中經記者 鄭瑜 北京報道

近日，中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告（2025）》（以下簡稱《報告》）。這是中國銀行業協會連續第七年面向社會發布消費金融公司發展情況的年度報告。

截至2024年年末，消費金融公司的資產規模及貸款余額分別達13848.59億元和13456.03億元，同比分別增長14.58%和16.66%，業務規模實現穩步增長，成為提振消費重要的金融力量。

值得關注的是，在業務規模穩步擴張的同時，消費金融公司在普惠金融領域成果顯著，縣域客戶服務人次突破8500萬；科技賦能成效突出，行業累計技術專利超1200項，通過數智化轉型持續提升服務質效與覆蓋面，在支持實體經濟、踐行社會責任等方面展現出強勁動力。

《中國經營報》記者從多家消費金融公司了解到，在服務質效提升的同時，機構在獲客成本、人力成本控制等難點上也進行了探索。

服務縣域客戶8543萬人次

消費作為經濟增長的核心引擎，其可持續發展離不開普惠金融的精準滴灌。

“粗放地通過信息廣告、互聯網平臺嵌入式導流等模式獲客已經愈發昂貴，頭部互聯網巨頭平臺獲客人均成本已經推升至1000元以上，甚至有的平臺人均獲客成本超過1400元。我們在過去一段時間里，對流量進行了更充分的利用，有一些不在我們客群目標的用戶，我們會選擇輸出給其他定位此群體的同業機構，這也是公司發展更加走向精細化的表現?！庇醒砍峙葡M金融機構運營負責人告訴記者。

有總資產規模排名行業前十的消費金融公司高管表示，面對獲客成本的困境，公司正在嘗試“去中介化”?！拔覀冞x擇主動去向一些新市民、縣域居民進行營銷產品，爭取提升公司自營比例?！?/p>

《報告》顯示，消費金融公司作為金融體系必要有益補充，堅持下沉市場和長尾客戶的客群定位，走差異化發展道路，充分發揮專營化小型消費金融機構特色，重點支持新市民、縣域居民等群體的合理消費信貸需求。

在數據上，2024年，消費金融公司累計為8543萬人次的縣域客戶提供了產品豐富、可得性更高的普惠金融服務。

根據河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消金”）提供的數據，截至2024年12月末，其服務新市民貸款余額已經達到209.46億元，累計服務新市民客戶1078.16萬人次。

中原消金表示，公司與大股東中原銀行進行業務協同，依托中原銀行在河南省內的網點、人員、渠道等優勢，積極發力線下貸款業務，在鄭州、洛陽、新鄉、許昌等地組建了線下專屬服務團隊，堅持去“中介化”，將消費金融服務嵌入農村的衣、食、住、行、用等生活場景。

招聯消費金融股份有限公司表示，基于對普惠客群信貸困境的研究，公司推出以“自信”“自愈”的“自服務”體系，完善客戶增信機制，創新貸后管理方式。其中，“自信”服務支持信用不足的客戶提交個稅、公積金、收入數據、各類賬單等多種品類證明實現“自主增信”，已為超過1500萬名客戶降價或無條件減免利息。

根據《報告》統計，2024年，25家消費金融公司為187.66萬客戶減免利息32.19億元，15家公司為12.86萬客戶延期還款24.39億元，27家公司維護客戶征信2.48萬人次。同時，消費金融公司積極踐行社會責任，投入幫扶資金612.34萬元。

行業累計取得技術專利1242項

“由于線上小額分散的特征，注定使得消費金融公司無法負擔過高的人工成本。如何能夠實現線上化、自動化、智能化始終是困擾消費金融公司的問題。”一位從業者坦言。

該從業者所在的消費金融公司，每筆貸款平均在3400元左右，他表示，單筆客單價小、數量多的小額信貸的溝通成本十分昂貴?！翱蛻舴磸屯对V的問題常有發生，還有客服人員與客戶在溝通過程中無法控制情緒產生爭吵的問題?！?/p>

《報告》顯示：截至2024年年末，消費金融公司累計取得技術專利1242項，為機構數字化轉型提供有力的技術保障。

湖北消費金融股份有限公司（以下簡稱“湖北消金”）對記者表示，公司于今年6月向國家知識產權局集中提交了7項發明專利申請，以技術創新突破驅動數字金融服務升級。

湖北消金表示，此次申報的專利廣泛覆蓋智能風控、信貸管理、客戶服務等多個關鍵領域，其中兩項專利針對智能客服系統進行深度優化，實現服務水平的大幅躍升。借助算法與創新技術，在實際應用中，智能客服系統呼入接通率顯著提升30%，可同時支持300以上座席(含催收座席)高效運轉，平均每月處理案件量超過20000件，有效緩解人工客服壓力，大幅提高服務效率與質量，增強客戶滿意度，為業務拓展提供有力支撐。

據了解，中原消金亦在近年進一步加大知識產權保護力度，2024年度申請專利70項，申請應用系統軟件著作權30項，新增專利證書39個。

記者從中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消金”）處獲悉，在人工智能、區塊鏈、大數據風控和智能測試等領域，目前已累計申請專利146項，其中已授權數104項，并成功申請計算機軟件著作權121項。

差異化獲客方面，中郵消金向記者透露，截至6月底，公司已通過百行征信、樸道征信接入多維度涉農數據，豐富客群畫像，引入“中和農信”等專業合作機構，通過三方合作模式定向獲客，提升涉農業務規模。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對：張國剛）