題圖｜視覺(jué)中國(guó)

“從2019年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)至今，店里的啟動(dòng)資金、裝修資金、食材采購(gòu)、房租支付，需要周轉(zhuǎn)的時(shí)候都離不開(kāi)滴滴數(shù)科。因?yàn)榉趴詈芸欤瑴p輕了生意資金周轉(zhuǎn)的壓力。” 90后火鍋串串店創(chuàng)業(yè)者苗先生說(shuō)。他在2023年加入了滴滴數(shù)科的“滴灌計(jì)劃”，申請(qǐng)當(dāng)天就收到了貸款，及時(shí)緩解了資金壓力，讓火鍋店正常運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。

苗先生是全國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的一個(gè)縮影，不大的生意是全家的生活支柱，但經(jīng)常遇到資金周轉(zhuǎn)困難，難以及時(shí)融資緩解。

為持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》《金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)28條措施》等政策，推動(dòng)首貸戶拓展、信用貸款提占比、風(fēng)控機(jī)制再優(yōu)化。在此引導(dǎo)下，傳統(tǒng)銀行、持牌機(jī)構(gòu)不斷加碼，越來(lái)越多具備生態(tài)、數(shù)字能力的平臺(tái)加入普惠金融供給側(cè)，形成多元主體共建的服務(wù)生態(tài)。

眾多金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)融合技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升中小微企業(yè)融資的可得性與便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，像滴滴數(shù)科的“滴灌計(jì)劃”也在積極加入，探索破解小微融資難題的方式。

“滴灌計(jì)劃”是滴滴數(shù)科助力小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期專項(xiàng)行動(dòng)。2023年起，在中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、重慶市小額貸款公司協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，滴滴數(shù)科與重慶市西岸小額貸款有限公司持續(xù)落地“滴灌計(jì)劃”，以年化利率5%的信用貸款助力小微企業(yè)解決融資難題，守護(hù)每一份“微小的美好”。

90后火鍋串串店創(chuàng)業(yè)者苗先生

小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

小微企業(yè)就像經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的“毛細(xì)血管”，在穩(wěn)就業(yè)、促增長(zhǎng)方面扮演著不可或缺的角色。

根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，到2024年6月，中國(guó)的小微企業(yè)突破5300萬(wàn)家，占所有企業(yè)的90%以上。更驚人的是，2025年中國(guó)經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，這些小微企業(yè)不僅吸納了80%以上的就業(yè)，還貢獻(xiàn)了60%以上的稅收和GDP，甚至在技術(shù)創(chuàng)新方面也占據(jù)了70%的份額。

但這些活躍在市場(chǎng)最前沿的小微企業(yè)，面臨著“三高”融資難題：高頻（每年貸款需求超過(guò)5次）、高敏（72%的企業(yè)要求3天內(nèi)到賬）、高異質(zhì)（行業(yè)差異讓傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)模型失效）。

背后的原因是，許多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、管理不規(guī)范，例如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)碎片化，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，授信過(guò)程就像“盲人摸象”，只能依賴抵押擔(dān)保或第三方增信。因此，輕資產(chǎn)和創(chuàng)新型企業(yè)往往難以獲得貸款。

更糟糕的是，這些企業(yè)甚至沒(méi)有“信用履歷”，在傳統(tǒng)信用體系面前，它們常常被拒之門(mén)外。

而且，貸款周期和經(jīng)營(yíng)周期總是錯(cuò)配：在初創(chuàng)期，企業(yè)往往缺乏可用的抵押物；在成長(zhǎng)期，企業(yè)急需“快、準(zhǔn)、穩(wěn)”的融資，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批流程卻比較遲緩；到擴(kuò)張期，企業(yè)渴望更全面的金融支持，融資障礙依舊橫亙?cè)谇啊?/p>

這些問(wèn)題一環(huán)扣一環(huán)，限制了小微企業(yè)的活力。為了破除融資難題，政策也在持續(xù)發(fā)力。

為持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)》《金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)28條措施》等政策，推動(dòng)首貸戶拓展、信用貸款提占比、風(fēng)控機(jī)制再優(yōu)化。在此引導(dǎo)下，傳統(tǒng)銀行、持牌機(jī)構(gòu)不斷加碼，越來(lái)越多具備生態(tài)、數(shù)字能力的平臺(tái)加入普惠金融供給側(cè)，形成多元主體共建的服務(wù)生態(tài)。

普惠金融的推出是為了打破“金融高墻”，讓更多的小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)村和弱勢(shì)群體享受平等的金融資源。為小微企業(yè)提供了更多、更便捷的融資渠道，降低了融資門(mén)檻和成本。據(jù)金融監(jiān)管總局普惠金融司，2025年2月前，普惠型小微企業(yè)貸款的平均利率已降至4.03%，比2018年降低了3.9個(gè)百分點(diǎn)。

通過(guò)普惠金融，許多問(wèn)題確實(shí)已經(jīng)得到改善。比如，一些地區(qū)推出了“無(wú)縫續(xù)貸”機(jī)制，簡(jiǎn)化了審批流程。浙江就通過(guò)協(xié)調(diào)機(jī)制，累計(jì)放貸1.7萬(wàn)億元，覆蓋了63萬(wàn)家企業(yè)。這樣一來(lái)，很多小微企業(yè)就能夠享受到更高效的融資服務(wù)，走得更遠(yuǎn)。

盡管普惠金融取得了顯著成效，小微企業(yè)的融資難題依然存在。數(shù)據(jù)顯示，近七成小微企業(yè)有信貸需求。要解決這個(gè)問(wèn)題，金融服務(wù)需要突破傳統(tǒng)模式，利用新技術(shù)和新方式，提供更靈活、更精準(zhǔn)的解決方案。

金融之水需“精準(zhǔn)灌溉”

只有“金融之水”精準(zhǔn)滴灌，才能讓小微企業(yè)“錢(qián)途無(wú)憂”。

數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，正在為破解這一難題提供“精準(zhǔn)灌溉”式的新解法。中國(guó)一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在嘗試將科技融入金融行業(yè)當(dāng)中，滴滴數(shù)科的“滴灌計(jì)劃”也是這一路徑的實(shí)踐者之一。自2016年進(jìn)軍金融科技以來(lái)，滴滴數(shù)科一直在探索普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展道路，逐漸構(gòu)建了一個(gè)包括信貸、保險(xiǎn)和支付等在內(nèi)的多元金融服務(wù)體系。

2023年，滴滴數(shù)科啟動(dòng)了一個(gè)旨在持續(xù)推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新行動(dòng)——“滴灌計(jì)劃”，這是在幫扶小微企業(yè)的方向上，結(jié)合自身生態(tài)的特點(diǎn)做出的努力。

通過(guò)“滴灌計(jì)劃”，滴滴數(shù)科提供了無(wú)抵押、年化利率低至5%的信用貸款，最高貸款額度可達(dá)100萬(wàn)元，降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻。而且，申請(qǐng)過(guò)程完全線上化，審批高效，有效解決了“融資慢”的問(wèn)題。

與傳統(tǒng)金融“大水漫灌”的粗放模式不同，“滴灌計(jì)劃”強(qiáng)調(diào)“精準(zhǔn)滴灌”，通過(guò)智能風(fēng)控、自動(dòng)化審批、線上還款等方式，平衡產(chǎn)品體驗(yàn)和資產(chǎn)安全，將金融資源直接導(dǎo)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最末端。

酒店創(chuàng)業(yè)者吳先生通過(guò)滴滴數(shù)科解決資金周轉(zhuǎn)

截至2024年，滴滴數(shù)科“滴灌計(jì)劃”已覆蓋全國(guó)多個(gè)城市，助力餐飲、旅游、出行、新能源等行業(yè)的小微企業(yè)解決融資難題，尤其幫助了眾多小商戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)主，資金主要用于生意周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

在場(chǎng)景化數(shù)據(jù)應(yīng)用上，據(jù)了解，通過(guò)數(shù)字金融技術(shù)，“滴灌計(jì)劃”創(chuàng)新了授信模式，依托平臺(tái)多維度經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)數(shù)字技術(shù)深度分析，為用戶評(píng)估合理授信額度，有效降低對(duì)小微企業(yè)固定資產(chǎn)的授信評(píng)估依賴，貸款人無(wú)需進(jìn)行資產(chǎn)抵押。同時(shí)，還降低了融資成本。

從最初的鄉(xiāng)村合作社到今天的數(shù)字普惠金融，金融產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)： “讓天下沒(méi)有難融的資金”正逐步成為現(xiàn)實(shí)。普惠金融的發(fā)展，離不開(kāi)科技的驅(qū)動(dòng)，以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字技術(shù)，正在重構(gòu)整個(gè)金融服務(wù)流程：線上獲客、信用評(píng)估、風(fēng)控、貸后管理。

有科技的加持，不僅使得傳統(tǒng)金融服務(wù)更加普及和便捷，還通過(guò)創(chuàng)新的模式和工具讓更多的群體享受到了平等的融資機(jī)會(huì)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)活力。

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