銷，不然會導致賠付比例減少等等。

由于W父親的病情比較嚴重，需要不間斷的住院化療。

所以理賠老師安慰W父親先安心治療，保留好理賠資料，等出院后一起理賠。

六個月后，W父親化療結束，W女士也準備好相關的理賠材料，找到理賠老師。

理賠老師核對無誤后，協(xié)助W女士提交理賠申請。

因為涉及金額比較多，保司進行了一定的審核，在一個月左右，W女士才收到理賠款。

理賠明細如下：

理賠金額=（總費用-醫(yī)保報銷-其他途徑報銷-免賠額-不合理費用）*100%

=(194666.14-114379.82-0-776.25)*100%=79510.07元。

這次治療前前后后，W父親一共花費將近20萬，其中扣除醫(yī)保報銷和大病報銷的114379.82元。

剩下的再扣除空調費以及營養(yǎng)補充類藥品這些不合理費用776.25元，最終共理賠79510.07元，相當于保險全報銷了。

理賠老師核對金額，確認無誤，最終該案件順利結束。

下面再針對此次理賠遇到的細節(jié)，說一些我認為值得分享的。

如何核對理賠金額是否正確？

在我們這里理賠過的朋友都知道，在理賠款下來之后，我們理賠老師都會讓你們發(fā)一下的詳細理賠結算單，幫忙核對。

主要是因為有些朋友可能對發(fā)票看不懂，或者是報銷規(guī)則不了解，避免保司有錯賠漏賠的情況。

像這次理賠過程中，就出現(xiàn)了小烏龍，理賠款下來后，W女士自身也核對了一下金額，但是由于沒搞清楚發(fā)票上的自費費用，誤以為理賠金額有誤差。

所以這里就來教大家怎么去看發(fā)票，核對自己的理賠金額。

對于百萬醫(yī)療險的賠付公式，一般是醫(yī)療總費用-醫(yī)保報銷-其他途徑報銷-免賠額-不合理費用，再乘以對應賠付比例，最后得出的就是該賠付的。

也就是真正自己付的錢，扣除免賠額，乘以對應賠付比例。

而我們如何通過發(fā)票看出自己付了多少錢。

我們以W父親此次的發(fā)票舉例。

看圖片中紅色框起來的地方，其中金額合計12041.94，這個很好理解，就是此張發(fā)票費用的總金額。

下面的醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付1374.6元，就是醫(yī)保給報銷的部分.

另外呢，W父親退休前的單位有補充醫(yī)療，所以除醫(yī)保外，還會額外再報銷一筆，算作其他支付5108.45元。

這兩項報銷完，余下W父親通過現(xiàn)金支付了5558.89元。

這里面有兩個數(shù)值個人自付和個人自費。

通常來說，個人自付指的是醫(yī)保內，未報銷的部分。比如這個數(shù)據(jù)里，是有3421.49元。是在醫(yī)保報銷范圍內，但因為報銷比例等問題，余下沒有報銷的。

而個人自費就包括醫(yī)保范圍外的一些藥品、自費項目這些。

實際上，即便W父親的單位有補充醫(yī)療，但其實報銷效果，也是有限的。

我們計算下來，總共近20萬的花銷，其中醫(yī)保只有4.4萬，補充醫(yī)療是7萬左右，總共加起來只有11萬多。

所以說，總和大家強調，購買百萬醫(yī)療的重要性，這主要是真遇到這種大病，會涉及很多醫(yī)保外的費用。

而這些即便擁有補充醫(yī)療，也只能報銷一部分，余下還有很大額的支出，這部分就得靠百萬醫(yī)療險來承擔了。

另外再說一句，若涉及理賠金額比較大，具體明細可能會計算不清楚。如果在我們這投保的客戶，出險理賠一定要找我們的顧問老師。

我們理賠老師會幫助大家一一核對，保證大家拿到該有的賠償。

百萬醫(yī)療險保證續(xù)保的重要性

這個案子有一點較為遺憾，就是W父親買上的產品，是不保證續(xù)保的。

這個確實是沒辦法。

此次案例W父親，因身體原因，來找我們咨詢的時候，就買不上拔尖的百萬醫(yī)療險，最后只能選擇核保寬松的1年期產品。

這次理賠結束后，保單也結束了。后續(xù)能否在續(xù)保上，就要看保司那邊審核后的結果，主動權交給保司了。

所以說我們還是優(yōu)先推薦大家，趁著年輕，身體健康時，考慮20年保證續(xù)保的產品，不要拖。

它的優(yōu)勢就是在這20年期間內，不會因為健康、產品停售而影響續(xù)保。

但如果身體健康狀況不那么理想，也千萬不要放棄配置。

可以選擇一些健康告知比較寬松，不保證續(xù)保的也可以，像現(xiàn)在眾安的眾民保中端醫(yī)療險，保障非常好，對既往癥人群比較友好。

具體可見我們過往分析的文章。——

即便醫(yī)保改革，我認為百萬醫(yī)療仍舊是普通家庭為數(shù)不多，可抵御大病風險的工具。現(xiàn)在還沒有配置的朋友，一定要抓緊配置上！