這兩天看到一條讓我三觀炸裂的新聞，

惠州某富豪去世，非婚生女竟然繼承其總財(cái)產(chǎn)的80%，原配女兒拿20%。

剛開(kāi)始還以為是胡謅的，結(jié)果一查發(fā)現(xiàn)確有此事。

該富豪生前手寫(xiě)遺囑把全部財(cái)產(chǎn)給小三母女（原配已去世），雖然法院駁回了小三繼承述求，但其非婚生女依繼承法和有效遺囑，最終薅走80%財(cái)產(chǎn)。

說(shuō)句實(shí)話，作為一個(gè)已婚女性，看到這條新聞的時(shí)候，危機(jī)意識(shí)瞬間拉滿，滿腦子都在想如何才能避免上述場(chǎng)景。

經(jīng)過(guò)我的深度調(diào)研，最終得出一個(gè)結(jié)論：保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)金信托，是普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)代際傳承的唯一方法！

先來(lái)說(shuō)說(shuō)目前財(cái)富傳承面臨的三大困境：

1、傳給誰(shuí)？

財(cái)產(chǎn)少且家庭簡(jiǎn)單，財(cái)產(chǎn)給子女繼承，是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖聝海秦?cái)產(chǎn)眾多且家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜，比如離異、重組、多子女，家產(chǎn)究竟是誰(shuí)的就說(shuō)不定了。

要是沒(méi)提前訂立有效遺囑，除妻子、子女（包括婚生和非婚生）外，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母也可能加入搶奪財(cái)產(chǎn)的大軍。

所以就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)場(chǎng)景，就算你不想分也得分，而且分多少還不是你說(shuō)了算，最后的結(jié)果就是你最討厭的人分走一大半財(cái)產(chǎn)。

2、傳什么？

一般情況下，家庭財(cái)產(chǎn)無(wú)非就是一些值錢(qián)的東西，比如房產(chǎn)、車(chē)子、字畫(huà)、股票、存款、黃金等。

但這些資產(chǎn)，除了房子和車(chē)子外，其他都沒(méi)有指向性，財(cái)產(chǎn)分割時(shí)容易引起糾紛。

3、怎么傳？

很多人都會(huì)想到立遺囑，那是不是有了遺囑就萬(wàn)無(wú)一失了呢？

也不是，比如齊白石大師的弟子許麟廬一家就曾因?yàn)榫揞~遺產(chǎn)（名畫(huà)），把95歲高壽的老母親告上公堂，一口咬定母親偽造遺囑，私吞21億遺產(chǎn)。

那為啥我說(shuō)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)金信托是普通人最好的守護(hù)財(cái)產(chǎn)的方式呢？

1、是你的，就是你的

保險(xiǎn)可以指定受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人離世后，保險(xiǎn)金能直接給到受益人，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承。

而保險(xiǎn)金信托則是結(jié)合了保險(xiǎn)+信托的優(yōu)勢(shì)，把受益人變成信托，再由信托把錢(qián)分配給受益人。

兩者的共同優(yōu)勢(shì)是可以指定財(cái)產(chǎn)的受益人，在簽署保單的那一刻，財(cái)產(chǎn)的歸屬權(quán)就確定了，避免了因婚姻破裂、家庭重組而分割財(cái)產(chǎn)。

2、一張保單傳三代

錢(qián)太多，不一定全是好事，有時(shí)候反而會(huì)是一種負(fù)擔(dān)，

容易遭“賊”惦記，而且房、車(chē)、字畫(huà)、股票都太容易售賣(mài)，子孫后代很容易就會(huì)把家產(chǎn)給揮霍一空。

舉個(gè)例子，明代嘉靖年間，就有兩公子哥一夜豪賭，而大名鼎鼎的蘇州拙政園就在這場(chǎng)賭注中被人做局，輸了出去。

那該如何做呢？

巴菲特的遺囑里面，有這樣一段話，非常富有的父母應(yīng)留給孩子足夠的錢(qián)，讓他們可以做任何事，但不要多到讓他們什么都不做。

這句話的含義就是，要給孩子錢(qián)，但也不能讓孩子完全躺平，整天無(wú)所事事，與狐朋狗友，吃喝嫖賭。

比如，可以投保后指定孩子為受益人，每個(gè)月給孩子發(fā)工資，保證其基本開(kāi)銷(xiāo)，這樣一來(lái)，他就可以探索并擴(kuò)展自己的愛(ài)好，找到自己真正熱愛(ài)并且想做的事情。

如果他想要過(guò)更好的生活，就需要自己去賺錢(qián)，

不過(guò)我們可以引導(dǎo)他，讓他做一些我們覺(jué)得“正確”的事情。

比如讀研、考博會(huì)有什么獎(jiǎng)勵(lì)；

比如創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、生小孩又會(huì)有哪些獎(jiǎng)勵(lì)。

每完成一件，就可以得到信托的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，沒(méi)完成，也有基本工資可以拿，不會(huì)窮困潦倒，連飯也吃不上。

他可以一直領(lǐng)，因?yàn)橛袛?shù)額限制，剩余的錢(qián)會(huì)在賬戶上繼續(xù)復(fù)利增值，如果你發(fā)現(xiàn)孫子具有可塑性，可以轉(zhuǎn)移控制權(quán)，交給孫子，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性傳承。

比如坐擁420億資產(chǎn)的香港富豪許世勛就用信托基金分配財(cái)產(chǎn)，15名受益人，每人每月兩百萬(wàn)元人民幣，留給后代的的錢(qián)足夠使用至少1750年。

3、防止追債，延續(xù)火種

眼看它起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了，

這三句話可以概括很多人的財(cái)富從無(wú)到有的一個(gè)過(guò)程，

而信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，具有避債的作用，可以有效防止資產(chǎn)被歸零。

設(shè)立家族信托，好比有個(gè)專(zhuān)門(mén)的 “財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)箱” ，當(dāng)委托人破產(chǎn)時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，不會(huì)被用于償債，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的有效隔離。

但家族信托并不適合普通家庭，因?yàn)殚T(mén)檻較高，

舉個(gè)例子：李先生要設(shè)立家族信托，交付資金在1000萬(wàn)以上；

設(shè)立家庭信托服務(wù)，需要交付100萬(wàn)以上，如果設(shè)立個(gè)人財(cái)富管理信托，門(mén)檻為600萬(wàn)元。

如果是保險(xiǎn)金信托，雖沒(méi)門(mén)檻，但就我的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，也需要100萬(wàn)以上。

比如俏江南董事長(zhǎng)張?zhí)m就因?yàn)橘I(mǎi)了2億人民幣的境外保單，保存了部分家庭財(cái)產(chǎn)。

相比之下，具有類(lèi)信托功能的香港保險(xiǎn)更適合普通人，幾千美金即可投保，還具有三大優(yōu)勢(shì)：

一是自帶分紅，年化6%~7%的預(yù)期收益能滿足財(cái)富增值的需求，

二是具備信托的“定向傳承”功能，指定受益人，投保人去世后，身故保險(xiǎn)金直接給受益人，無(wú)需償債，

三是具備信托的“約束”功能，能提前安排財(cái)富的給付時(shí)間、方式及金額。

4、有效避稅

保單傳承財(cái)富的另一優(yōu)勢(shì)—防止被稅。

征收遺產(chǎn)稅是國(guó)際上常見(jiàn)的做法，目前已有百余個(gè)國(guó)家開(kāi)征遺產(chǎn)稅，

我國(guó)也一直在推進(jìn)稅法改革，在加上現(xiàn)在貧富差距過(guò)大，財(cái)政收入不足，征收財(cái)產(chǎn)稅勢(shì)在必行，而遺產(chǎn)稅是很重要的一環(huán)。

所以我們?cè)趥鞒胸?cái)富的時(shí)候也需要考慮這一點(diǎn)，而香港從06年起就取消了遺產(chǎn)稅，所以可以持有香港保單來(lái)避稅。

......

說(shuō)到底，財(cái)富傳承是一件很不容易的事情，

沒(méi)立遺囑，傳給誰(shuí)，傳多少，不能自己做主；

立了遺囑，財(cái)產(chǎn)太多，沒(méi)有指向性，容易引起財(cái)產(chǎn)糾紛；

而保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，門(mén)檻低，且免稅；

家族信托的優(yōu)勢(shì)是個(gè)性化設(shè)計(jì)，產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移（風(fēng)險(xiǎn)隔離），但門(mén)檻高；

而香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)+信托的優(yōu)勢(shì)，門(mén)檻低，免稅，保單自帶分紅，還有信托的“約束”的功能，讓財(cái)富能夠更長(zhǎng)遠(yuǎn)的傳承下去。

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