這兩天，熱搜上有個(gè)話題，看的小柴心里著實(shí)不是滋味，同時(shí)也是感同身受！

這個(gè)話題大概是，一家長給孩子投保了50萬的重疾險(xiǎn)，前不久，很不幸，自己孩子因流感并發(fā)患上了心肌炎身故，隨后，家長去找保險(xiǎn)公司理賠，但遭到了拒絕，只賠付了1.38萬。

而這1.38萬，說起來也不是保險(xiǎn)公司的理賠金額，而是這位家長給孩子交了三年的該重疾險(xiǎn)保費(fèi)，一年4632元，算下來剛好是13896元。

看到這里，小柴的第一反應(yīng)是，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的生意都這么做了嗎？

賣保險(xiǎn)的時(shí)候，那些銷售們舔著一副救世主的嘴臉，嘴上就像安裝了發(fā)動(dòng)機(jī)，哐哐一頓輸出，各種承諾。

然而，到了理賠的時(shí)候，直接給你把交的保費(fèi)退了就完了？我們該怎么理解這種行為呢？大概就是，商保這種生意被他們做成了只收保費(fèi)，一旦遇到理賠，就把你交的保費(fèi)退了就結(jié)束了。

但大家都知道，保險(xiǎn)這種東西，買的就是以防萬一，大概就是一萬個(gè)人中，只有一個(gè)人遭遇不幸去理賠，那么剩下的9999人的保費(fèi)，就成了保險(xiǎn)公司的純利潤……這算盤敲的會(huì)不會(huì)自己都覺得過分無比？

而那些遭遇不幸，申請理賠的用戶交了那么多的錢，原來只是被他們拿出銀行吃了幾年利息，這不是妥妥的耍流氓嗎？

沒記錯(cuò)的話，今年開年以來，該熱點(diǎn)事件中的這家公司屢次登上熱搜，比如，穩(wěn)居中國五百強(qiáng)前十五、在全年總收入2230.63億的情況下，營業(yè)利潤就達(dá)到了1072.8億元。

除此之外，這家公司CEO的年薪達(dá)到約1億元更是沖上熱搜。而值得注意的是，該公司為了挖來這位CEO，更是大手一揮，支付了2個(gè)億的轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)。

還有更早的，這家公司各地的辦公樓也是越來越豪華，比如隨便一出手，建棟樓就要花87億元。

那么除去各種營銷費(fèi)、人力成本，運(yùn)營費(fèi)，這家公司就只剩下賺錢了。可動(dòng)不動(dòng)億元年薪，以及各種闊氣的開支，還能一年有上千億的運(yùn)營利潤。

那么，這里面到底有多少是老百姓的血汗錢？有多少是偷走的老百姓的救命錢？以及背后藏著多少把人當(dāng)牟利工具的黑心？

那些躺在醫(yī)院里的人，還不夠可憐嗎？他們是怎么忍心，讓這些躺在醫(yī)院里的人，成為他們牟利的工具的？

而當(dāng)有人失去親人，想去理賠的時(shí)候，這些黑心的保險(xiǎn)公司，直接一棒子，把他們轟出門外，錢撈完了，在他們眼里就成了「垃圾」？原來，熱搜里的財(cái)大氣粗，都是老百姓的血汗錢和救命錢成就的。

在該拒賠事件中，保險(xiǎn)公司給出的理由是，「不符合嚴(yán)重心肌炎」條款為由拒絕理賠，只退還1.38萬元保費(fèi)。

可明明，醫(yī)院給出的結(jié)論是，孩子因?yàn)樾募⊙纂x世，但保險(xiǎn)公司卻判定，不符合嚴(yán)重心肌炎，人都沒了，還不算嚴(yán)重心肌炎，到底怎樣才算？

在這份合同心肌炎重疾險(xiǎn)的條款中，認(rèn)定為嚴(yán)重心肌炎的指標(biāo)是：心功能衰竭程度達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)的心功能分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)之心功能Ⅳ級(jí)，或左室射血分?jǐn)?shù)低于30%；持續(xù)不間斷180天以上；以及永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，不能從事任何體力活動(dòng)……

保險(xiǎn)公司給出的解釋是已故孩子，不符合上述條件。值得注意的是，孩子確診心肌炎，三小時(shí)就人沒了，顯然不符合持續(xù)不間斷180天以上，以及不符合永久不可逆的體力活動(dòng)能力受限……

這么變態(tài)的條款，不僅重新定義了「嚴(yán)重」，更可以說，把很多相關(guān)疾病的申請理賠用戶拒之門外了。

換句話說，他們這些條款，如果你想申請理賠，患者必須按照合同約定的條款去生病，然后病程，也要嚴(yán)重按照條款去進(jìn)行，這合理嗎？顯然不合理……誰能控制疾病的走向呢？

隨著輿論的發(fā)酵，以及律師的介入，這件事，算是有了一個(gè)好的結(jié)果，用戶拿到了應(yīng)得的賠付金。

但是事情發(fā)展到了這里，小柴內(nèi)心全是不安，我們的商保行業(yè)，到底黑到什么地步了？一個(gè)正常的理賠，需要熱搜和律師介入才能理賠成功，可是，十幾億老百姓，有多少人能被熱搜眷顧，能請得起律師？

而這個(gè)案例，絕非個(gè)例，而是整個(gè)商保行業(yè)的一個(gè)縮影，該事件，也只是撕開了商保黑暗世界的一條口子。

有數(shù)據(jù)顯示，僅在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域，有87%的糾紛來源于「疾病定義不符」，此外，銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)也顯示，2024年，人身險(xiǎn)公司萬丈保單的投訴量達(dá)1.82件，其中健康險(xiǎn)占比超過60%。

而殘酷的是，70%的消費(fèi)者因?yàn)樵V訟成本高，最終放棄理賠，而相反，律師介入扣，獲賠率卻高達(dá)90%。

看到這里，小柴也想起去年一同事因病手術(shù)理賠的案例，小柴這位同事，給全家五六口人，都買了某平臺(tái)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，堅(jiān)持交保費(fèi)交了七八年了，大概交進(jìn)去好幾萬了。

然而，去年他因病住院手術(shù)，總計(jì)費(fèi)用大概1.8萬元左右，醫(yī)保支付完，自費(fèi)了大概兩千多，他本來想著，用這個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，把自己自費(fèi)的部分看能不能申請掉一些，于是滿懷期待的到醫(yī)院花近百元打印費(fèi)和二十多塊的快遞費(fèi)打印了兩百多頁的材料。

然后去平臺(tái)申請理賠，說好的快速申請理賠，0免賠，平臺(tái)光資料就退回修改了三次，最后，資料終于沒問題了，申請的結(jié)果是，成果理賠0元，答復(fù)是，達(dá)不到免賠額，需要攢夠一萬才能賠。

換句話說，就是需要這位同事，六年內(nèi)至少再動(dòng)同樣的四次手術(shù)，才能攢夠這么多錢。

平均一年多就要?jiǎng)右淮问中g(shù)才能理賠，我感謝這家保險(xiǎn)公司祖宗十八代！

小柴這位同事，一氣之下，將全家交了七八年的該百萬醫(yī)療險(xiǎn)全部退了，但他這些年交出去的幾萬塊錢，無疑成了該公司沒有付出過任何成本的利潤。

成了保險(xiǎn)公司那些高管豐厚的年薪，以及餐桌上的大魚大肉，老百姓辛苦賺的血汗錢，就這樣被無情地洗劫走了。

然而，在這個(gè)案例中，遇到這樣的保險(xiǎn)公司，用戶根本沒法維權(quán)和跟他們扯皮，就算請個(gè)律師理賠成功了，又能怎樣，打官司準(zhǔn)備資料、律師費(fèi)，耗時(shí)一年多，花的錢比理賠額多不說，還要耗費(fèi)更大的精力。

那么最終，也只能認(rèn)栽，或許保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，也是抓住了這樣的用戶心理，讓打折疾病保險(xiǎn)旗號(hào)，牟利的生意能夠如魚得水。

而這也是如今商保市場套路的一個(gè)縮影，而他們可以說，各個(gè)環(huán)節(jié)都是經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，各環(huán)節(jié)聯(lián)合起來圍剿用戶，讓用戶心甘情愿地掏錢，最終理賠不成功，然后可以將這些老百姓的血汗錢、救命錢，洗成他們的上億年薪、豪宅嫩模別墅。

可能最受詬病的就是銷售端那些為了業(yè)績喪盡天良的保險(xiǎn)推銷員，賣保險(xiǎn)的時(shí)候，他們偽裝成救世主、或者直接裝孫子認(rèn)爹認(rèn)娘、認(rèn)爺爺爺認(rèn)奶奶，花言巧語各種承諾。

就好比前幾天沖上熱搜的那個(gè)保險(xiǎn)銷售人渣，他們盯上認(rèn)知不高的老年人，以小利誘導(dǎo)老人買各種保險(xiǎn)，在騙光老人養(yǎng)老錢，在老人沒錢的情況下，幫助一個(gè)67歲種了一輩子地的老人偽造收入5萬-20萬的的假證明，讓老人網(wǎng)貸10萬買各種保險(xiǎn)，讓老人前后損失高達(dá)14萬。

而這樣的人渣，是整個(gè)保險(xiǎn)銷售端普遍存在的現(xiàn)象，或者說是保險(xiǎn)推銷員被刻在骨子里的基因技能。

而在保險(xiǎn)條款中，刻意模糊醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，就比如上述心肌炎身故案例中，持續(xù)治療180天這樣的嚴(yán)苛條款，到了理賠環(huán)節(jié)，他們則更是上演「核賠霸權(quán)」，開始逐句，甚至逐字跟你講條款、耍無賴……

用網(wǎng)友的話來說就是：花言巧語的引誘投保，機(jī)關(guān)算盡的拒絕賠付。

事實(shí)上，商保作為重要的社會(huì)保障，本來應(yīng)該能發(fā)揮重要的社會(huì)價(jià)值的，然而，在這片土地上，一談商保、尤其是健康保險(xiǎn)，幾乎所有人可以說「聞風(fēng)喪膽」，甚至讓人深惡痛絕。

在國內(nèi)，只要談到商業(yè)保險(xiǎn)，總是充滿著消解不了的負(fù)面情緒，在網(wǎng)上，但凡和保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容，基本上全是負(fù)面消息。

套路、文字游戲、不公平條款、復(fù)雜的理賠流程、以及那些消耗親戚好友關(guān)系開單的銷售們……關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，到處都是惡臭。

而有需求的用戶，每一個(gè)環(huán)節(jié)，沖過腦門子的第一個(gè)疑問一定是這里有什么套路，我該注意點(diǎn)什么？

以及：「保險(xiǎn)公司只有兩種不賠，這也不賠，那也不賠」的說法更是深入人心。

顯然，商保玩家們，如今都快把商保這件事的飯碗摔光了。

可是，保險(xiǎn)本來是一個(gè)好經(jīng)，一個(gè)雙贏的行業(yè)，只要上下游都遵守基本的規(guī)則，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，面對十幾億人的市場，尤其是在老齡化時(shí)代，必然大有可為。

然而，念這經(jīng)的和尚，心都?jí)耐噶耍瑐€(gè)個(gè)視財(cái)如命，他們的貪婪讓這個(gè)行業(yè)越來越骯臟了。

他們?yōu)榱丝焖俚刭嵢±麧櫍叧燥堖吽ね耄幌О颜麄€(gè)行業(yè)攪的臭氣熊天，甚至也不惜在自己臉上不停的扎刀子，流膿生瘡也無所謂。

柴狗夫斯基??

作者|小柴壹號(hào)

編輯｜譚松