這兩天看到一條讓我三觀炸裂的新聞，

惠州某富豪去世，非婚生女竟然繼承其總財產的80%，原配女兒拿20%。

剛開始還以為是胡謅的，結果一查發現確有此事。

該富豪生前手寫遺囑把全部財產給小三母女（原配已去世），雖然法院駁回了小三繼承述求，但其非婚生女依繼承法和有效遺囑，最終薅走80%財產。

說句實話，作為一個已婚女性，看到這條新聞的時候，危機意識瞬間拉滿，滿腦子都在想如何才能避免上述場景。

經過我的深度調研，最終得出一個結論：保險或者保險金信托，是普通人實現財產代際傳承的唯一方法！

先來說說目前財富傳承面臨的三大困境：

1、傳給誰？

財產少且家庭簡單，財產給子女繼承，是理所應當的事兒，但要是財產眾多且家庭結構復雜，比如離異、重組、多子女，家產究竟是誰的就說不定了。

要是沒提前訂立有效遺囑，除妻子、子女（包括婚生和非婚生）外，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母也可能加入搶奪財產的大軍。

所以就會出現一個場景，就算你不想分也得分，而且分多少還不是你說了算，最后的結果就是你最討厭的人分走一大半財產。

2、傳什么？

一般情況下，家庭財產無非就是一些值錢的東西，比如房產、車子、字畫、股票、存款、黃金等。

但這些資產，除了房子和車子外，其他都沒有指向性，財產分割時容易引起糾紛。

3、怎么傳？

很多人都會想到立遺囑，那是不是有了遺囑就萬無一失了呢？

也不是，比如齊白石大師的弟子許麟廬一家就曾因為巨額遺產（名畫），把95歲高壽的老母親告上公堂，一口咬定母親偽造遺囑，私吞21億遺產。

那為啥我說保險和保險金信托是普通人最好的守護財產的方式呢？

1、是你的，就是你的

保險可以指定受益人，當被保險人離世后，保險金能直接給到受益人，實現財富的定向傳承。

而保險金信托則是結合了保險+信托的優勢，把受益人變成信托，再由信托把錢分配給受益人。

兩者的共同優勢是可以指定財產的受益人，在簽署保單的那一刻，財產的歸屬權就確定了，避免了因婚姻破裂、家庭重組而分割財產。

2、一張保單傳三代

錢太多，不一定全是好事，有時候反而會是一種負擔，

容易遭“賊”惦記，而且房、車、字畫、股票都太容易售賣，子孫后代很容易就會把家產給揮霍一空。

舉個例子，明代嘉靖年間，就有兩公子哥一夜豪賭，而大名鼎鼎的蘇州拙政園就在這場賭注中被人做局，輸了出去。

那該如何做呢？

巴菲特的遺囑里面，有這樣一段話，非常富有的父母應留給孩子足夠的錢，讓他們可以做任何事，但不要多到讓他們什么都不做。

這句話的含義就是，要給孩子錢，但也不能讓孩子完全躺平，整天無所事事，與狐朋狗友，吃喝嫖賭。

比如，可以投保后指定孩子為受益人，每個月給孩子發工資，保證其基本開銷，這樣一來，他就可以探索并擴展自己的愛好，找到自己真正熱愛并且想做的事情。

如果他想要過更好的生活，就需要自己去賺錢，

不過我們可以引導他，讓他做一些我們覺得“正確”的事情。

比如讀研、考博會有什么獎勵；

比如創業、結婚、生小孩又會有哪些獎勵。

每完成一件，就可以得到信托的現金獎勵，沒完成，也有基本工資可以拿，不會窮困潦倒，連飯也吃不上。

他可以一直領，因為有數額限制，剩余的錢會在賬戶上繼續復利增值，如果你發現孫子具有可塑性，可以轉移控制權，交給孫子，實現可持續性傳承。

比如坐擁420億資產的香港富豪許世勛就用信托基金分配財產，15名受益人，每人每月兩百萬元人民幣，留給后代的的錢足夠使用至少1750年。

3、防止追債，延續火種

眼看它起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了，

這三句話可以概括很多人的財富從無到有的一個過程，

而信托財產具有獨立性，具有避債的作用，可以有效防止資產被歸零。

設立家族信托，好比有個專門的 “財產保險箱” ，當委托人破產時，信托財產不屬于破產財產，不會被用于償債，實現了資產的有效隔離。

但家族信托并不適合普通家庭，因為門檻較高，

舉個例子：李先生要設立家族信托，交付資金在1000萬以上；

設立家庭信托服務，需要交付100萬以上，如果設立個人財富管理信托，門檻為600萬元。

如果是保險金信托，雖沒門檻，但就我的經驗來看，也需要100萬以上。

比如俏江南董事長張蘭就因為買了2億人民幣的境外保單，保存了部分家庭財產。

相比之下，具有類信托功能的香港保險更適合普通人，幾千美金即可投保，還具有三大優勢：

一是自帶分紅，年化6%~7%的預期收益能滿足財富增值的需求，

二是具備信托的“定向傳承”功能，指定受益人，投保人去世后，身故保險金直接給受益人，無需償債，

三是具備信托的“約束”功能，能提前安排財富的給付時間、方式及金額。

4、有效避稅

保單傳承財富的另一優勢—防止被稅。

征收遺產稅是國際上常見的做法，目前已有百余個國家開征遺產稅，

我國也一直在推進稅法改革，在加上現在貧富差距過大，財政收入不足，征收財產稅勢在必行，而遺產稅是很重要的一環。

所以我們在傳承財富的時候也需要考慮這一點，而香港從06年起就取消了遺產稅，所以可以持有香港保單來避稅。

......

說到底，財富傳承是一件很不容易的事情，

沒立遺囑，傳給誰，傳多少，不能自己做主；

立了遺囑，財產太多，沒有指向性，容易引起財產糾紛；

而保險的優勢是標準化產品，門檻低，且免稅；

家族信托的優勢是個性化設計，產權轉移（風險隔離），但門檻高；

而香港儲蓄險兼具保險+信托的優勢，門檻低，免稅，保單自帶分紅，還有信托的“約束”的功能，讓財富能夠更長遠的傳承下去。

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