近年來，民間借貸糾紛頻發，其中部分案件表面上是“借貸”，實質卻隱藏著惡意詐騙的圖謀。這種打著借款幌子進行詐騙的行為，不僅損害了出借人的財產權益，還嚴重擾亂了正常的金融秩序。

公眾最常見的疑問是：“對方欠錢不還，是不是就是詐騙？”或者，“對方簽了借條卻拒不歸還，能不能以詐騙罪追究他的刑事責任？”
這類問題看似簡單，實際上背后涉及到民法與刑法之間的邊界辨析，司法實踐中也極為復雜。

本文將圍繞民間借貸中可能涉及的惡意詐騙行為展開，從詐騙罪的構成要件、判刑標準、司法認定難點到受害人如何維權，逐一分析，幫助讀者厘清這一問題的法律邏輯。

借貸不還≠詐騙

在法律適用中，“惡意詐騙”與“普通民間借貸糾紛”有著本質的界限。最核心的區別，在于行為人在借款之初是否具備非法占有他人財物的主觀故意。

刑法意義上的詐騙罪，是指以非法占有為目的，通過虛構事實、隱瞞真相等手段，騙取公私財物的行為。換言之，是否構成詐騙，關鍵不在于借款人是否歸還，而在于其是否在借款之初就預謀侵占資金，并采取了欺騙手段誘使他人交付財物。

例如，如果借款人編造虛假身份、杜撰經營項目、偽造合同或偽造資產證明，借此騙取出借人信任并獲取資金，再長期失聯或惡意拖延歸還義務，極有可能構成刑法意義上的詐騙。

司法機關在認定此類行為是否構成詐騙罪時，往往結合以下幾個要素進行綜合判斷：

l 是否存在虛構或隱瞞事實的行為；

l 借款人是否具有非法占有的主觀故意；

l 行為發生的背景是否具有欺騙性；

l 資金去向是否合理、合法；

l 借款人事后是否存在轉移財產、故意失聯、拒不履約等惡意行為。

詐騙罪的刑罰如何量定？

一旦構成詐騙罪，將受到《中華人民共和國刑法》第二百六十六條的處罰。刑法對詐騙罪的處罰分為三個量刑檔次，根據數額大小和情節輕重決定：

l 數額較大：通常指三千元至一萬元以上（具體數額由各地高院根據經濟發展水平確定），處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；

l 數額巨大或情節嚴重：一般為三萬元至十萬元以上，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；

l 數額特別巨大或情節特別嚴重：一般為五十萬元以上，可判十年以上有期徒刑、無期徒刑，并處罰金或沒收財產。

除了數額這一核心指標外，法院還會考察行為人的行為方式、是否有多次作案、是否涉案團伙犯罪、是否造成重大社會危害等情節。如果行為人能夠退贓退賠，積極認罪悔罪，可能成為從輕、減輕處罰的因素。

值得注意的是，如果行為人具備自首情節、初犯偶犯、主動配合調查并挽回損失等情況，法院往往會根據《刑法》第六十七條作出從輕處罰。但這并不意味著可以逃避刑責，特別是在數額特別巨大的情形下，刑罰仍會維持較高強度。

“經濟糾紛”與“刑事詐騙”的邊界模糊

司法實踐中，最讓出借人困惑的，就是案件是否能“立案”為刑事詐騙，而不僅僅是普通的民事借貸糾紛。

許多案件在初期因證據不夠明確，被公安機關以“經濟糾紛”為由不予立案，這主要源于詐騙罪與民事借貸之間高度重疊的事實外觀。畢竟很多詐騙行為，都是以“借錢”為名進行，因此需要大量證據揭示其“假借之名、行詐騙之實”。

例如，在以下情況下，司法機關可能更傾向于將其認定為刑事詐騙：

l 借款前，行為人偽造了收入證明、身份信息、經營合同等；

l 借款用途被刻意隱瞞或虛構；

l 借款人收到款項后迅速轉移、揮霍，甚至銷聲匿跡；

l 有多個出借人同時受害，行為人長期從事此類“借而不還”的活動；

l 借條存在誘導簽署、強迫行為，或簽署時信息嚴重不對等。

反之，如果借款協議內容真實、出借人在意識清楚的情況下自愿借出資金、雙方曾有履行行為、借款人雖逾期但非故意逃避還款，法院和警方更可能傾向于將其歸入民事糾紛范疇處理。

受害人如何有效維權？

對于遭遇惡意借款詐騙的出借人而言，法律維權的路徑應當明確、系統，尤其是在第一時間要掌握核心證據。

第一步，及時保存和固定證據。包括但不限于：

l 借款合同、借條或相關協議；

l 轉賬記錄和銀行流水；

l 借款人身份信息、聯系方式；

l 微信、短信聊天記錄；

l 通話錄音或視頻；

l 若為企業借款，還需提供企業工商登記信息、印章使用授權等材料。

第二步，立即報警。應當向借款人常住地或合同履行地公安機關報案，提交上述證據，并書面陳述其詐騙手段與資金流向。

第三步，提起刑事附帶民事訴訟。一旦公安機關立案偵查，出借人可在刑事案件中提出附帶民事賠償請求，要求歸還本金、利息以及合理損失。

第四步，必要時提起獨立民事訴訟并申請財產保全。若案件未能立案，或者刑事偵查進展緩慢，可同步向法院提起民事訴訟，要求返還借款，并根據《民事訴訟法》規定申請對借款人名下房產、車輛、賬戶等進行財產保全，防止其轉移財產逃避責任。

預防重于救濟，盡職調查是關鍵

無論是個人還是企業，在進行民間借貸活動中，都不應忽視風險控制。現實中，許多詐騙案件都源于借款人利用出借人“關系熟、手續簡”的心理，降低警惕。

建議借貸行為務必做到：

l 堅持書面合同，明確借款數額、期限、利息、違約責任等；

l 留存對方有效身份證明，并核驗真偽；

l 若對方為企業，務必查驗其資質、經營狀況、股東背景；

l 資金盡量通過銀行轉賬留痕，避免現金交易；

l 大額借款建議留有見證人，甚至公證，防范后續爭議。